Puis-je augmenter les mensualités de mon prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous vous engagez à rembourser chaque mois une échéance à la banque pendant toute la durée du contrat. Vos revenus ont augmenté depuis la souscription de ce crédit immobilier ? Bonne nouvelle : vous pouvez envisager d’augmenter vos mensualités afin de rembourser votre prêt plus rapidement. Cette possibilité dépend toutefois des clauses prévues dans votre contrat. Selon ses conditions, il pourra être nécessaire de renégocier vos échéances ou de faire racheter votre emprunt par un autre établissement.

Avant de s’intéresser au moyen de faire évoluer vos mensualités, il est intéressant de savoir comment celles-ci sont fixées initialement. Pour fixer vos mensualités, la banque analyse d’abord votre capacité d’emprunt. Elle tient compte de l’ensemble de vos revenus et de vos charges fixes. À partir de ces éléments, elle calcule votre taux d’endettement, qui ne doit généralement pas dépasser 35 %. Ces données servent ensuite à déterminer le montant de l’échéance.

D’autres éléments entrent également dans le calcul : le capital emprunté, la durée de remboursement, le nombre d’emprunteurs, l’apport personnel ou encore le TAEG, c’est-à-dire le taux annuel effectif global.

Plusieurs raisons peuvent pousser un emprunteur à augmenter ses mensualités de crédit immobilier. Cette décision vise le plus souvent à réduire le coût total du prêt ou à adapter le remboursement à une situation financière qui a évolué.

En effet, en augmentant vos échéances mensuelles, vous diminuez la durée de remboursement de votre emprunt. Vous réduisez ainsi le nombre de mensualités restantes, mais aussi le montant des intérêts et des cotisations d’assurance. Comme les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, celui-ci baisse plus vite et le coût du crédit diminue progressivement.

Par ailleurs, les mensualités de votre prêt ont été fixées selon vos revenus et les taux en vigueur au moment de la signature. La banque a également veillé à maintenir votre taux d’endettement sous les 35 %, afin de limiter le risque d’impayé. Depuis, vos revenus ou votre patrimoine ont peut-être augmenté, vous laissant davantage de marge chaque mois. Une rentrée d’argent imprévue, comme un héritage, peut aussi vous permettre d’assumer des mensualités plus élevées.

Si votre budget le permet, augmenter vos remboursements peut être une solution intéressante pour solder le prêt plus rapidement et économiser, dans certains cas, plusieurs milliers d’euros d’intérêts.

Certains contrats de prêt immobilier prévoient une modulation des échéances. Même si cette option n’y figure pas, il reste souvent possible de demander une révision de ses mensualités.

Si votre prêt est modulable

Les prêts immobiliers modulables sont aujourd’hui plus répandus et de plus en plus proposés aux emprunteurs. Ils permettent d’ajuster le montant remboursé chaque mois selon vos ressources. Vous pouvez ainsi augmenter vos mensualités lorsque votre budget le permet, ou les réduire en cas d’événement temporaire affectant votre pouvoir d’achat. Cette souplesse constitue un vrai atout, qu’il est préférable de négocier dès la souscription du prêt. Pour l’activer, il suffit généralement de contacter votre conseiller bancaire, parfois aussi via votre espace en ligne ou l’application de votre banque.

Le plus souvent, les prêts à mensualités modulables autorisent une modification des remboursements une fois par an, ou à chaque date anniversaire du prêt, sous réserve de respecter certaines conditions. Les banques exigent aussi fréquemment un délai de carence de 12 à 24 mois après le déblocage des fonds avant toute modulation. Certains contrats permettent toutefois d’utiliser ce dispositif à tout moment. Il est donc indispensable de vérifier les clauses de votre offre de prêt, qui précisent les règles applicables : délai de carence, nombre de modulations autorisées par an ou sur toute la durée du crédit, délai minimal entre deux demandes, etc. En général, l’augmentation des mensualités est limitée à un plafond compris entre 10 % et 30 %. Le nouveau montant doit aussi rester compatible avec les revenus de l’emprunteur. Un délai de 12 mois peut également être imposé entre deux modulations.

Si votre prêt n’est pas modulable

Si votre contrat ne prévoit pas d’augmentation des mensualités, vous pouvez tout de même solliciter votre banque. Un prêt peut être modifié si les deux parties y consentent et y trouvent un intérêt. Votre établissement peut accepter d’adapter les conditions afin de vous conserver comme client.

En cas de refus, le rachat de prêt par une autre banque peut être envisagé pour bénéficier de modalités plus souples et mieux adaptées à votre situation. Cette solution peut notamment être pertinente si vous avez souscrit votre crédit à un taux élevé et que les taux ont depuis baissé, ce qui peut permettre d’augmenter vos mensualités tout en optimisant le coût du prêt.