Vos mensualités de crédit immobilier pèsent trop lourd dans votre budget ? Vous n'êtes pas obligé de les subir jusqu'à la fin du remboursement ! Plusieurs solutions existent pour alléger la facture, sans nécessairement changer de banque. Voici 5 pistes à explorer pour retrouver un peu de marge chaque mois.
- Moduler ses échéances permet de réduire ses mensualités si le contrat de prêt le prévoit, mais augmente son coût total.
- Faire racheter son crédit par une autre banque peut réduire les mensualités grâce à un meilleur taux, sous réserve des frais.
- Renégocier son taux auprès de sa banque évite de souscrire un nouveau prêt.
- Regrouper ses crédits permet d'alléger les remboursements mensuels, souvent au prix d'un crédit plus coûteux.
- Changer d'assurance emprunteur reste possible à tout moment, sans pénalité, sous réserve de garanties équivalentes.
La modulation des échéances
Premier réflexe : consulter votre offre de prêt pour vérifier si elle comporte une clause de modulation des mensualités. Celle-ci permet de réduire le montant des échéances de 30 %, voire 50 % dans les banques les plus généreuses.
Vigilance : la durée de votre emprunt va s’allonger. Si vous êtes déjà engagé sur la durée maximum de 25 ans, vous ne pourrez peut-être pas mettre cette solution en place. Si, au contraire, vous y êtes éligible, gardez en tête qu’avec une durée plus longue, votre crédit vous reviendra plus cher.
Le rachat de crédit
Autre piste à explorer : le rachat de crédit par une banque concurrente, à un meilleur taux. L’opération se traduit par un remboursement anticipé de votre crédit en cours et la mise en place d’un nouveau prêt.
Pour que l'opération soit rentable, on recommande généralement un écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point. Mieux vaut également effectuer le rachat dans les premières années du prêt, lorsque les intérêts représentent encore une part importante de vos mensualités.
Attention aux frais ! Vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé, plafonnées au plus faible de ces deux montants :
- 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé
- 3 % du capital restant dû.
À cela peuvent s'ajouter les frais de dossier, de garantie et, éventuellement, de mainlevée d'hypothèque.
La renégociation du taux
Les propositions obtenues auprès des banques concurrentes peuvent aussi vous servir à renégocier avec votre établissement prêteur actuel. Présentez-lui la meilleure offre et demandez-lui de s’aligner, en revoyant votre taux à la baisse.
S'il accepte, cela vous évitera de changer de banque et de payer les IRA. Les nouvelles conditions seront inscrites dans un avenant, dont l’édition pourra vous être facturée.
Le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs emprunts immobiliers ou à la consommation en un seul. Le régime applicable sera :
- celui des prêts immobiliers, s’ils représentent au moins 60 % du regroupement,
- celui des prêts à la consommation, dans le cas contraire.
Le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement, et donc par l’allègement de la mensualité. En contrepartie, le coût total du crédit va augmenter.
Le changement d’assurance de prêt
Pour garantir votre prêt immobilier, vous avez dû signer une assurance emprunteur, qui pèse aussi sur votre mensualité. La banque qui vous a accordé l’emprunt vous a sans doute proposé son contrat groupe. Celui-ci prévoit un tarif standardisé, en fonction de votre catégorie d’emprunteur.
Cependant, il est également possible de souscrire une assurance déléguée auprès d’un assureur extérieur. Le tarif est alors personnalisé en fonction de votre âge, de votre profession, du fait d’être fumeur ou non… Il peut se révéler moins élevé que celui du contrat groupe. Si c’est le cas, sachez que vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans pénalités.
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