Crédit immobilier : combien allez-vous gagner avec la baisse des cotisations salariales ?

Avec la fin des cotisations chômage, début octobre, les emprunteurs salariés ont l’opportunité de réduire la durée et le coût de leur crédit immobilier. En moyenne, ils peuvent gagner 1 an de remboursement et faire une économie de 5 %.

Baisses des cotisations salariales : un gain de pouvoir d’achat pour les Français

Après une première baisse au 1er janvier 2018, les cotisations salariales d’assurance chômage des salariés du privé sont entièrement supprimées depuis le 1er octobre 2018. Malgré la hausse de la CSG (contribution sociale généralisée) de 1,7 point, les emprunteurs salariés vont donc voir leur salaire net augmenter de plusieurs dizaines d’euros à la fin du mois. Un gain qui pourrait être utilisé par les emprunteurs pour diminuer le coût total de leur crédit immobilier, en le réinjectant dans leur mensualité de prêt pour en diminuer la durée grâce à la modularité. Au total, selon le courtier Vousfinancer et la plate-forme Previssima.fr, pour une personne au SMIC, (1498,5 € brut mensuels), le gain net est de 7,4 € par mois depuis le 1er janvier et de 21,7 € par mois depuis le 1er octobre. Avec un salaire de 5 000 € brut, la hausse de salaire net est de 24,8 € par mois depuis 1er janvier et 72,3 € au 1er octobre.

Ceux qui ont déjà un crédit peuvent faire le choix d’augmenter leurs mensualités de 10 à 30 % pour diminuer la durée d’emprunt et le coût total »

Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.

Une durée d’emprunt réduite d’un an pour les crédits immobiliers

Pour les emprunteurs salariés détenant un crédit immobilier égal à leur capacité d’emprunt maximale (33 % d'endettement), le gain de salaire net en 2018 réinjecté dans la mensualité du prêt à partir de janvier 2019 permet de faire passer la durée totale du prêt de 240 mois à 227 mois, soit un gain de 1 an de remboursement, et une économie de 5 % sur le coût total du crédit. « La modularité est une option proposée par la plupart des banques permettant aux emprunteurs de moduler leurs échéances de prêts à la hausse (en général dans la limite de 10 à 30 % de l’échéance) ou à la baisse, dans la limite d’un allongement de la durée du prêt de 2 ans. Cette option est gratuite et son application doit être détaillée dans l’offre de prêt. Les emprunteurs doivent donc vérifier les conditions proposées par la banque au moment de la souscription du crédit », explique Sandrine Allonier.

Fin des cotisations chômage : quelles économies pour les emprunteurs salariés ?

Salaire brut Gain net au 1er octobre Prêt souscrit en 2016 à 2,4 % sur 20 ans Economie potentielle
1 498,5 €  21,7 €  70 000 €  963,5 € 
3 000 €  43,4 €  145 000 €  1930,6 € 
5 000 €  72,3 €  245 000 €  3 219,7 € 
8 000 €  115,7 €  390 000 €  5150,3 € 

Pour faire baisser vos mensualités, utilisez la modularité

La modularité peut être utilisée au bout de 12 à 24 mois de remboursement, sur simple demande effectuée par courrier. Elle s’applique dès la prochaine échéance, ou celle d’après, en fonction de la date de réception du courrier par la banque. Dans le cas d’une demande de hausse de l’échéance supérieure à un certain seuil (généralement 10 %), la banque se réserve le droit d’étudier à nouveau la capacité de remboursement et l’endettement de l’emprunteur avant de donner son accord. Notons également que l’évolution de l’échéance s’applique durant 12 mois minimum, mais peut aussi être valable pour toute la durée restante du prêt. Pour pouvoir utiliser la modularité, le changement de mensualité doit être au minimum d’un montant équivalent à 2 % de la mensualité ou 15 €, selon les établissements bancaires. À chaque demande de changement d’échéance, la banque calcule un nouveau tableau d’amortissement prenant en compte la hausse ou la baisse de la mensualité.

Bon à savoir

La cotisation salariale d’assurance chômage a vu son taux baisser de 2,40 % à 0,95 % en janvier 2018, avant de disparaitre au 1er octobre.