Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable et comment ça marche ?

Aussi connu sous le nom de crédit revolving, crédit permanent ou encore crédit reconstituable un crédit renouvelable est un prêt à la consommation qui n'est pas directement lié à l'achat d'un bien en particulier. Conclu pour un an renouvelable, ce type de prêt se caractérise par une grande liberté d'utilisation : une fois le crédit accordé, vous ne devez plus demander l'autorisation de l’organisme prêteur pour l'utiliser pour financer des travaux ou un autre projet.

Concrètement, vous pouvez l’utiliser comme vous le souhaitez et quand vous le souhaitez. Avec un crédit renouvelable, vous ne remboursez rien à l’organisme prêteur tant que vous n’y avez pas recours. Vous pouvez d’ailleurs décider de l’utiliser en partie ou en totalité. Un crédit renouvelable vous offre la possibilité - avec la carte de crédit associée - d’effectuer des retraits en espèces et d’effectuer des paiements dans différents commerces, tant que vous ne dépassez pas le montant maximum disponible. Petite spécificité du crédit renouvelable : le montant pouvant être utilisé se reconstitue en fonction de vos remboursements. Précisons que les durées de remboursement ne doivent pas dépasser certaines limites fixées en fonction du montant du crédit : 36 mois si le montant total est inférieur ou égal à 3 000 € et 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.

L’obtention d’un crédit renouvelable passe obligatoirement par la signature d'un contrat écrit. Un crédit renouvelable peut être proposé par une banque, un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation comme Sofinco, une enseigne de la grande distribution ou encore une enseigne de vente par correspondance. La plupart de ces organismes proposent une souscription facile et rapide en ligne. Avant de vous accorder ce type de prêt, l’établissement prêteur doit vous informer clairement sur les conditions du crédit et vérifier votre capacité de remboursement. Il doit également vous transmettre une fiche précontractuelle précisant différents éléments, notamment :

• le coût total du crédit,
• le montant des mensualités,
• et le taux d'intérêt appliqué.

Si l’organisme prêteur accepte de vous accorder un crédit renouvelable, il doit vous remettre un exemplaire de l'offre de contrat écrit. Vous disposez alors de 15 jours calendaires pour accepter ou non l’offre. Si vous l’acceptez, vous devez retourner à l’organisme un exemplaire daté et signé du contrat. Après la signature, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires pendant lequel vous pouvez revenir sur votre décision. Les démarches à suivre pour vous rétracter doivent obligatoirement être précisées dans le contrat signé, qui doit intégrer un bordereau détachable de rétractation.

Un crédit renouvelable offre de nombreux avantages, à commencer par une grande liberté dans son utilisation. Comme vu plus haut, vous pouvez utiliser votre crédit comme bon vous semble. De plus, les intérêts ne sont pas calculés sur le montant maximum autorisé mais uniquement sur la somme utilisée. Il peut notamment vous aider à faire face à une situation d’urgence ou à un imprévu nécessitant des dépenses exceptionnelles, d’autant plus que le capital disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.

De plus, vu qu’il s’agit d’un crédit non affecté à un bien en particulier, un crédit renouvelable permet de financer différents projets de toutes natures (travaux, loisirs, etc.). Si un crédit renouvelable est pratique à plus d’un titre, il est important de vérifier sa capacité de remboursement avant de s’engager. Contrairement à un prêt amortissable à taux fixe, les taux d’intérêts d’un crédit renouvelable sont variables. De plus, ils sont supérieurs aux taux pratiqués pour les crédits à la consommation classiques. Le coût exact total du crédit renouvelable est difficile à déterminer puisqu’il varie selon votre utilisation de l'argent et de votre rythme de remboursement. Néanmoins, un crédit renouvelable est encadré par la loi afin de protéger au mieux les intérêts de l’emprunteur : le prêteur doit vous informer des conditions de reconduction du contrat et des procédures de remboursement des sommes restant dues 3 mois avant l'échéance annuelle.

Article à caractère informatif et publicitaire. Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par Sofinco, marque de CA Consumer Finance prêteur, SA au capital de 554 482 422 euros, 1 rue Victor Basch CS 70001 91068 Massy Cedex, 542 097 522 RCS Evry. Intermédiaire d’assurances inscrit à l’ORIAS N° 07 008 079 (www.orias.fr). : renseignez-vous sur leur disponibilité. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par le Prêteur. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet.

Vous disposez d'un droit légal de rétractation lors de la souscription de votre crédit. 

Le taux applicable au crédit dépend de la tranche correspondant au montant effectivement emprunté. Ce montant est déterminé quotidiennement par l’ensemble des utilisations et des remboursements de l’Emprunteur. Le taux applicable peut donc évoluer à la hausse ou à la baisse, en fonction de la tranche dans laquelle se situe le montant du crédit ainsi utilisé par l’Emprunteur. Ces taux sont révisables. Ils suivront les variations en plus ou en moins du taux de base que le prêteur applique aux opérations de même nature ou du taux qui figure dans les barèmes qu’il diffuse auprès du public ; En cas de révision, vous en serez préalablement informé par courrier.