J'ai trouvé une meilleure offre que mon courtier, que faire ?

L'accompagnement par un courtier présente plusieurs avantages pour un emprunteur immobilier. Son réseau, sa base de données clients et sa connaissance du marché lui offrent de très bons arguments pour négocier avec les instituts bancaires.

Un crédit au taux plus intéressant

Le principal bénéfice du courtier, c'est sa capacité à négocier à la baisse votre prêt. Pour cela, il utilise les forces de votre dossier (apport conséquent, pourcentage de reste à vivre, etc.) et son expertise pour faire pencher la balance en votre faveur. En fonction de votre profil, il peut vous faire gagner de 0,1 % à 0,5 % sur votre crédit, ce qui représente plusieurs milliers d’euros économisés sur la durée du prêt.

Des clauses de contrat spécifiques

Si vous envisagez un remboursement anticipé, votre courtier peut négocier une diminution ou une suppression des pénalités associées. Il peut également vous aider à moduler les échéances à votre meilleur avantage et à minimiser les frais de dossier. Tous ces éléments associés peuvent vous permettre d'économiser plusieurs milliers d'euros.

Un meilleur taux d'assurance emprunteur

En moyenne, le taux d'assurance représente entre 30 % et 40 % du coût total du crédit. Toutefois, depuis la loi Lagarde de 2010, les particuliers ont le droit de contracter une assurance proposée par un autre institut bancaire que l'organisme prêteur. On appelle cela la délégation d'assurance. Le courtier exploite cette mise en concurrence pour vous proposer une assurance personnalisée et plus avantageuse pour votre profil.

Des démarches simplifiées et plus rapides

Il faut entre 40 et 65 jours pour conclure un accord avec un organisme prêteur. Avec un courtier, ces délais sont généralement raccourcis. De plus, vous n'avez pas besoin de vous rendre personnellement dans toutes les banques pour négocier. Cet expert effectue les démarches administratives à votre place.

Faire appel à un bon courtier peut avoir ses limites. Tout d'abord, vous perdez le contact direct avec votre banquier. D'un côté, vous gagnez du temps, mais de l'autre, vous êtes moins en contrôle de la situation. Pour pallier ce problème, demandez des mises à jour précises et régulières de votre situation au courtier.

Autre inconvénient possible : son réseau. Certains professionnels ne travaillent qu'avec un nombre limité d'établissements. Résultat, vous réduisez votre panel d'offres disponibles. Avant d'en engager un, renseignez-vous toujours sur ses banques partenaires.

Enfin, si vous avez déjà une excellente relation avec votre banque actuelle, elle peut vous offrir des conditions préférentielles qu'un courtier n'obtiendra pas ailleurs.

Malgré ces légers inconvénients, on vous conseille de faire appel à un courtier. Vous profiterez de meilleures conditions de prêt ou vous pourrez toujours revenir à la première offre de votre banque.

Lorsque vous travaillez avec un courtier, vous lui octroyez un mandat de courtage. Ce document lui donne le droit de vous représenter auprès des établissements bancaires. Il stipule également les conditions de la prestation du courtier (durée du mandat, obligations, rémunérations, etc.).

Lorsque ce dernier vous propose une offre, vous n'êtes absolument pas obligé de l'accepter. Votre refus n'entraînera aucuns frais, car le courtier est rémunéré (frais de courtage) par la banque qui vous octroie le prêt. Le montant de ces honoraires est généralement égal à 1 % du montant total de l'emprunt, mais de plus en plus de courtiers proposent des tarifs fixes.

Votre courtier vient de vous faire une offre, mais, en parallèle, vous avez obtenu une meilleure offre de prêt pour votre projet immobilier ? Ne vous précipitez pas et suivez les étapes suivantes.

Comparez les deux offres

Soyez très attentif aux deux offres obtenues. Ne prenez pas juste en compte le taux du crédit, mais également le montant de l'assurance, les frais de dossier, etc. Comparez tous les éléments et effectuez un calcul global.

Informez votre courtier et négociez avec lui

Si vous constatez après analyse que votre offre reste la meilleure, informez le courtier au plus vite. N'oubliez pas que son intérêt, c'est le vôtre. Si vous l'informez rapidement de la nouvelle offre, il pourra l'utiliser comme argument lors d'une nouvelle négociation avec les banques.

S'il ne parvient pas à obtenir de meilleures conditions, vous pourrez accepter votre première offre. Mais en restant transparent avec le courtier, vous vous assurez de bonnes relations avec ce dernier, pour un emprunt futur.