Renégociation de prêt : combien d'économies pouvez-vous espérer ?

La renégociation, c'est le bon plan pour faire des économies sur le coût de votre crédit immobilier, surtout si vous avez signé votre prêt alors que les taux étaient au plus haut. Plus le montant emprunté est élevé, plus les économies possibles sont intéressantes. Il est même possible de faire de belles économies un an à peine après le début de votre prêt, sachant qu’il n’y a pas de durée minimum à respecter avant de pouvoir le renégocier.

Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier à tout moment, si les taux d’intérêt ont baissé de façon significative depuis la souscription de votre prêt immobilier. Vous bénéficierez ainsi de conditions d’emprunt plus favorables.

Encadrée par le code de la consommation, la renégociation de votre prêt immobilier peut vous permettre d’alléger vos mensualités de remboursement, et donc son coût total, ou de réduire la durée de remboursement. Cette démarche est particulièrement avantageuse dans un contexte où les taux d'intérêt sont attractifs, comme c’est le cas en mai 2025.

Si vous voulez renégocier votre prêt immobilier, mieux vaut ne pas tarder car il est difficile de prévoir sur le long terme comment évolueront les taux. En cas de hausse des taux, il sera moins intéressant de vous lancer dans la renégociation de votre emprunt. Autrement formulé, le contexte actuel est idéal pour renégocier votre emprunt. Il serait dommage de ne pas en profiter !

La renégociation de prêt est à différencier du rachat de crédit immobilier :

• La renégociation consiste à modifier les conditions de votre emprunt immobilier avec la banque qui vous l’a accordé.
• De son côté, le rachat de crédit implique de transférer votre prêt immobilier à une banque concurrente, vous proposant de meilleures conditions d’emprunt. La renégociation est généralement plus simple à mettre en place.

Si vous entretenez de bonnes relations avec votre banque prêteuse et que vous préférez limiter les démarches administratives, renégocier votre prêt est la solution à privilégier. Vous aurez toutefois moins de marge de manœuvre pour obtenir des conditions très favorables. Le rachat de crédit permet souvent d’obtenir des conditions plus avantageuses. Il est toutefois essentiel de bien comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de calculer les économies potentielles, après déduction des différents frais. Si cette solution est plus complexe, les établissements bancaires sont souvent enclins à proposer des offres avantageuses pour recruter de nouveaux clients.

Les économies réalisées en renégociant votre prêt immobilier dépendent de plusieurs facteurs :

• le montant restant dû de votre emprunt ;
• la durée restante du prêt ;
• et la différence entre le taux auquel vous avez emprunté et le nouveau taux négocié.

En 2025, avec la baisse générale des taux d'intérêt constatée depuis plus d’un an, vous pouvez espérer des économies significatives, même si vous avez emprunté en 2024. En réalité, plus la durée restante est longue, plus les économies potentielles sont importantes.

Pour rappel, vous n'avez pas à attendre une durée spécifique pour renégocier votre emprunt. Selon le simulateur du courtier Pretto, un ménage ayant emprunté sur 20 ans en mai 2024 au taux de 3,8 % et dont la mensualité actuelle s’élève à 1 200 € par mois peut obtenir un taux de 3,23 % en mai 2025. Une baisse de taux de près de 0,6 %, engendrant une baisse des mensualités de 59 euros, soit plus de 14 000 euros d’économies sur la durée totale du crédit.

Pour que la renégociation de votre prêt soit rentable, plusieurs conditions doivent être réunies. Tout d'abord, la différence entre votre taux actuel et le nouveau taux doit être suffisante pour compenser les frais liés à la renégociation (IRA, frais de dossier, etc.). Une différence d'au moins 0,7 % est généralement recommandée. Plus la différence est grande, plus les économies réalisées seront importantes. Néanmoins, l’opération peut être rentable avec une différence moindre. Tout dépend de la durée restante de votre crédit immobilier et du montant emprunté.

L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) affirme que la durée restante de remboursement du prêt doit être supérieure à la durée écoulée pour que l’opération s’avère intéressante. Pendant les premières années du crédit, les intérêts représentent la part la plus importante de la mensualité.

