Simulation PTZ : comment calculer votre droit au prêt à taux zéro ?

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?

Depuis 1995, date de la création du Prêt à Taux Zéro, ou PTZ, (décret n° 95-1064 du 29 septembre 1995), il est possible d’emprunter de l’argent sans intérêt. Le PTZ est d'ailleurs l’un des principaux dispositifs de soutien à l’accession à la propriété immobilière en France.

Comme son nom l’indique, l’avantage du PTZ est qu'il permet à celui qui le souscrit de n’avoir à rembourser que le capital emprunté, sans payer d’intérêts à l’établissement prêteur. Mais ce mécanisme de financement est soumis à certaines conditions de revenus. Quant aux plafonds d'attribution, ils diffèrent selon le nombre d’occupants et la zone où se situe le futur logement. 

Il est important de souligner le fait que ce prêt doit toujours venir en complément d’un ou de plusieurs autres crédits dédiés à l’acquisition d’une résidence principale. Il ne peut donc suffire, à lui seul, au financement d'un achat immobilier. D'autre part, sachez que le dispositif du PTZ a été élargi à l’ensemble du territoire et reconduit jusqu’au 31 décembre 2027.

Vous souhaitez connaître rapidement le montant auquel vous pourriez prétendre ? Simuler un PTZ en ligne vous permet d'obtenir une première estimation personnalisée selon votre situation.

Quelles sont les conditions d’éligibilité au PTZ ?

Le PTZ présente des caractéristiques bien spécifiques. Il est notamment réservé aux particuliers dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond, lequel dépend du nombre de personnes à loger et de la localisation du futur logement. De plus, il est exclusivement réservé aux emprunteurs qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant le prêt.

Contrairement à un prêt bancaire classique, le prêt à taux zéro ne permet pas de financer la totalité de l’achat immobilier. L’emprunteur doit donc lui adosser un ou plusieurs crédits concourant au financement de la même opération et dont le montant devra être supérieur à celui du PTZ. Au total, le prêt à taux zéro peut financer 20 à 50 % de l’opération d’achat immobilier au maximum.

Enfin, il est à noter que le montage du PTZ est gratuit : il n’y a donc pas de frais, ni de dossier, ni d’expertise. La durée de remboursement du prêt à taux zéro s’étend de 20 à 25 ans et comprend deux périodes : une période « différée » durant laquelle l’emprunteur ne remboursera pas le prêt (elle peut être de 5, 10 ou 15 ans selon vos revenus), puis une période de remboursement effective qui débute après la période de différé et varie entre 10 et 15 ans.

Comment procéder au calcul du montant PTZ ?

Le calcul du montant PTZ se base sur le coût total de l’opération immobilière. Il vous faut prendre en considération et additionner deux paramètres :

• Le coût total de l’opération d’achat à financer (lequel regroupe le coût de l'achat, des éventuels travaux du logement et des honoraires de négociation).
• Le montant total des revenus des personnes qui vont habiter le logement (total des revenus fiscaux de référence).

Une fois la valeur totale de ces éléments connue, vous devez vous référer au tableau des plafonds d’opération afin de connaître le montant à retenir en fonction de la zone où est située votre commune. Dans le cas d’un logement neuf, l’éligibilité PTZ s’étend à l’ensemble du territoire français depuis avril 2025. En revanche, seuls les logements anciens situés dans les zones B2 et C sont concernés. 

Voici le montant maximum de l’opération immobilière en 2025 selon le nombre d'occupants et la zone de votre commune :

* Pour un logement qui accueillera plus de 5 personnes, il existe deux cas de figure : soit le coût de l’opération est inférieur à ces plafonds, auquel cas il convient de retenir le montant calculé, soit le coût dépasse les plafonds et il convient alors de retenir le montant du plafond.

Ainsi, si une personne seule souhaite bénéficier du PTZ en zone B2, le montant du prêt à taux zéro auquel elle a droit sera calculé sur la base d'un maximum de 110 000 €. En d'autres termes, si le bien immobilier que cette personne désire acquérir est de 200 000 €, par exemple, le montant de PTZ sera calculé sur un prix de 110 000 € et non de 200 000 €. 

Selon la nature de l'opération, un certain pourcentage ou « quotité » peut ensuite lui être accordé. Il est déterminé par le niveau des revenus PTZ de l’emprunteur. Les foyers éligibles sont divisés en quatre tranches : la tranche 1 correspond aux foyers les plus modestes, la tranche 4 aux plus aisés.

Dans le cas d’une maison individuelle neuve, la quotité maximale du PTZ 2025 s’établit de la façon suivante :

Dans tous les autres cas (logement ancien, appartement neuf…), la quotité maximale du PTZ 2025 s’établit de la façon suivante :

Le montant final du PTZ correspond donc au cumul du coût de l’opération retenue et de la quotité associée.

Si vous souhaitez estimer simplement et rapidement le montant du prêt à taux zéro auquel vous aurez droit, le mieux est encore de simuler un PTZ en ligne.

Qu’est-ce qu’un simulateur de PTZ ?

Un simulateur vous permet d’évaluer votre éligibilité au PTZ. Il calcule le montant potentiel du prêt selon :

• Vos revenus ;
• La composition de votre foyer ;
• La localisation du bien et sa nature (neuf ou ancien avec travaux).

L’outil vous indique si le projet respecte les plafonds exigés. Il aide à visualiser la part finançable sans intérêts, avec le montant restant à emprunter auprès d’une banque. Il estime aussi la durée de remboursement du PTZ, répartie en phase différée et en phase de remboursement.

Faire une simulation PTZ vous permet d’anticiper la faisabilité du projet. Elle apporte une première visibilité sur le montage financier global, avant tout contact avec un conseiller bancaire.

Pourquoi recourir à un simulateur de PTZ ?

Depuis sa création, le prêt à taux zéro a beaucoup évolué. Au départ, il était réservé aux logements avec travaux et les plafonds de ressources à respecter étaient plus bas qu'ils ne le sont actuellement. En 2005, des modifications ont considérablement assoupli ses modalités d’accès afin de favoriser plus encore l’accès à la propriété des ménages éligibles et d'ouvrir ce dispositif aux logements neufs. À partir de 2014, le PTZ a régulièrement été renforcé pour revitaliser les zones périurbaines et rurales. Pour autant, de nombreux ménages ignorent encore qu'ils y ont droit ! C'est pourquoi, avant même de faire une demande de prêt pour financer votre achat, veillez à vérifier son éligibilité PTZ, car le dispositif permet d'économiser des sommes importantes. 

Ce dispositif d’aide à l’accession à la propriété permet, en effet, de bénéficier d’un prêt sans intérêt d’emprunt, ni frais de dossier et dont le montant peut atteindre 50 % du coût total de l’opération immobilière. De plus, grâce à une période différée d’une durée de 5 à 15 ans, l’emprunteur ne paie aucune mensualité liée à ce prêt durant cette période.

Autant d’avantages ouvrant la porte à de nombreux ménages, qui pensaient - souvent à tort - que l’achat d’une résidence principale n’était pas à leur portée. Or, grâce à ce dispositif, nombreux sont ceux à pouvoir devenir propriétaire… Près de 46 000 PTZ ont été émis en 2024 selon le ministère chargé du Logement.