Regroupement de crédits : 8 choses à savoir avant de se lancer

Le regroupement de crédits consiste à regrouper vos différents prêts en un seul, avec une durée de remboursement allongée. Concrètement, une fois vos crédits regroupés, vous n’avez plus qu’une seule ligne de prêt à taux unique, généralement inférieur au montant de vos précédentes échéances. La banque solde vos prêts auprès des organismes qui ont financé votre projet et vous propose un nouveau financement pour rembourser l’ensemble de vos dettes. Un intermédiaire en regroupement de crédits, comme Empruntis, peut vous accompagner pour trouver la meilleure offre. 

Le regroupement de crédits est utile dans plusieurs situations, notamment si vous souhaitez optimiser le montant de vos mensualités afin de retrouver un budget mensuel équilibré suite à un changement dans votre vie (naissance d’un enfant, séparation, changement d’emploi, etc.). Grâce à un regroupement de crédits, vous pouvez améliorer la lisibilité de votre budget, diminuer votre taux d’endettement et bénéficier d’un reste à vivre plus confortable, en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement. Vos différents crédits, rassemblés en un seul, bénéficient d’un taux unique, déterminé au moment de la rédaction de l’offre de prêt.

Une opération de regroupement de crédits est également intéressante si vous souhaitez financer un nouveau projet. En effet, avant d’octroyer tout crédit, les établissements prêteurs vérifient que votre taux d’endettement est inférieur à 35 %, assurance de prêt comprise. Dans le cas contraire, le crédit est refusé.

Si le montant du crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total des crédits à regrouper, on parle de rachat de crédits à la consommation. Selon l’organisme en charge du regroupement de crédits, le dossier peut inclure des arriérés d’impôts, un crédit renouvelable, un découvert bancaire, des loyers impayés, un prêt auto, un prêt moto, un prêt personnel et un prêt travaux. Si l’opération inclut, en plus des crédits à la consommation, un prêt immobilier dont la part représente au moins 60 % du total à regrouper, nous parlons alors de regroupement de crédits à prépondérance immobilière. 

Le regroupement de crédits est une solution stratégique pour simplifier et optimiser la gestion de votre budget. Le regroupement de l’ensemble de vos crédits en un contrat unique permet un allégement de vos mensualités, augmentant votre reste à vivre et réduisant votre taux d’endettement. En passant à un prêt unique, vous pouvez aussi diminuer le coût des assurances : vous n’avez plus besoin de multiplier les assurances emprunteurs. Avec un seul crédit, vous ne payez plus qu’une seule assurance de prêt.

Le taux d’endettement correspond au ratio entre vos charges (mensualités de crédit, loyer, etc.) et le montant de vos revenus. En regroupant vos différents prêts en un seul, avec une durée de remboursement allongée, le regroupement de crédits et dettes constitue un moyen efficace pour baisser votre taux d’endettement. Concrètement, le montant de vos mensualités diminue, vous offrant la possibilité de rembourser vos prêts tout en assurant l’équilibre de votre budget mensuel. Vous n’avez plus qu’une seule ligne de prêt à taux unique, généralement inférieure au montant de vos précédentes échéances.

Le regroupement de crédits peut entraîner, notamment, des IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) si l’un des crédits que vous regroupez est un prêt immobilier. Les IRA peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû ou l’équivalent de six mois d’intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt. Si le rachat de crédits inclut un crédit à la consommation de plus de 10 000 € ou un précédent rachat, les IRA sont limités à 1 % du montant du crédit, si le remboursement total est dû d’ici plus d’un an, et à 0,5 % du montant du crédit si le remboursement total est dû d’ici moins d’un an. Il faut également prévoir les frais de la nouvelle assurance emprunteur, qui varient selon votre profil et votre projet, ainsi que les frais de dossier, s’élevant environ à 1 % du montant à racheter. 

Étape 1 : simulez votre regroupement de crédits en ligne

Pour trouver le bon organisme pour procéder à votre regroupement de crédits, il est recommandé de comparer les offres après avoir réalisé une simulation en ligne. Recourir à un intermédiaire spécialisé comme Empruntis vous permet d’être orienté vers l’organisme proposant l’offre correspondant le mieux à vos besoins.

Étape 2 : constituez votre dossier de demande de regroupement

Votre dossier de regroupement de crédits doit contenir divers documents justifiant de votre situation personnelle et familiale, de votre niveau de revenus, de votre situation financière ainsi que de votre lieu de résidence.

Étape 3 : assurez votre regroupement de crédits

S’il n’est pas obligatoire d’assurer son regroupement de crédits, cela est fortement conseillé, dans la mesure où l’assurance emprunteur vous protège contre les aléas de la vie.

Étape 4 : signez l’offre de regroupement de crédits

Une fois votre dossier validé par l’organisme qui effectuera le regroupement de vos crédits, il ne vous reste plus qu’à signer l’offre de prêt. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à partir de la réception de l’offre de prêt de la banque pour un regroupement de crédit à prépondérance immobilière. Pour un regroupement de crédits à la consommation, le délai de rétractation est de 14 jours calendaires à partir du lendemain de la signature du contrat.

Si le regroupement de crédits permet d’optimiser le montant de vos mensualités et d’assainir votre budget, gardez à l’esprit que l’allongement de la durée de remboursement augmente le coût total des intérêts. Pour mesurer cet impact, comparez le coût global avant et après l’opération. Ne vous fiez pas au seul taux nominal : le TAEG (taux annuel effectif global) est plus révélateur puisqu’il intègre les frais de dossier, d’intermédiation, les garanties et l’assurance. Si votre dossier le permet, prenez le temps d’étudier au moins trois offres distinctes. En outre, n’oubliez pas les frais engendrés par le regroupement de crédits (IRA, frais de dossier, honoraires de l’intermédiaire, frais de garantie, etc.). Attention également à ne pas regrouper les « mauvais crédits ». Inclure un prêt immobilier ancien à un taux d’intérêt très bas dans un regroupement de crédits peut s’avérer défavorable.

Peut-on regrouper tous ses crédits ?

Un dossier de demande de regroupement de crédits peut, selon la banque, inclure tous types de crédits à la consommation (prêts personnels, crédits affectés, LOA, crédits renouvelables…), des arriérés d’impôts, un découvert bancaire, des loyers impayés et un crédit immobilier. Les établissements bancaires peuvent refuser d’inclure certains types de crédits dans le regroupement.

Le regroupement de crédits peut-il vous aider à financer un nouveau projet ?

Une opération de regroupement de crédits peut vous aider à financer un nouveau projet en réduisant votre taux d’endettement afin qu’il reste sous la barre des 35 %, assurance de prêt comprise.

Pourquoi le coût total augmente-t-il avec un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits augmente le coût total des intérêts car il inclut un allongement de la durée de remboursement.

Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé. 

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. 

La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La diminution dépend de la durée restante des prêts rachetés. 

Pour la mise en place d’une opération de regroupement de crédits relative à un crédit immobilier, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours et de 14 jours s'il s'agit d’un crédit à la consommation.