Emprunter, oui… mais à quelles conditions ? Les 5 points à vérifier avant de signer

Le coût total du prêt

Le montant à rembourser avec votre crédit immobilier n’est jamais égal à celui que vous allez emprunter. Le coût global prend en compte à la fois le taux d’intérêt proposé par l’organisme de crédit et les différents frais associés.

Avant de vous engager, vous devez impérativement prendre connaissance du coût total de votre prêt. Pour cela, focalisez-vous sur le TAEG (Taux annuel effectif global). Celui-ci inclut le taux de base fixé par le prêteur, les primes d’assurances et les frais divers (de garantie, de dossier, etc.).

Si vous hésitez quant à l’offre de crédit à souscrire, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. En vous rendant sur le site d’un courtier en crédit et assurance, un conseiller pourra vous fournir un accompagnement personnalisé en démarchant les banques à votre place. De cette façon, vous profiterez d’un crédit immobilier adapté à vos besoins et répondant aux meilleures conditions de marché.

Le type de taux

Deux types de taux peuvent vous être proposés : un taux fixe ou un taux variable.

Un taux fixe est connu à l’avance et constant sur l’ensemble de la durée du crédit. Ainsi, les mensualités à rembourser ne changeront pas au cours du temps. Cette offre vous permet de mieux anticiper le remboursement du prêt.

Avec un taux variable, des fluctuations (à la hausse comme à la baisse) sont possibles au cours du temps. Votre visibilité est alors moindre sur la somme totale à rembourser, le montant des mensualités pouvant grimper au fil des mois. Un taux d’intérêt variable capé (plafonné à la hausse) est aussi envisageable.

Le type d’échéances

Avant de signer un contrat de crédit immobilier, pensez à regarder comment fonctionnent vos échéances de remboursement. La formule la plus courante est un remboursement par échéances régulières, identiques pour toute la durée du prêt.

Un crédit immobilier peut aussi se faire avec des échéances progressives (ou modulables). Le montant des mensualités augmente chaque année après avoir commencé plus bas. Cette option permet d’alléger vos premiers remboursements.

Des échéances par différé d’amortissement sont également possibles. Elles permettent de décaler le moment de rembourser les intérêts. Cette solution est intéressante si vous continuez à payer un loyer en attente de votre déménagement. Ce modèle est avantageux dans le cas d’un prêt pour une construction de bien immobilier ou d’un achat en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement).

L’assurance emprunteur

Si l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale en France, les banques vont l’exiger de manière quasi systématique pour tout crédit immobilier. Cette garantie permet d’être certain que les mensualités pourront continuer à être remboursées même en cas de difficultés de l’emprunteur.

Les particuliers l’ignorent souvent mais une assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût total d’un prêt immobilier.

Un emprunteur n’est pas obligé de souscrire à l’assurance groupe proposée par la banque à l’origine du prêt. La délégation d’assurance auprès d’un assureur externe est possible, en comparant les offres et les types de garanties associées.

Les conditions générales et particulières

Enfin, accordez une attention accrue aux autres conditions qui viennent régir votre contrat de prêt. De nombreuses clauses peuvent figurer dans une offre de prêt immobilier. Il est fortement recommandé d’en prendre connaissance dans le détail, voire de faire relire le contrat par un spécialiste du secteur si vous en avez la possibilité.

Parmi les clauses à scruter de près, citons les garanties possibles (hypothèque ou caution bancaire), les modalités proposées pour le déblocage des fonds, les conditions pour une éventuelle renégociation du prêt ou encore les clauses de pénalité.

Si vous avez le moindre doute, demandez à votre conseiller bancaire ou à un notaire de vous expliquer chacune des conditions figurant au contrat.

Pour bien choisir votre prêt immobilier, plusieurs points importants demandent d’être vérifiés. Avant de signer un contrat, assurez-vous de connaître le coût total du prêt, les types de taux et d’échéances, le montant de l’assurance emprunteur et les autres clauses incluses. En étant pleinement informé des spécificités de chaque prêt, vous serez à même de choisir l’offre présentant des conditions optimales.