Vous entamez votre vie professionnelle ? Vous partagez peut-être le projet de 68 % des locataires(1) : acquérir votre résidence principale au plus vite ! 61 % des jeunes actifs, cependant, estiment la tâche plus difficile par rapport à la génération de leurs parents(1). L’accès au crédit immobilier est un sujet d’inquiétude. Comment augmenter vos chances ?
Valoriser son profil auprès des banques
Mettez en avant vos atouts afin de convaincre votre conseiller bancaire.
- Une gestion saine de vos comptes sans découverts.
- Votre potentiel d'évolution professionnelle comme salariale.
- Un apport personnel, même modeste (idéalement de 10 à 20 % du projet).
- La régularité de vos revenus, y compris sans CDI.
En général, les établissements bancaires proposent des solutions adaptées jeunes actifs (personnes de moins de 30 ans). Par exemple, avec des frais de dossier réduits, voire offerts, des taux préférentiels, des modalités de remboursement plus souples. N'hésitez pas à consulter plusieurs établissements : chaque banque peut proposer des conditions différentes pour le même projet.
Les dispositifs d'aide adaptés aux jeunes actifs
Le prêt à taux zéro (PTZ) permet, sous conditions de ressources, d’emprunter sans intérêts pour financer une partie de l’achat de votre résidence principale. Son principal avantage est le différé de remboursement (jusqu'à 15 ans en fonction de vos revenus). Il allège ainsi vos mensualités initiales.
Vous travaillez dans une entreprise privée de 10 collaborateurs ou plus ? Vous pouvez profiter du prêt accession d’Action Logement à 1 % (hors assurance) jusqu'à 30 000 €. Les primo-accédants sont prioritaires.
Le prêt d'accession sociale (PAS) s’adresse aux revenus modestes. Il offre un taux plafonné, des frais de dossier et de notaire réduits, une exonération des taxes de publicité foncière pour la garantie du crédit.
Votre plan épargne logement (PEL) arrive à terme ? Vous pouvez obtenir un prêt jusqu'à 92 000 € à taux avantageux, calculé selon sa date d'ouverture.
Optimiser votre plan de financement
Jouez sur la durée. Un prêt sur 25 ou 30 ans réduit vos mensualités, en plus d’améliorer votre taux d'endettement. À noter qu'il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus.
Commencez par un petit logement, puis évoluez vers plus grand dans quelques années. Vous entrez ainsi plus rapidement dans le marché immobilier.
Enfin, combinez différents types de crédits. Par exemple, un prêt bancaire classique complété par un PTZ et un prêt Accession peut réduire votre taux d'effort.
Ne vous autocensurez pas !
En 2024, 53 % des offres de prêt étaient accordées à des foyers primo-accédant(2). 54,7 % s’adressaient aux « ménages les moins aisés » selon la Banque de France(2). De nombreuses demandes aboutissent favorablement, même en CDD ou en intérim. Un courtier spécialisé dans les profils atypiques peut vous aider à identifier les établissements plus ouverts aux jeunes actifs.
L'assurance emprunteur : source d'économies majeures
La délégation d'assurance vous donne le droit de choisir librement votre assureur au lieu d'accepter automatiquement celle de la banque où vous souscrivez votre prêt immobilier. Bien souvent, les assureurs considèrent les jeunes actifs comme des profils à faible risque de non-remboursement, d'où des tarifs avantageux. Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, passer d'une mensualité d'assurance de 45 € à 25 € représente 4 800 € d'économies. Autre avantage : vous êtes dispensé du questionnaire médical si les deux conditions suivantes sont réunies :
- Le montant assuré par personne est inférieur à 200 000 €.
- Le prêt est remboursable en totalité avant vos 60 ans.
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Ne vous laissez pas décourager par les préjugés sur l'accès à la propriété en début de carrière. Les prêts aidés, la délégation d’assurance et une durée de remboursement étendue améliorent votre capacité d'emprunt. Consultez plusieurs établissements pour augmenter vos chances de concrétiser votre projet d'achat.
Les trois points clés à retenir :
- Combinez plusieurs dispositifs d'aide (PTZ, Action Logement, PAS) afin d’optimiser votre financement.
- Choisissez une stratégie d'achat adaptée à votre situation (durée du crédit, achat progressif).
- Économisez jusqu'à 50 % sur votre assurance de prêt grâce à la délégation.
1 Enquête Ipsos-CESI École d'ingénieurs - du 22 novembre au 6 décembre 2024. 2 Étude Fédération Bancaire Française - mars 2024
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