PTZ 2025 : êtes-vous éligible au prêt à taux zéro pour acheter votre logement ?
Si vous souhaitez acquérir un bien immobilier, vous êtes peut-être éligible à un prêt à taux zéro pour financer une partie de votre projet. Revenus, localisation du logement, part du projet finançable... Voici tout ce qu’il faut savoir sur cette aide de l’État et les conditions du PTZ en 2025.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Dispositif créé par l'État, le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit immobilier sans intérêt puisque le bénéficiaire doit seulement rembourser la somme prêtée par l’établissement bancaire. Contrairement à un crédit immobilier classique, l’emprunteur n’a donc pas d’intérêts à payer, ceux-ci étant à la charge de l'État.
Les bénéficiaires du prêt à taux zéro peuvent devenir propriétaire de leur résidence principale dans le neuf ou dans l’ancien. Vous ne devez donc pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, sauf si vous êtes1 :
- Titulaire d'une carte d'invalidité ou d'une carte mobilité inclusion (CMI) ;
- Bénéficiaire d'une allocation adulte handicapé ou d'éducation d’un enfant handicapé ;
- Propriétaire d’un logement rendu inhabitable suite à un sinistre majeur.
Des plafonds de ressources sont également à respecter pour en bénéficier. Le PTZ ne peut pas financer la totalité de votre projet immobilier. Il doit accompagner un prêt immobilier bancaire, un prêt d'accession sociale (PAS), un prêt conventionné, un prêt épargne logement ou des prêts complémentaires comme le prêt Action logement. Pour y voir plus clair, vous pouvez par exemple effectuer une simulation de prêt à taux zéro.
Le prêt à taux zéro (PTZ) ne s’accompagne pas de frais de dossier.
Quand commence-t-on à rembourser un PTZ ?
La durée de remboursement du prêt à taux zéro varie selon le niveau de vos revenus, le coût total de l'opération à financer, la composition de votre ménage et la localisation de votre futur logement. La durée du prêt s’étend 20 à 25 ans selon les situations. Elle comprend 2 périodes distinctes : la période de différé, dont la durée est de 5, 10 ou 15 ans (selon vos revenus) et pendant laquelle vous ne remboursez pas le prêt à taux zéro et la période de remboursement du prêt, qui fait suite à la période de différé et dont la durée est comprise entre 10 et 15 ans.
Pendant la période de différé, vous ne remboursez que votre crédit immobilier classique. Le PTZ permet donc de réduire mécaniquement le coût de votre prêt immobilier principal. Précisons que le prêt à taux zéro peut être remboursé à tout moment et sans indemnités de remboursement anticipé (IRA).
Le prêt à taux zéro (PTZ) peut être proposé uniquement par les banques signataires d’une convention avec l'État. La demande est à réaliser auprès de l'établissement de votre choix, mais l’établissement reste libre de refuser l’octroi du prêt.
Logement ancien : quelles conditions respecter pour obtenir un PTZ ?
Pour bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ) afin de financer votre achat dans l’ancien, le bien immobilier que vous souhaitez acquérir devra constituer votre résidence principale, être occupé dans l’année qui suit la fin des travaux ou l’achat et être situé en zone B2 ou en zone C, c’est-à-dire dans les zones les moins tendues du territoire.
Votre projet immobilier doit consister à acheter un logement ancien et à y effectuer des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération à financer. Il peut s'agir de travaux d'amélioration (création, modernisation, aménagement de surfaces annexes, etc.) ou d'économies d'énergie, sauf s'ils sont financés par un éco-PTZ. En complément, un prêt avance mutation à taux zéro peut vous aider à mobiliser les fonds nécessaires.
Pour obtenir un PTZ, vous devez également respecter des conditions de revenus, qui varient selon la localisation du bien et le nombre de personnes à loger. Par exemple, les revenus d’un ménage de 3 personnes ne devront pas dépasser 56 700 € en zone B2, contre 51 300 € en zone C1.
Précisons qu’il est interdit de mettre en location votre bien financé avec un PTZ pendant les 6 années qui suivent le versement du prêt, sauf dans certains cas particuliers.
Le calcul du PTZ se base actuellement sur les revenus de l'année N-2. Pour une demande de prêt faite en 2025, vos ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de 2023, inscrit sur l'avis d'imposition de 2024.
