Comment choisir une assurance habitation sur mesure pour votre résidence secondaire louée en courte durée ?

Bien qu'une résidence secondaire ne soit pas légalement soumise à l’obligation d’assurance, il est fortement conseillé de la couvrir par des garanties.

Pour commencer, qu’est-ce qu’une résidence secondaire précisément ? Ce type de résidence se caractérise par une occupation irrégulière, des périodes d’inoccupation souvent longues, et l’absence des propriétaires sur place, ce qui augmente les risques (vol, vandalisme, dégâts non détectés…). En outre, si la résidence est louée en courte durée, d’autres paramètres s’ajoutent, comme la responsabilité envers les locataires ou le risque de dégradations.

Une assurance sur mesure pour ce type de bien est donc incontournable, car elle propose des garanties adaptées et renforcées, des clauses spécifiques à l’inhabitation, des franchises particulièrement étudiées, ainsi qu’une tarification prenant en compte tous ces éléments.

Pour assurer votre résidence secondaire louée en courte durée, deux solutions s’offrent à vous :

• Souscrire une assurance habitation résidence secondaire spécifique ;
• Étendre les garanties de votre assurance multirisque habitation actuelle.

Lorsque vous mettez votre résidence secondaire en location saisonnière, certaines garanties deviennent indispensables :

• Responsabilité civile du propriétaire : obligatoire lorsque le logement fait partie d’une copropriété, elle est incontournable dans tous les cas de figure, puisqu’elle offre une protection, si un locataire ou un tiers est blessé ou subit des dommages à cause du logement.
• Assurance multirisque habitation adaptée : cette couverture vous protège en cas d’incendie, de dégât des eaux, d’événement climatique ou de catastrophe naturelle, par exemple.
• Vol, vandalisme et cambriolage : cette garantie est particulièrement judicieuse dans le cas d’une résidence secondaire, car cette dernière est par définition vacante ou peu utilisée.
• Garantie dommages aux biens mobiliers : pour vous protéger, en cas de dégâts sur les meubles, les éventuels objets de valeur ou les installations extérieures (piscine, spa…).

Avant de choisir votre assurance résidence secondaire, il est nécessaire de faire le point sur plusieurs éléments.

La durée d’inoccupation

C'est l’un des points souvent négligés, et pourtant essentiels : la durée pendant laquelle le logement restera inoccupé. Beaucoup de contrats limitent l’indemnisation en cas de sinistre, si le bien demeure vide plus d’un certain nombre de jours par an. Au-delà de ce seuil, l’assureur peut refuser de couvrir le sinistre ou décider de réduire le montant de l’indemnisation.

La mention « location de courte durée »

Si vous louez votre résidence secondaire à des vacanciers, il s’agit de location de courte durée ou de location saisonnière, et le contrat doit le prévoir explicitement. Certaines assurances exigent un avenant ou une garantie spécifique, appelée « garantie location saisonnière ». Vérifiez que les dégradations locatives, la responsabilité civile pour les invités ou locataires et les principaux sinistres sont couverts.

Franchise, plafonds, exclusions

• Comparez le montant des franchises, c’est-à-dire la part qui reste à votre charge, en cas de sinistre. Notez qu’une franchise élevée réduit la prime, mais augmente votre risque financier.
• Vérifiez les plafonds d’indemnisation, notamment pour les objets de valeur ou les équipements extérieurs. Certains contrats limitent ces plafonds et ces derniers sont alors plus bas que ceux d’une résidence principale.
• Examinez les exclusions du contrat : zones inondables ou exposées aux tempêtes, équipements non entretenus, absence d’alarme ou de système de sécurité… Ces exclusions peuvent se révéler déterminantes.

Le tarif d’une assurance résidence secondaire louée en courte durée dépend de plusieurs critères, que l’assureur analysera :

• Localisation géographique : zone urbaine ou rurale, climat, exposition aux risques naturels ou climatiques…
• Surface et type de logement : maison ou appartement, étages, superficie, nombre de pièces. Plus le logement est grand ou complexe, plus le coût peut monter.
• Équipements spécifiques ou extérieurs : piscine, spa, installations de loisir, jardin, dépendances… Ces éléments demandent parfois des garanties complémentaires.
• Fréquence et durée d’occupation/location : plus la fréquence de location du logement est grande, plus les risques d’usure sont élevés. Inversement, si le bien reste vide longtemps, d’autres risques s’ajoutent (occupation illégale, dégât non repéré…).

Un bon assureur vous aidera à adapter le contrat à votre usage. Il vous conseillera sur les garanties à privilégier, vous proposera des avenants ou extensions, et vous informera des possibilités adaptées à votre mode de location. C'est justement ce que peuvent vous proposer Groupama et son assurance habitation, qui se distingue par des outils d’accompagnement performants et personnalisés : simulations, guides de connaissances, extension possible des garanties multirisques à la résidence secondaire ou souscription d’un contrat spécifique entièrement adapté.

Par exemple, Groupama et son assurance habitation pour résidence secondaire offrent des options pour la location de courte durée ou le prêt de votre bien : vérification de la couverture de l’occupant (à titre gratuit ou locataire), proposition d'un contrat adapté aux équipements (alarme, piscine), définition des conditions d’inhabitation et des franchises, modulation de la prime selon la configuration du bien.

À noter que, jusqu’au 1^er novembre 2025, une réduction de 50 € est proposée pour tout nouveau contrat Groupama Habitation, sous certaines conditions. (1)

Pour trouver l’assurance adaptée à votre situation, veillez à vous baser sur certains repères :

1. Demandez plusieurs devis, y compris auprès d’assureurs connus, mais aussi de courtiers ou spécialistes localisés, selon votre région.
2. Assurez-vous que chaque devis inclut un descriptif clair des garanties, des exclusions, des franchises et de la durée d’inoccupation acceptée.
3. Comparez non seulement le prix, mais aussi la qualité des services : rapidité de l’indemnisation, options de sécurité, assistance, gestion des sinistres…
4. Vérifiez les conditions de location courte durée : certaines assurances demandent des déclarations ou des contrats écrits de location, d’autres, des attestations ou des garanties supplémentaires.
5. Pensez à la sécurité : améliorer l’équipement (alarme, détecteurs, fermetures solides) peut réduire le coût de la prime et limiter les exclusions.

(1) La réduction de 50 € s’applique la première année, dès lors qu’un montant minimum de cotisation annuelle de 100 € TTC est atteint et qu’un autre contrat est souscrit en 2025 (ou dès le premier contrat, pour les clients Groupama). Chaque contrat peut être souscrit séparément, et les conditions détaillées sont disponibles en agence.