Combien allez-vous rembourser par mois pour votre prêt immobilier ?

Pourquoi calculer en amont les mensualités de son crédit immobilier ?

Élément essentiel de votre plan de financement immobilier, le crédit immobilier représente une charge financière qu’il est essentiel de bien évaluer. D’une part, pour préparer au mieux votre dossier auprès de votre organisme de crédit et d’autre part calculer au plus juste votre « reste à vivre », somme permettant aux ménages de faire face à leurs dépenses incompressibles (loyer ou remboursement de prêt, impôts, factures énergétiques, éventuelles pensions alimentaires, dépenses courantes...). C'est donc de ce montant dont vous disposerez pour maintenir votre niveau de vie tout en faisant l’acquisition d’un bien.

Le reste à vivre permet de calculer votre taux d'effort : le rapport entre vos dépenses et vos charges, qui ne doit pas excéder un certain pourcentage afin d'éviter le surendettement. Il s'agit d'un sérieux critère de décision aux yeux de l’établissement prêteur.  En effet, votre taux d'effort ne doit pas dépasser 35 % des revenus selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Mais il est plus prudent de calculer ses mensualités avec un taux d'effort de 33 %, qui reste la norme dans la plupart des établissements prêteurs.

C'est ce taux d'effort qui permet de définir un niveau de mensualité, mais il reste assez compliqué de déterminer sa capacité d’emprunt en fonction d’un taux d’intérêt et en prenant en compte l’assurance-emprunteur. Les calculs requièrent en effet de passer par des mathématiques financières, parfois difficiles à appréhender, afin de parvenir aux bons résultats. Dans un premier temps, il est donc plus pertinent d’avoir recours aux simulateurs de crédit en ligne, comme e-immobilier par exemple.

Quels éléments sont nécessaires pour estimer ses mensualités ?

Pour estimer ses mensualités, il est nécessaire de réaliser une étude de prêt personnalisée via un simulateur de crédit immobilier en ligne. Vous devrez alors vous munir de plusieurs éléments, parmi lesquels ces essentiels : 

• Les revenus mensuels nets du foyer.
• Les autres revenus (allocations familiales, pension alimentaire…).
• Les charges mensuelles du foyer, dont les crédits en cours.
• Le type de projet (achat d’une maison, d’appartement , dans le neuf, dans l’ancien, construction, etc.).
• Le lieu d’acquisition pour estimer les frais notariaux.
• La situation familiale de l’emprunteur (célibataire, marié sous quel statut, pacsé…).
• Le montant de votre apport personnel.
• La durée du prêt envisagée.
• Le taux d’intérêt envisagé.

Après avoir rempli les champs du simulateur avec ces différents éléments, vous obtiendrez gratuitement et sans engagement une estimation de votre capacité d’emprunt et de vos mensualités. Ce premier pas dans votre projet d'achat vous permettra d'avoir une première idée de vos mensualités et du montant que vous pourrez emprunter, avant d'affiner votre projet auprès d'un établissement bancaire.

Rien ne remplace l’avis d’un expert

Les simulateurs sont des outils intuitifs et pratiques permettant d’obtenir rapidement une estimation de sa capacité d’emprunt afin de connaître le montant de ses mensualités. Mais il ne s’agit que de résultats informatifs sur la base de critères pré-renseignés, qui ne constituent pas une offre de prêt ferme et définitive.

De plus, ils sont loin d’être aussi détaillés que ce que vous pourriez obtenir auprès d’un conseiller bancaire. En effet, votre conseiller est celui qui connait le mieux votre profil et ce dernier pourra établir un montage financier précis avec un taux d'intérêt adapté à votre situation personnelle.

Les simulateurs ne constituent donc qu’une première étape dans vos démarches, qui vous orientera certes sur la faisabilité de votre projet et vous donnera matière à réflexion et éventuellement précisera votre projet avant de vous lancer dans une demande de prêt.