Crédit immobilier : combien de temps avez-vous après le compromis pour obtenir votre prêt ?
Vous venez de signer un compromis de vente ? Il vous reste maintenant à obtenir votre crédit immobilier dans le délai prévu au contrat. Si la loi impose un minimum d'un mois, les banques ont souvent besoin de plus de temps pour étudier votre dossier. Alors, combien de jours faut-il réellement prévoir pour ne pas rater votre achat ? Réponse !
Vous disposez d’un délai minimum d’un mois pour trouver le financement
La loi Scrivener oblige à insérer une condition suspensive dans le compromis lorsque vous avez besoin d’un crédit immobilier.
Cette clause vous protège : si vous n’obtenez pas votre financement, la vente est annulée, sans pénalités.
La loi fixe un délai minimum de 30 jours pour trouver un emprunt, mais dans les faits, vendeur et acquéreur s’entendent généralement sur une durée plus longue. Le délai légal est en effet difficile à respecter au regard du temps nécessaire pour négocier une offre de prêt.
Mieux vaut prévoir 45 à 60 jours
Le délai d’un mois se révèle bien trop court pour mettre les banques en concurrence et pour qu’elles puissent étudier votre dossier.
L’accès au crédit s’est considérablement durci, du fait des recommandations du HCSF et de la hausse des taux. Conséquence : les banques passent plus de temps à vérifier soigneusement votre profil emprunteur : taux d’endettement, capacité d’épargne, revenus stables…
C’est pourquoi le notaire allonge le plus souvent la durée de la condition suspensive à 45, voire 60 jours.
L'assurance de prêt : le facteur qui peut tout retarder
L'assurance emprunteur peut également rallonger les délais. Si elle n'est pas légalement obligatoire, les banques l'exigent le plus souvent pour accorder un crédit immobilier.
Bonne nouvelle : vous n'avez pas de questionnaire de santé à remplir si la part assurée par personne ne dépasse pas 200 000 € et si le prêt est intégralement remboursé avant votre 60e anniversaire.
Dans les autres cas, l'assureur peut demander des informations médicales et, selon votre situation, des examens complémentaires. Ces formalités peuvent retarder l'accord définitif.
Pour éviter de perdre du temps, commencez à comparer les assurances dès que votre projet immobilier se précise.
Est-ce possible de prolonger le délai après la signature du compromis ?
Oui, c'est possible, à condition que le vendeur soit d’accord. Le notaire peut alors rallonger le délai prévu au compromis. Le vendeur accepte généralement cette requête pour ne pas recommencer le processus de vente depuis le début.
Cependant, pour mettre toutes les chances de votre côté afin qu’il accepte la prolongation, tenez-le régulièrement informé de vos recherches.
La règle d’or pour raccourcir les délais : anticiper !
Vous l’avez compris, le marché est tendu, et même un délai de 2 mois peut se révéler trop juste pour réaliser les démarches. Le bon réflexe, c’est donc d’anticiper…
Avant même de vous lancer dans la recherche d’un bien, prenez le temps de contacter votre banque. L’objectif : déterminer la faisabilité de votre projet et calculer le montant que vous pouvez emprunter.
Profitez-en également pour vous renseigner sur les conditions d'assurance emprunteur. Vous en saurez plus sur les documents et visites médicales exigés.
Une dernière info pour la route
Une fois l'offre de prêt reçue, vous devez encore respecter un délai légal de réflexion de 10 jours avant de pouvoir l'accepter.
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