Acheter en couple : quelle quotité choisir selon votre profil ?

Dans le cadre d’une assurance emprunteur la quotité s’adresse aux personnes qui empruntent à deux et correspond au pourcentage du capital emprunté qui est couvert par l’assurance. En d’autres termes, il s’agit du niveau de protection de chaque emprunteur, que l’on détermine en pourcentage du montant du prêt immobilier.

Cette quotité s’étend de 1 à 100 % par co-emprunteur et le pourcentage attribué à chacun des co-emprunteurs va également déterminer le reste du capital à rembourser par le co-emprunteur survivant en cas de décès de l’un des deux. Prenons l’exemple d’un couple qui aurait choisi une répartition 60-40 % : si le co-emprunteur qui est décédé était celui qui avait la quotité de 60 %, cela signifie que le co-emprunteur survivant ne devra plus rembourser que les 40 % du crédit correspondant à sa propre quotité.

Chaque co-emprunteur peut choisir la quotité qu’il souhaite, en accord avec l’établissement bancaire qui accorde le crédit immobilier, mais la quotité minimale totale doit être de 100 % quoi qu’il arrive. Elle peut cependant aller au-delà et monter jusqu’à 200 % si les deux co-emprunteurs souhaitent obtenir chacun une quotité de 100 %. Notez que la quotité a un impact direct sur le coût du crédit immobilier : elle doit être de 100 % minimum sur les deux têtes, mais si elle va -au-delà, elle coûtera plus cher. En optant pour une quotité totale de 150 %, le coût de l’assurance sera 1,5 fois plus élevée et si par exemple elle se hisse à 200 %, elle sera alors deux fois plus élevée.

En cas de risque accru chez l'un des emprunteurs

Pour savoir quelle quotité choisir, il faut d’abord tenir compte de la possibilité d’un risque accru de santé chez l’un des emprunteurs.

Si l’un d’entre eux présente des risques de santé importants, des antécédents importants ou est fumeur, par exemple, il sera préférable de faire peser une quotité plus importante sur lui. Cela permettra à l’autre co-emprunteur d’avoir moins de capital à rembourser s’il venait à décéder avant le terme du crédit immobilier. Dans ce cas, il n’est pas rare de trouver des quotités volontairement déséquilibrées, comme une répartition 80-20 %, 70-30 %.

Cependant, même une personne en bonne santé n’est pas à l’abri d’être victime d’un accident ou d'une maladie. Si vous ne souhaitez pas une répartition trop déséquilibrée, vous pouvez opter pour du 50-50 % ou encore pour du 60-40 %, par exemple.

Si les emprunteurs ont un profil similaire

Si les deux emprunteurs ont des profils similaires, en termes d’âge, d’emploi ne comportant pas de risque particulier, de santé et d’hygiène de vie, il est alors courant d’opter pour une répartition de la quotité à 50-50 %.

Il est possible de tenir compte d’autres facteurs : si par exemple il s’agit de deux époux mariés sous le régime de la séparation des biens, le patrimoine de chacun des époux peut également être pris en compte dans le calcul de la quotité. L’idée sera de vous projeter dans les évolutions possibles de votre foyer : l’arrivée d’un ou d’autres enfants, le changement de profession, etc.

Une chose est sûre : la répartition de la quotité permet de réaliser des économies sur le coût de l’assurance emprunteur, mais permet aussi de s’adapter aux cas particuliers de chaque foyer.

Cela signifie qu’il peut être intéressant de faire évoluer la quotité associée à votre dossier d’emprunt et cette possibilité vous est offerte dans le cadre de la délégation d’assurance. En changeant d’assurance emprunteur, vous pouvez opter pour un contrat plus intéressant à tous les niveaux, moins onéreux et plus protecteur et vous permet de revoir la répartition de la quotité si besoin. Depuis le 1^er septembre 2022, la Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment du crédit immobilier, pensez donc à faire des simulations afin de comparer les offres et trouver le contrat le plus adapté.