Comment l’assurance emprunteur peut réduire le coût de votre prêt immobilier

Au moment de souscrire un prêt immobilier, vous devez, également, souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est destinée à garantir le remboursement du prêt en cas de problème rencontré par l’emprunteur. Ce contrat est donc protecteur à la fois pour l’emprunteur mais aussi pour la banque qui accorde le prêt. En effet, l'assurance vient se substituer à l'emprunteur et peut couvrir :

• le décès,
• la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• l'invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP),
• l'invalidité temporaire de travail (ITT)
• la perte d'emploi

Concrètement, en cas de décès de l’emprunteur par exemple, l’assurance va rembourser le capital restant dû à la banque prêteuse. Il en va de même en cas d’invalidité permanente et totale ou d’une invalidité permanente partielle. Notez cependant que les niveaux de garantie dépendent des contrats et qu'il existe des limites et des exclusions.

Ce n’est un secret pour personne : en s’ajoutant au prêt immobilier, l’assurance emprunteur vient alourdir son coût. Il est cependant impossible de s’affranchir de cette assurance, car si elle n’est pas légalement obligatoire, aucune banque n’accorde de prêt immobilier sans assurance associée. En effet, cette assurance permet de protéger non seulement le prêteur mais aussi l'emprunteur, de sorte que les sommes engagées soient prises en charge en cas d'accident de la vie.

Partant du principe que l’on ne peut contourner la souscription d’une assurance emprunteur, celle-ci devient un levier pour faire baisser le coût de votre prêt. Et pour cause, les établissements bancaires ont pour habitude de proposer par défaut le contrat de leur propre groupe. Celui-ci n’est pourtant pas toujours le plus avantageux financièrement. Il est donc tout à fait possible de faire jouer la concurrence et d’obtenir un contrat d’assurance qui vous permettra de réaliser des économies importantes tout en étant aussi bien protégé, et donc de réduire le coût global du prêt immobilier ou encore de négocier le taux d’assurance avec votre banque.

Pour espérer réduire le coût total de votre crédit, il vous est possible d’engager une négociation du taux d’assurance emprunteur afin de faire baisser le coût de celle-ci. Pour que cette négociation tourne à votre avantage, pensez à tenir compte du taux par rapport au capital emprunté. Si par exemple, vous empruntez 150 000 € au taux de 0,73 % sur 20 ans, vous paierez environ 21 900 € d’assurance emprunteur en tout. Tandis que si vous négociez ce taux à 0,50 %, le coût de l’assurance emprunteur passera alors à 15 000 € sur la durée du prêt.

Enfin, sachez que vous pouvez aussi engager une négociation en cours de contrat, sans attendre une échéance particulière.

La quotité désigne la part couverte par l’assurance emprunteur en cas d’impossibilité de rembourser les échéances de prêt. Cette quotité doit représenter au minimum 100 % de la somme empruntée, que le prêt soit souscrit par une personne seule ou un couple. Elle peut même s’élever jusqu’à 200 % dans le cas d’un emprunt conjoint. Il est toutefois possible de moduler les parts des emprunteurs, avec, par exemple, une répartition 50/50 %, 40/60 %, 30/70 %.

La quotité et sa répartition ont un impact sur le coût de l’assurance emprunteur, puisque la couverture peut être de 100 % mais elle peut également être plus élevée. Si un couple souhaite garantir son emprunt à 150 %, le montant de la prime d’assurance sera multipliée par 1,5. Dans le même ordre d’idée, dans le cas d'un emprunt garanti à 200 % (avec une répartition 100/100 %), le montant de la cotisation d’assurance sera doublé.

La délégation d'assurance est la possibilité de choisir l'assurance de son prêt immobilier chez un autre organisme que l'établissement qui vous a accordé le prêt. C'est donc un excellent moyen d’économiser sur le coût de l’assurance emprunteur. Elle vous permet, en effet, de faire jouer la concurrence et de choisir le contrat le plus avantageux, financièrement parlant, pour vous. Les économies peuvent donc être conséquentes.

Vous pouvez commencer par faire des simulations et opter pour le contrat le plus avantageux, à la condition toutefois qu’il offre des garanties au moins équivalentes au contrat proposé par la banque.

Autre possibilité : vous pouvez changer d'assurance de prêt. Sachez que certains assureurs prennent en charge les modalités de résiliation de votre contrat. Dès lors que l’établissement de prêt a reçu la notification de votre changement d’assurance, il dispose d'un délai de 10 jours pour vous répondre. Enfin, il ne peut pas s’opposer à ce changement si les deux contrats offrent des garanties équivalentes.