L’assurance de prêt immobilier peut vous aider face à la remontée des taux

Depuis presque un an, la hausse des taux d’intérêt a complètement chamboulé le marché de l’immobilier. Même s’ils commencent à baisser, il n’empêche qu’ils restent aux alentours de 4 %. Beaucoup de Français ont dû revoir leur copie ou même renoncer à leur projet d’achat. En effet, les taux ont augmenté mais les prix eux, ne baissent pas assez pour rattraper cette augmentation. Tout cela a entraîné une réduction de la capacité d’emprunt et un volume accru de demandes de prêts refusées par les banques. 

Rappelons ce qu’est précisément le taux d’usure dans le cadre d’un crédit immobilier. Il s’agit du taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédits sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit immobilier. Ce taux d’usure est donc destiné à protéger les emprunteurs contre des propositions de prêts excessives. Le taux d’usure représente ce que l’on appelle le TAEG (taux d’intérêt annuel effectif global) maximal qui peut être pratiqué pour la souscription d’un prêt. Ce TAEG correspond au taux d’intérêt comprenant le taux d’intérêt nominal, mais également les frais de dossier, les frais payés lorsqu’un courtier a été sollicité, ainsi que les coûts de l’assurance emprunteur.

Or, le taux d’usure a beaucoup augmenté. S'agissant des crédits immobiliers de plus de 20 ans, il s’est ainsi hissé à 6,29 % au 1er janvier 2024, contre 3,05 % depuis le 1^er octobre 2022 et 2,57 % en juillet de la même année. On constate bel et bien une croissance, ce qui signifie que les banques peuvent désormais pratiquer des taux d’emprunt plus élevés. Cela a pour conséquence la réduction de capacité d’emprunt des ménages.

Considérant que la capacité d’emprunt des ménages est en baisse en raison de l'augmentation des taux de crédits et du taux d’usure, il est difficile d’agir directement sur ces paramètres pour obtenir une capacité d’emprunt plus élevée. En revanche, le meilleur et le principal levier possible dans ce contexte demeure le coût de l’assurance emprunteur, qui représente entre 30 et 50 % du coût total du crédit, ce qui est loin d'être négligeable.

Cela signifie qu’en faisant baisser le coût de votre assurance emprunteur, vous diminuez le coût total de votre crédit et vous libérez ainsi de la capacité d’emprunt supplémentaire. Pour emprunter malgré la remontée des taux et sans se ruiner, la marge de manœuvre dont vous bénéficiez sur le poids de votre assurance emprunteur demeure le meilleur levier, le plus important et le plus simple à actionner.

Pour réduire le coût du crédit, il faut réduire celui de l’assurance emprunteur. Pour ce faire, il est tout d’abord possible d’en négocier le taux et les modalités du contrat directement avec l’assureur actuel, en ne conservant que les garanties nécessaires à votre projet et adaptées à votre situation.

Mais il est également possible de faire jouer la concurrence à tout moment de la vie du crédit, c'est-à-dire dès la souscription et pendant toute la durée du contrat. En effet, les contrats proposés par les banques, que l'on appelle contrats groupe, ne sont pas toujours les plus avantageux. Vous pouvez donc solliciter d'autres compagnies d'assurance pour obtenir un contrat plus adapté à votre situation et faire de potentielles économies.