Pour savoir s’il est intéressant de renégocier votre prêt immobilier, il est nécessaire de comparer le coût total de votre emprunt, calculé sur la durée restante de remboursement, au coût total de l’opération de renégociation. En effet, en cas de renégociation, même au sein de votre propre banque, des frais peuvent être appliqués.

Étape 1 : faire le point sur votre situation actuelle

Pour renégocier votre prêt immobilier de manière optimale, il est essentiel de faire le point sur votre situation actuelle. Commencez par rassembler toutes les informations sur votre prêt actuel, notamment le montant restant dû, la durée restante, et le taux d'intérêt. Vérifiez le tableau d’amortissement de vos intérêts pour vous assurer que les raisons de renégocier votre prêt sont suffisantes. Si votre situation financière ou professionnelle s’est améliorée depuis la souscription de votre prêt, pensez à rassembler les documents le prouvant. Les meilleurs profils d’emprunteurs peuvent bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables.

Étape 2 : comparer les offres avec ou sans courtier

Une fois que vous avez fait le point sur votre situation, renseignez-vous sur les taux pratiqués sur le marché actuellement. Pour cela, vous pouvez consulter les baromètres des différents courtiers en prêt immobilier, comme celui de Pretto. Vous pouvez d’ailleurs directement confier votre recherche à un courtier en renégociation de crédit. Maîtrisant parfaitement les différentes offres disponibles sur le marché, le courtier sera en mesure de vous présenter les meilleures options compte tenu de votre situation.

Étape 3 : négocier avec la banque

Une fois que vous avez une idée des taux pratiqués, vous pouvez rassembler les différentes pièces de votre dossier (offre de la concurrence, justificatifs de vos revenus…) avant de contacter votre banque actuelle pour lui signifier votre volonté de renégocier votre prêt immobilier. Pour lui démontrer le sérieux de votre demande, vous devez faire comprendre à votre conseiller que vous avez fait le point sur votre situation actuelle et les offres disponibles sur le marché. Cela maximisera vos chances d’obtenir gain de cause.

Si votre banque accepte votre demande de négociation et que son offre vous convient, les nouvelles conditions de votre prêt seront consignées par écrit dans un avenant au contrat, incluant un échéancier des amortissements, le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit sur la base des seuls frais et échéances à venir. Si votre banque actuelle rejette votre demande de renégociation ou que son offre ne vous convient pas, vous pouvez tenter de faire racheter votre prêt par une banque concurrente.

Même en cas de renégociation de votre prêt dans votre banque actuelle, vous devrez généralement payer des frais de dossier et de garantie, ainsi que des frais de remboursement anticipé, sauf si vous aviez négocié l’absence d'indemnités de remboursement anticipé (IRA) lors de la souscription de votre emprunt. En revanche, les IRA ne sont jamais négociables lorsqu’elles concernent un rachat de crédit par la concurrence, pouvant représenter jusqu’à 6 mois de mensualités. Vous devrez également payer les frais liés aux garanties prises sur votre ancien prêt et souscrire une assurance emprunteur adaptée. Il est important de prendre en compte ces différents frais lors du calcul des économies potentielles et déterminer si oui ou non l’opération est rentable pour l’emprunteur.

Comme nous l’avons déjà évoqué, passer par un courtier est une bonne option pour renégocier votre prêt immobilier. Les courtiers ont une excellente connaissance du marché immobilier et des tendances bancaires. De plus, renégocier son prêt immobilier ou effectuer un rachat de crédit s’accompagne de nombreuses démarches pouvant être complexes et chronophages… qui seront prises en charge par le courtier si vous lui confiez votre projet de renégociation.

Moyennant des frais de courtage, le courtier recherche les offres les plus adaptées à votre profil, en plus de prendre en charge les démarches administratives.

Grâce à son réseau, le courtier peut obtenir une réduction ou une suppression de certains frais (frais de dossier, garanties) et des conditions spécifiques adaptées à vos besoins (modulation des mensualités, remboursement anticipé sans pénalités, etc.). En résumé, si vous estimez n’avoir pas le temps ou les connaissances nécessaires pour négocier au mieux votre prêt immobilier, mieux vaut faire appel à un courtier comme Pretto pour maximiser vos chances de réussite.