Crédit immobilier après 50 ou 60 ans : jusqu'à quel âge les banques acceptent-elles de prêter ?
Vous avez 50, 60 ou 70 ans et vous envisagez d’acheter un logement à crédit ? Si votre âge ne vous empêche pas d’emprunter, il peut compliquer l’obtention de votre prêt immobilier. Les banques se montrent en effet plus exigeantes au fil des années. Mais à partir de quel âge devient-il vraiment difficile d’emprunter ? Décryptage !
- Aucune limite légale n’existe : il faut seulement être majeur, et les banques visent souvent un remboursement avant 75 ans.
- Un dossier solide passe par un prêt de courte durée, un apport de 20 à 30 % ou une garantie.
- Comparez les assurances : la délégation est souvent moins chère, mais le contrat groupe peut mieux convenir aux profils à risque.
Quel est l’âge limite pour emprunter ?
Aucun texte ne vient poser une limite d’âge pour emprunter. Vous pouvez donc souscrire un crédit immobilier à 50, 60 ou encore 70 ans. La seule condition en réalité, c’est d’être majeur.
Dans les faits, les banques s'intéressent surtout à l'âge que vous aurez à la dernière échéance du crédit. Le plus souvent, elles préfèrent que le prêt soit remboursé avant 75 ans. Certaines acceptent toutefois d'aller au-delà, selon votre profil et les garanties proposées. Mais cela reste rare !
Pourquoi les conditions d’emprunt se font plus restrictives quand on avance en âge ?
Le premier point, c'est que plus vous vieillissez, plus l’assurance emprunteur coûte cher et est difficile à obtenir. La probabilité des risques décès et perte de l’autonomie augmente avec l’âge, ce qui se traduit par un surcoût sur la prime, voire une exclusion.
Par ailleurs, les revenus baissent d’un quart, en moyenne, à l’arrivée à la retraite. En conséquence, vous devrez emprunter moins ou sur une durée plus courte pour rester sous la barre des 35 % d’endettement.
Sur quelle durée peut-on emprunter, en fonction de son âge ?
Pour respecter la règle des 75 ans, vous pouvez emprunter :
- Sur 25 ans au maximum, si vous êtes âgé de 50 ans. L’accès au crédit reste encore assez simple, même si le coût de l’assurance de prêt va grimper ;
- Sur 15 ans maximum à 60 ans, mais les banques se montreront plus sélectives ;
- Sur 5 ans à 70 ans, à condition d’avoir un excellent dossier (revenus élevés, apport conséquent, taux d’endettement maîtrisé).
Comment améliorer son dossier pour obtenir un prêt à un âge avancé ?
Si vous le pouvez, préférez un emprunt sur une durée courte. Vous rassurerez ainsi les banques et limiterez le coût de l’assurance.
En outre, un apport entre 20 et 30 % vous permettra de convaincre les établissements prêteurs plus facilement. Si cela n’est pas possible, proposez une garantie, comme une hypothèque sur un bien immobilier existant ou un nantissement sur une assurance vie.
Et comment faire pour l’assurance de prêt ?
Mettez en concurrence les assurances de prêt !
Vous avez le choix entre :
- Une délégation d’assurance, avec une prime adaptée à votre profil d’assuré. Cette solution restera la moins chère, si vous n’avez pas de problème de santé ;
- Le contrat groupe de la banque, avec une prime fixe par catégories d’emprunteurs. Il peut offrir un meilleur rapport qualité/prix, si vous êtes considéré comme un profil à risque.
Un dernier conseil pour la route…
Il peut être judicieux de faire appel à un courtier. Fort de son réseau de partenaires, il sait quelles banques acceptent d'accompagner les emprunteurs plus âgés.
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