PTZ ancien : quel montant pouvez-vous obtenir ?
Le montant dont vous pouvez bénéficier pour financer votre logement ancien grâce au PTZ varie selon la composition de votre futur logement. Le montant accordé peut représenter 20 à 50 % du coût total de l'opération à financer1 (prix de vente, travaux et honoraires de négociation).
Le coût total de l'opération à financer pris en compte pour calculer le montant maximum du PTZ est plafonné et varie selon la localisation du logement et le nombre de personnes logées. Le plafond PTZ 2025 est par exemple fixé à1 :
- 100 000 € pour une personne seule en zone C
- 165 000 € pour un couple sans enfant en zone B2
- 264 000 € pour un ménage de 5 personnes en zone B2
Le montant PTZ par zone, selon la localisation du bien et le nombre de personnes, va ainsi de 50 000 € pour une personne seule en zone C à 132 000 € pour un ménage de plus de 5 personnes en zone B21.
La durée de remboursement du PTZ est comprise entre 20 et 25 ans, selon les cas.
Logement neuf : quelles opérations sont finançables par un PTZ ?
Vous souhaitez acheter un logement neuf ? Sachez que le prêt à taux zéro (PTZ) peut servir à financer la construction d'une maison individuelle, l’achat d’un logement vendu sur plan, l'achat d'un bien neuf terminé mais jamais habité, la transformation d’un local existant en logement ou l'achat d'un logement en vue de sa première occupation.
Depuis le 1er avril 2025, il n’existe plus aucune restriction de zonage géographique pour bénéficier d’un PTZ en achat neuf1. Vous pouvez donc en bénéficier partout sur le territoire.
Le PTZ peut aussi servir à financer la construction ou l'achat simultané de dépendances, comme un garage ou une place de parking. Enfin, le PTZ peut être accordé pour un achat dans le cadre d'un bail réel solidaire, un type de bail consistant à dissocier la propriété foncière, acquise et conservée par l'OFS (Organisme de foncier solidaire), et la propriété immobilière.
Un seul prêt à taux zéro peut être accordé pour une opération immobilière
Comment obtenir un PTZ pour financer son logement neuf ?
Pour pouvoir obtenir un PTZ pour financer votre logement neuf, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond, variant selon la localisation de votre futur bien et la composition de votre ménage.
En zone A, ce plafond est fixé à 49 000 € pour une personne seule en 2025, contre 161 700 € pour un ménage de 8 personnes ou plus1. N’hésitez pas à consulter un simulateur PTZ pour bénéficier d’une évaluation précise du montant finançable.
Comme dans l’ancien, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant votre demande de prêt, sauf dans certains cas particuliers. Le logement neuf financé par PTZ doit constituer votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux ou de votre achat. Toutefois, cette condition peut être assouplie dans certains cas.
Vous ne pouvez pas mettre en location votre logement neuf pendant les 6 années qui suivent le versement du PTZ. Il est toutefois possible de le faire si le logement a vocation à devenir votre résidence principale après votre départ à la retraite, d’ici 6 ans au plus tard2.
Quel montant de PTZ pour financer votre achat dans le neuf ?
Le montant dont vous pouvez disposer pour financer votre logement neuf dépend du type de logement. Dans le cas d’une maison individuelle neuve, le montant du PTZ accordé peut atteindre 10 à 30 % du coût total de l’opération1, selon votre niveau de ressources. Dans le cas d’un bien en copropriété, le montant finançable va de 20 à 50 %1.
Le coût total de l'opération à financer pris en compte pour calculer le montant maximum du PTZ est plafonné. Il va de 100 000 € pour une personne seule en zone C, à 360 000 € pour un ménage de plus de 5 personnes en zone A. Pour un ménage de 3 personnes, le plafond PTZ 2025 est de 180 000 € en zone C, 198 000 € en zone B2, 243 000 € en zone B1 et 270 000 € en zone A1.
Les frais de notaire et les droits d'enregistrement ne sont pas pris en compte dans le coût total de l’opération à financer par le PTZ.
1https://www.economie.gouv.fr/particuliers/PTZ-pret-taux-zero
2https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1275
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