Que couvre vraiment l’assurance habitation ?

Qu’elle soit obligatoire ou non, l’assurance habitation représente une protection incontournable dont tout le monde a besoin. En effet, cette assurance permet de protéger votre patrimoine, aussi bien les murs de votre habitation que les biens qui s’y trouvent et que vous avez accumulés au fil des années.

Les risques, qui peuvent peser sur votre habitation, sont nombreux et font chaque année l’objet de plusieurs milliers de déclarations et d’indemnisations. Il s’agit des dégâts des eaux, des incendies, des intempéries ou encore des cambriolages. Personne n’est à l’abri d’être un jour touché par ce type de dommages. Or, ceux-ci peuvent être irréversibles et surtout engendrer des coûts très importants.

Certes, un sinistre peut emporter tout ou partie de vos biens et ils ne seront pas tous remplaçables à l’identique. En revanche, en optant pour une assurance habitation, vous avez au moins la garantie d'obtenir, en cas de sinistre, un soutien financier qui vous permettra de rebondir et vous épargnera d’autres problèmes par la suite.

Les garanties courantes incluses dans un contrat multirisques habitation permettent de couvrir à la fois le mobilier, c’est-à-dire les biens que vous détenez au sein du logement et l’immobilier, c’est-à-dire les murs. Ce contrat couvre également votre responsabilité civile, ce qui permet d'indemniser à la fois les occupants du logement et les personnes extérieures (appelées tiers) qui peuvent être touchés par un sinistre qui se déclarerait chez vous. Cela vaut également pour vos voisins ainsi que leur domicile, si celui-ci est impacté par un sinistre ayant lieu chez vous, comme un dégât des eaux qui se répercute sur l'appartement du dessous par exemple. L'assurance habitation est donc une protection complète qui se décline en différentes garanties de base :

• La garantie incendie concerne les dommages causés par un feu ou un départ de feu. Pensez à intégrer une option dommages électriques, en particulier si vous possédez des appareils haut de gamme.
• La garantie dégâts des eaux concerne le sinistre le plus courant de tous. C'est pourquoi elle est incontournable. Veillez à ce qu’elle intègre les inondations, les ruptures de canalisation et les infiltrations des façades.
• La garantie intempéries concerne les inondations, les glissements et les affaissements de terrain, la sécheresse, la grêle ou encore les avalanches.
• La garantie catastrophes naturelles concerne les dommages liés à un état de catastrophe naturelle, à condition que l'évènement ait été reconnu comme tel par arrêté ministériel (incendie, inondation etc.).
• La garantie vol et vandalisme vous protège contre les effractions, bien que vous puissiez être dans l’obligation de poser des protections telles qu’une alarme, une serrure sécurisée ou autre pour en bénéficier.

Notez que l’assurance habitation s’adapte à votre profil et à vos besoins. Elle peut fournir des garanties optionnelles spécifiques à votre situation. À titre d’exemple, on peut citer la protection des biens mobiliers précieux et coûteux ou encore la garantie bris de glace. Une assurance habitation standard suffit dans la limite de 50 000 € de biens à protéger, mais il est conseillé de faire évoluer ses garanties et ses plafonds d'indemnisation au-delà.

La garantie responsabilité civile est incontournable et est systématiquement intégrée au contrat d’assurance habitation. Notons que 43,1 milliards d'euros de prestations ont été versées au titre de l’assurance de dommages responsabilité civile en 2020 selon les données de France Assureurs.

Cette garantie intervient en cas de dommages provenant de votre habitation qui seraient causés à un tiers. Elle couvre ces dommages, qu’ils soient provoqués par l’assuré ou par l’une des personnes vivant sous son toit, comme le conjoint, les enfants, un employé de maison ou un ascendant, par exemple.

Ainsi, si l'un des occupants du logement, ou même un invité, blesse involontairement une personne au sein du logement, les dommages causés seront pris en charge au titre de la responsabilité civile de l'assuré. Cette garantie intervient donc lorsque l’assuré est responsable d’un sinistre causé à un tiers et couvre les dommages matériels, corporels ou encore immatériels, comme la perte financière ou le préjudice moral causé à autrui.

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