Le rachat de crédit, comment ça fonctionne ?

Selon l’Insee, 45 % des ménages ont au moins un emprunt en cours de remboursement, pour des raisons privées ou professionnelles. C’est dire si le rachat de crédit concerne de nombreux Français. 

Si vous avez contracté des crédits auprès de différents organismes, il peut être avantageux de les regrouper afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité et qu’un seul interlocuteur. Dès lors, comment faire un rachat de crédit ? Le principe est simple : un emprunteur regroupe en un seul et unique crédit l’ensemble de ses différents crédits et les mensualités qui leur sont liées. Résultat : il ne reste qu’une seule mensualité à régler. Cette formule de regroupement de crédit peut est évidemment être mise en place par la majorité des organismes financiers. Avantage : un montant de la nouvelle mensualité inférieur à celui de toutes les autres additionnées. 

Donc, si vous vous trouvez face à de multiples crédits à la consommation (auto, prêts travaux ou personnel, renouvelable, LOA, LLD), des crédits immobiliers (amortissables, prêts in fine et relais…) ou des dettes financières diverses et variées (découvert bancaire, retards d’impôts ou de loyer, etc.), vous pouvez solliciter un nouvel organisme financier afin de regrouper vos emprunts et alléger vos remboursements.

Imaginons un couple qui doit rembourser 150 € par mois sur deux ans de crédit à la consommation. Son crédit auto s’élève à 300 € par mois pendant cinq ans. Le couple doit également régler 800 € par mois sur 15 ans de prêt immobilier. Le montant total des mensualités atteint à 1250 € chaque mois. Par ailleurs, les conjoints bénéficient d’un revenu de 2500 € net mensuel, ce qui ne constitue pas un reste à vivre suffisant pour assumer le remboursement.

Une seule solution : les crédits pour diminuer les mensualités. Objectif : allonger la durée de leur unique et nouveau crédit pour avoir des remboursements plus raisonnables. Ils peuvent alors se voir proposer un remboursement de 830 € pendant 18 ans, soit une baisse de 33,6 % de leurs paiements mensuels et un reste à vivre plus décent. En effet, le taux d’endettement est ainsi passé de 50 % à 33,2 % ! 

Le rachat de crédit est ainsi censé faire baisser votre taux d’endettement, car vous allez profiter d’un taux de prêt unique. À la clé : une hausse immédiate de votre pouvoir d’achat. Par ailleurs, il vous permet de « restructurer » votre dette.

Bénéficier d’un regroupement de crédits peut d’ailleurs être agrémenté d’un déblocage de trésorerie supplémentaire pour financer un projet quelconque ou faire face à une situation exceptionnelle.

On constate cependant dans certains cas une augmentation générale du montant à rembourser. L’opération n’est donc pas gagnante dans 100 % des situations, cela dépend de votre situation mais elle est particulièrement intéressante si les taux des crédits initiaux étaient particulièrement hauts.

Une constante également : la présence de frais. Pour une mainlevée mettant fin à une hypothèque, par exemple, comptez entre 0,7 et 0,8 % du prêt. Il faut ainsi veiller à intégrer ces dépenses supplémentaires dans vos calculs de regroupement de crédit.

Revers de la médaille, les périodes de remboursements sont plus longues – c’est le mécanisme qui permet de faire baisser les mensualités – et sont assorties de la mise en place d’une assurance emprunteur globale.

La durée de remboursement d’un rachat de crédit dépend principalement de sa nature. Un regroupement de crédit immobilier est remboursé en cinq ans minimum (soit 60 mensualités) et 25 ans maximum (soit 300 mensualités). Son taux moyen est actuellement de 1,62 %. Un rachat de crédit à la consommation est proposé pour un an minimum (soit 12 mensualités) jusqu’à 25 ans maximum. Son taux moyen : 1,75 %. Dans tous les cas, il est conseillé de passer par un  intermédiaire bancaire afin de s’y retrouver.