Risques météorologiques et assurance habitation : ce qu'il faut savoir

Depuis plusieurs décennies, la planète fait face à un réchauffement climatique marqué, avec une augmentation des températures moyennes globales. Ce phénomène est en grande partie causé par les émissions de gaz à effet de serre, issues des activités humaines. Le réchauffement climatique entraîne des modifications notables dans les cycles météorologiques, avec des événements extrêmes tels que tempêtes, inondations, sécheresses et vagues de chaleur devenant plus fréquents et plus intenses.

Ces changements climatiques ont un impact direct sur l’assurance habitation, car ils augmentent la probabilité de sinistres liés aux catastrophes naturelles. En réponse, les compagnies d’assurance ajustent leurs offres et leurs conditions, ce qui influence la manière dont les assurés sont protégés.

L’un des premiers effets visibles du réchauffement climatique dans le domaine de l’assurance habitation est l’augmentation des primes. De plus en plus nombreux, ces sinistres coûtent chers et pèsent lourd dans les comptes des assureurs, qui se voient contraints d’augmenter les primes des assurés afin de couvrir ces nouvelles dépenses.

Par exemple, les inondations et tempêtes qui se multiplient entraînent des dégâts coûteux sur les habitations : toitures endommagées, sous-sols inondés, structures fragilisées. Chaque sinistre pèse lourd dans les comptes des assureurs, qui répercutent ces coûts sur les primes des assurés. Les zones géographiques les plus exposées, comme celles situées près des cours d’eau ou sur le littoral, sont particulièrement concernées par ces hausses.

La réglementation en matière de gestion des risques naturels a évolué avec l’intensification des catastrophes. Le régime CAT NAT (catastrophes naturelles) est un dispositif qui permet l’indemnisation des sinistres liés à des événements naturels exceptionnels. Il repose sur la reconnaissance par l'État d'un événement en tant que catastrophe naturelle via un arrêté officiel.

Le régime CAT NAT est encadré par une réglementation qui permet d’indemniser toute personne ayant subi un sinistre lié à une catastrophe naturelle. Une fois la catastrophe naturelle reconnue comme telle, via un arrêté interministériel publié au Journal Officiel, l’assuré dispose de 30 jours suivant la publication de cette reconnaissance pour déclarer son sinistre. La compagnie d’assurance a alors 3 mois pour indemniser les sinistrés à partir de la date de publication.

Lorsque cette reconnaissance est établie, les assurances multirisques habitation incluent obligatoirement une couverture pour les dommages causés par les catastrophes naturelles. Cette couverture est soumise à une franchise fixée par la loi, qui est la part des frais restant à la charge de l'assuré. Cette franchise s’élève à 380 € pour chaque dossier indemnisé, et 1 520 € pour les dommages liés aux mouvements de terrain causés par la sécheresse ou réhydratation des sols.

Il est à noter que la réglementation CAT NAT évolue afin de prendre en compte l’augmentation des sinistres causés par la hausse des catastrophes naturelles. Une hausse de la surprime de 12 à 20 % pour 2025 est ainsi prévue pour pallier ces augmentations.

L’indemnisation à la suite d’un événement climatique dépend du type de sinistre et de sa reconnaissance officielle. Pour qu’un sinistre soit indemnisé au titre d'une catastrophe naturelle, il doit faire l’objet d’un arrêté de reconnaissance de l’État. Cela peut parfois prendre plusieurs années !

Événements climatiques (hors CAT NAT)

Dans certains cas, des événements comme la tempête, la grêle ou la neige peuvent ne pas être classés comme des catastrophes naturelles. Les modalités d’indemnisation varient alors en fonction du contrat d’assurance. Certains contrats incluent automatiquement ces événements dans leurs garanties, tandis que d’autres exigent des extensions spécifiques.

Il est essentiel de bien lire les clauses de son contrat pour connaître les événements couverts et savoir quelles démarches suivre en cas de sinistre.

Face à l’intensification des phénomènes climatiques extrêmes, les propriétaires sont souvent incités à adapter leur habitation pour minimiser les risques de dommages. L'assureur peut par exemple proposer une contrepartie financière lorsque l'assuré met en place des mesures de prévention pour protéger son bien contre les évènements climatiques. Il peut s'agir par exemple d'une réduction de 10 à 20 % sur sa prime d’assurance habitation. Parmi les adaptations qui peuvent s'avérer judicieuses, on peut citer :

• Le renforcement des toitures pour mieux résister aux vents violents.
• L'amélioration de l’isolation pour prévenir les dégâts causés par les fortes précipitations ou la neige.
• L’installation de systèmes de drainage ou d’étanchéité pour limiter les risques d’inondation.

Ces mesures, bien que coûteuses à court terme, permettent de réduire considérablement les risques de sinistres et donc de bénéficier de conditions d’assurance plus favorables.

Lorsqu’un événement climatique est annoncé, il est crucial de prendre certaines précautions pour limiter les dommages potentiels et faciliter une éventuelle indemnisation. Voici quelques démarches à adopter :

• Avant l’événement : sécurisez vos fenêtres et volets, déplacez les objets précieux à l'abri, et si possible, déplacez votre véhicule dans un lieu sécurisé en cas de tempête ou d’inondation.
• Pendant l’événement : restez à l’abri et suivez les consignes des autorités locales. Évitez les déplacements inutiles et assurez-vous de couper l’alimentation électrique si nécessaire.

Ces mesures préventives peuvent non seulement limiter les dégâts, mais aussi faciliter le processus d'indemnisation par la suite.