Les différentes possibilités de financement d’un bien immobilier

Le prêt amortissable

Le prêt amortissable est la formule la plus répandue pour financer l'achat d'un bien immobilier. Il consiste à rembourser chaque mois une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts, sur une durée qui peut être comprise entre 5 et 30 ans selon les spécificités des projets, ces prêts étant le plus couramment accordés pour une durée de 20 à 25 ans. Le prêt amortissable offre l’avantage d’une visibilité claire sur le coût total du crédit et permet une gestion budgétaire stable.

Le prêt in fine

Destiné principalement aux investisseurs, le prêt in fine permet de ne rembourser que les intérêts pendant toute la durée du prêt, le capital étant remboursé en une seule fois à l'échéance. Ce mécanisme offre des avantages fiscaux, notamment la déductibilité des intérêts des revenus fonciers, mais requiert une capacité d'épargne solide pour honorer le remboursement final.

Le prêt relais

Le prêt relais est une solution temporaire pour les propriétaires souhaitant acquérir un nouveau bien avant la vente de leur logement actuel. Il permet de financer une partie de l'achat en attendant la vente, avec un délai accordé par la banque généralement compris entre 12 et 24 mois. Le montant octroyé peut représenter jusqu'à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le PTZ est un prêt sans intérêts destiné aux primo-accédants respectant certaines conditions de ressources. Il permet de financer une partie de l'achat ou la construction d'une résidence principale, notamment dans le neuf ou l'ancien avec travaux. Le montant du PTZ varie en fonction de la localisation du bien, de la composition du foyer et des revenus des emprunteurs, et peut aller jusqu’à 180 000 € dans le neuf et 132 000 € dans l’ancien en fonction de vos revenus, de la composition de votre foyer et de l’adresse du bien immobilier.

Le prêt d'accession sociale (PAS)

Le PAS est destiné aux ménages modestes et permet de financer l'achat ou la construction d'une résidence principale. Il offre des taux d'intérêt réduits et des mensualités adaptées à la situation de l'emprunteur. De plus, il ouvre droit à l'aide personnalisée au logement (APL), allégeant ainsi le coût total du crédit. Il peut également couvrir jusqu’à 100 % du coût total du projet en fonction de votre profil.

Le prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné est accessible sans condition de ressources et peut financer l'intégralité de l'achat ou de la construction d'une résidence principale. Sa durée de remboursement peut s'étendre jusqu'à 35 ans, offrant ainsi une flexibilité appréciable. Ce prêt peut, lui aussi, couvrir jusqu’à 100 % du montant total du projet.

Les titulaires d'un Plan Épargne Logement (PEL) ou d'un Compte Épargne Logement (CEL) peuvent bénéficier d'un prêt à taux avantageux après une phase d'épargne. Le montant du prêt dépend des intérêts acquis pendant la période d'épargne et peut être utilisé pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire.

Le prêt accession d'Action Logement

Destiné aux salariés du secteur privé, le prêt accession d'Action Logement propose un taux préférentiel de 1 % pour financer une partie de l'achat d'une résidence principale. Le montant accordé peut atteindre jusqu'à 30 000 €, sous conditions de ressources.

L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

L'éco-PTZ est un prêt sans intérêts destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans une résidence principale. Il peut atteindre jusqu'à 50 000 € pour une rénovation globale, contribuant ainsi à améliorer la performance énergétique du logement.

Les prêts immobiliers peuvent être assortis de différentes modalités de remboursement, adaptées aux capacités financières de l'emprunteur :

• Prêt à mensualités constantes : le montant des mensualités reste identique tout au long du prêt, et vous savez donc quelle somme est prélevée chaque mois, vous permettant une visibilité maximale quant à la gestion de votre budget.
• Prêt à mensualités progressives : les mensualités augmentent progressivement, permettant de commencer avec des paiements plus faibles. Il est essentiel de le prendre en compte au fil des remboursements, afin de provisionner un montant suffisant chaque mois.
• Prêt à mensualités dégressives : les mensualités diminuent au fil du temps, offrant une charge plus lourde au début mais allégée par la suite.

Ces options permettent d'ajuster le remboursement en fonction de l'évolution des revenus et des projets de l'emprunteur.

Face à la diversité des financements disponibles, choisir le bon prêt immobilier nécessite une analyse approfondie de sa situation personnelle, de ses revenus, de son apport initial et de ses objectifs patrimoniaux. Il est essentiel de comparer les taux d'intérêt proposés, mais aussi les frais annexes comme les frais de dossier, les garanties exigées ou le coût de l’assurance emprunteur.

Le type de mensualités (fixes, progressives ou dégressives) ainsi que le type de taux doivent aussi être adaptés à la stabilité ou à l’évolution attendue des revenus ainsi que votre besoin ou non de stabilité. De plus, certaines options comme le différé de remboursement ou la modularité des échéances peuvent s’avérer précieuses en cas de changement de situation. L’accompagnement d’un courtier ou d’un conseiller bancaire permet souvent de mieux comprendre les subtilités des différentes offres et d’identifier le prêt le plus avantageux en fonction de son profil.