Cet article a été rédigé avec notre partenaire Cardif, expert en assurances..
Auprès de qui souscrire l’assurance de prêt immobilier ?
Si la banque propose systématiquement sa propre assurance de groupe, il peut s’avérer plus avantageux de souscrire un contrat d'assurance de prêt auprès d'un autre organisme. Pascal Perrier, Directeur Réseaux CGP Courtiers et E-business au sein de BNP Paribas Cardif, donne ses conseils dans le podcast « L’immobilier décrypté » de SeLoger.
Lorsque l’on emprunte pour acheter un logement, la banque propose son assurance emprunteur. Est-on obligé de l'accepter ?
Non, aucun emprunteur n’est dans l’obligation de souscrire l’assurance proposée par la banque qui va accorder le crédit immobilier. « On peut souscrire l’assurance de prêt de son choix, auprès d’un autre organisme financier et assureur. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance », indique Pascal Perrier.
Quel est l’avantage d’une délégation d’assurance ?
L’avantage de l’assurance déléguée, c’est qu’elle propose des garanties plus adaptées aux particularités individuelles de chaque emprunteur. Elle tient davantage compte du profil propre de chacun, là où l’assurance proposée par la banque est plus standardisée et correspond à un profil type d’emprunteur. Pascal Perrier ajoute également que « l’assurance déléguée permet d’obtenir un tarif individualisé, souvent plus compétitif que celui proposé par l’organisme prêteur. »
L’assurance déléguée est plus personnalisée, mais quelle est la différence avec celle de la banque ?
L’assurance de la banque, dite assurance groupe, est un contrat dans lequel les risques sont mutualisés. La même assurance est ainsi appliquée à tous les emprunteurs, quel que soit leur profil.
Il est judicieux de prévenir la banque de sa volonté de recourir à la délégation d’assurance dès l’émission de la première offre et avant l’édition de la version définitive. Cependant, il demeure possible d’activer la délégation d’assurance à chaque date anniversaire, tout au long du prêt.
Pour avoir la liberté de choisir son assurance, y a-t-il des conditions ?
La seule condition à observer pour avoir la possibilité de choisir son assurance ou d’en changer, c’est que cette assurance de prêt choisie par l’emprunteur respecte les conditions exigées par l’organisme prêteur, avec un niveau de garanti au moins équivalent au contrat proposé par l’assurance groupe de la banque. « La réglementation encadre ce point de façon très stricte et l’emprunteur a la garantie d’être au moins aussi bien couvert avec l’assurance déléguée », précise Pascal Perrier.
Comment faire pour savoir si les garanties de l’assurance déléguée sont équivalentes à celles proposées par l’assurance groupe de la banque ?
Lors de la première simulation de prêt immobilier, la banque doit remettre à l’emprunteur une fiche standardisée d’information, la FSI. C’est ce document qui permet de comparer en toute transparence le niveau des garanties de l’assurance proposée par la banque, avec celui proposé par un autre assureur et si nécessaire, il permet également d’effectuer des ajustements pour éviter tout refus de délégation d’assurance.
Quelles sont les étapes à franchir pour activer la délégation d’assurance ?
Pour activer la délégation d’assurance, il faut respecter trois étapes :
- Choisir une assurance déléguée auprès d’un assureur spécialisé avec des garanties équivalentes à celles proposées par la banque.
- On peut ensuite adhérer au contrat d’assurance déléguée.
- On transmet enfin à la banque l’attestation de la nouvelle assurance de prêt et les conditions générales de ce nouveau contrat.
« Avec les taux d’intérêt bas, la part totale du crédit est plus importante. Il ne faut pas hésiter à comparer, à garanties égales, les offres individuelles en assurance emprunteur »
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