Changer d’assurance emprunteur en 2026 : la stratégie (encore) gagnante pour payer moins

Longtemps, conserver l’assurance emprunteur contractée via votre banque était une quasi-obligation : les clauses restrictives, les refus de délégation ou les contraintes de dates rendaient toute substitution complexe. Ces obstacles ont été progressivement levés par plusieurs lois :

• La loi Lagarde en 2010 a ouvert le principe de délégation d’assurance (choisir un assureur autre que la banque qui vous a accordé le prêt).
• La loi Hamon en 2014 a permis de résilier son assurance dans la première année de l’emprunt sous réserve de respecter un niveau de garantie à minima équivalent.
• L’amendement Bourquin (dans la loi Sapin II, 2017) a autorisé une résiliation annuelle à chaque date anniversaire de l’offre de prêt, sous réserve de respecter le principe d’équivalence du niveau de garantie.
• Enfin, la loi Lemoine de février 2022 donne désormais la possibilité de résilier à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.

Depuis cette réforme, vous pouvez soumettre une demande de substitution dès le lendemain de la signature du prêt, sans attendre une date anniversaire. Ainsi, la liberté de choix est complète, ce qui place l’assurance emprunteur dans le champ des postes réellement optimisables.

Le gain sur le coût de l’assurance emprunteur peut être réellement significatif. Selon les estimations, les économies cumulées peuvent atteindre en moyenne 10 000 €, selon le profil et la durée restante du prêt¹.

Pour des profils « favorables » (jeune emprunteur sans antécédents de santé, et pour un prêt de longue durée), les différences de tarif entre l’assurance groupe imposée par la banque et une autre assurance plus compétitive peuvent être considérables.

Entre 2020 et 2025, les prix de l’assurance emprunteur ont baissé de 27 % en moyenne², illustrant un marché plus concurrentiel et donc une opportunité pour les emprunteurs.

Lorsque vous envisagez de changer d’assurance emprunteur, quelques critères méritent toute votre attention.

1. L’équivalence des garanties

Votre nouvelle offre doit garantir au moins le même niveau de protection que celui exigé par la banque (décès, invalidité, incapacité, etc.). Si elle ne respecte pas l’équivalence, la banque peut refuser la substitution.

2. Les taux, quotité et modalités

Lorsque vous empruntez à 2, vous pouvez ajuster la quotité d’assurance (100 %, 70 %, 50 %) en fonction de vos revenus et profil de risque. Le choix de la franchise, du délai de carence, des exclusions (sports et professions à risque) ou de la périodicité des remboursements est aussi déterminant.

3. L’âge, l’état de santé, le profil spécifique

Les assureurs calculent les primes selon le risque. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez bénéficier de conditions très favorables. En revanche, pour un profil « à risque », certaines garanties seront coûteuses ou refusées.

4. Les capacités de l’assureur

Le service client, la rapidité de traitement des dossiers, la solvabilité et la clarté contractuelle sont des aspects cruciaux. Renseignez-vous au sujet des avis, des retours des clients, afin de privilégier un assureur fiable et transparent.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez engager la démarche à tout moment, même dès les premiers jours du prêt. Le coût des assurances emprunteur ayant fortement baissé ces dernières années, 2026 constitue une période propice pour se lancer, en suivant quelques étapes :

1. Assurez-vous que le nouveau contrat est équivalent ou supérieur à l’actuel, en détail (quotité, exclusion, délai de carence).
2. Envoyez votre nouveau contrat à la banque avec une demande écrite de substitution. La banque doit répondre dans les 10 jours ouvrés.
3. Une fois la substitution acceptée, résiliez votre ancien contrat. Aucuns frais ne peuvent vous être facturés pour cette résiliation.
4. Même après substitution, restez vigilant : le marché évolue, des offres plus compétitives peuvent apparaître. N’hésitez pas à renégocier ou changer à nouveau.

^{1 _{Meilleurtaux.com - Changer d’assurance de prêt immobilier : comparatifs et conseils}}

^{2 _{Étude Magnolia.fr}}