Combien peut-on économiser en renégociant son crédit immobilier ?

En avril, les taux de crédit immobilier ont atteint un niveau plus bas historique. Les emprunteurs, qui n'ont pas encore renégocié leur emprunt, ont donc tout intérêt à se lancer maintenant pour réaliser de belles économies.

Economisez plus de 120 € par mois en renégociant votre crédit immobilier

Renégocier son crédit peut se révéler particulièrement intéressant financièrement. C’est notamment le moyen, pour ceux qui voudraient faire un second achat immobilier, de dégager une capacité mensuelle de remboursement supplémentaire et donc d’acheter sans trop alourdir leurs mensualités. Par exemple, pour un crédit de 200 000 € souscrit sur 20 ans en janvier 2014 à 3,35 % hors assurance et renégocié aujourd’hui à 1,10 % sur 15 ans, la renégociation permet d’économiser 129 € de mensualité, soit au total 22 822 €. « On considère qu’il faut un point d’écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que l’économie générée rende l’opération intéressante compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû… Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans, d’où la nécessité d’étudier la pertinence de l’opération pour ne pas passer à côté d’une opportunité » détaille Sandrine Allonier. Pour les crédits de moins de 5 ans, l’opération est encore plus intéressante car c’est en début de prêt que l’on rembourse le plus d’intérêts : jusqu’à 50 % de la mensualité les 2 premières années pour les crédits sur 20 ans et même jusqu’à 60 % pour les crédits sur 25 ans.

Graphique Négociation Crédit
En renégociant votre crédit, vous pouvez gagner plusieurs mensualités de remboursement. © Vousfinancer

Bon à savoir

La plupart des crédits souscrits avant mi-2016 peuvent être renégociés

Renégociation : des baisses de taux pouvant atteindre 0,85 % sur 20 ans !

Les taux de crédit immobilier restent très attractifs en ce printemps 2019. En avril, comme en mars, les taux ont ainsi baissé pour atteindre en moyenne 1,30 % sur 15 ans, 1,50 % sur 20 ans et 1,70 % sur 25 ans. C’est donc le moment de renégocier votre emprunt. « Nous parvenons à négocier pour les meilleurs profils 0,6 % sur 15 ans, 0,85 % sur 20 ans et 1,1 % sur 25 ans et même récemment, nous avons obtenu 0,30 % sur 7 ans » précise Jérôme Robin, directeur général et fondateur de Vousfinancer. Au 1er trimestre, les dossiers de renégociation sont en hausse de 25 % par rapport au 1er trimestre 2018. Le constat est le même du côté des statistiques de la Banque de France : en février, les renégociations représentaient 18,3 % des nouveaux crédits, contre 14,6 % en décembre 2018. « Si la plupart des crédits, qui pouvaient l’être, ont déjà été renégociés ces dernières années, parfois même plusieurs fois, l’annonce des taux records ces dernières semaines offre de nouvelles opportunités aux emprunteurs, qui ont souscrit un crédit immobilier (même récemment), de le renégocier. Cela motive aussi ceux qui envisageaient de le faire depuis plusieurs mois sans avoir le courage de se lancer dans cette opération qui peut décourager ceux qui fuient les démarches complexes ! » analyse Sandrine Allonier, porte-parole du courtier.

Les taux de prêt immobilier moyens en avril 2019

Durées d'emprunt Taux de crédit
15 ans 1,30 %
20 ans 1,50 %
25 ans 1,70 %

Les conseils à suivre pour renégocier votre emprunt immobilier

Pour négocier votre crédit, il est conseillé de mettre en concurrence les banques, car les taux varient sensiblement d’une banque à l’autre. Il faut également bien préparer votre dossier car la banque vous demandera vos 3 derniers relevés de compte, vos 3 derniers bulletins de paie et surtout le décompte de remboursement afin de savoir combien vous devez encore à votre banque actuelle. Prenez également en compte les pénalités de remboursement anticipé qui devront être versées à votre banque, les frais de dossier et les frais de garantie pour le nouveau prêt. Ces frais peuvent, sous conditions, être réintégrés dans le nouveau prêt. Il est également conseillé de diminuer la durée restante de votre prêt, en conservant la même mensualité car « l’économie générée sera plus importante grâce à un taux plus faible sur une durée plus courte et un amortissement du crédit plus rapide ». Profitez aussi de votre renégociation pour trouver une assurance emprunteur mieux adaptée et plus compétitive, afin de maximiser les économies obtenues grâce à la renégociation. Il est également conseillé de conserver votre bien au minimum 2 ans après la renégociation, car vous repartez en début de prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années.

On a même des « serial renegociators », qui renégocient leurs crédits tous les 2 ans (…) mais attention, les banques parviennent à les repérer et elles sont moins enclines à capter cette clientèle jugée trop volatile ! ».

Jérôme Robin, directeur général et fondateur de Vousfinancer.