Épargne : ces placements qui devraient rapporter le plus en 2025

Le contrat d’assurance vie multisupport vous permet d’investir :

• En fonds en euros, avec un capital garanti par l’assureur, ce qui vous permet de sécuriser une fraction de votre épargne. Le rendement moyen pour 2024 devrait s’établir autour de 2.5 %, mais certains acteurs surperforment, avec des taux comme 4.5 % pour Garance ou de près de 4 % pour Ampli ;
• En unités de compte. L’assureur garantit seulement leur nombre, pas leur valeur, mais ce sont elles qui peuvent dynamiser le rendement de votre épargne. Elles peuvent être investies sur les marchés financiers (actions, obligations…) ou sur le marché immobilier (parts de SCPI…).

L'assurance vie s'inscrit dans un horizon de placement à long terme. À condition de conserver votre contrat pendant 8 ans minimum, vous bénéficiez d’une fiscalité avantageuse :

• Un abattement de 4 600 euros sur les gains lorsque vous procédez à un retrait, avant application d’un prélèvement fiscal de 7.5 % et prélèvements sociaux de 17.2 % (jusqu’à 150 000 euros, au-delà, application de la flat tax de 30 %) ;
• Un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, pour les versements effectués avant 70 ans ;
• Une imposition seulement sur une fraction de la rente viagère, en fonction de votre âge au dénouement du contrat.

Aussi appelés trackers, les ETF sont des fonds indiciels qui répliquent la performance d’un indice comme le CAC 40 ou d’un actif, comme une cryptomonnaie. Nul besoin de s’y connaître en Bourse ni de disposer de fonds conséquents : vous pouvez vous lancer avec quelques centaines d’euros. Il existe plusieurs manières d’investir dans les ETF :

• Directement avec un compte-titres. Les gains sont alors imposés à la flat tax ;
• Via un plan d’épargne en actions. Vous bénéficiez d’une exonération d‘impôt sur le revenu sur les gains après 5 ans de détention du PEA. Vous restez redevable des prélèvements sociaux ;
• Avec une assurance vie, en profitant de sa fiscalité ;
• Avec un plan d’épargne retraite (PER), avec déduction limitée des versements des revenus imposables ou fiscalité avantageuse à la sortie.

Avantages des ETF ? Des frais de gestion réduits par rapport aux fonds actifs et une belle liquidité à la revente. Attention toutefois, les trackers peuvent subir une forte volatilité, vous devez donc avoir une certaine appétence au risque et faire preuve de sang-froid en cas de fluctuation des marchés !

Comme le dit l’adage, mieux vaut ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Il faut donc mettre en place une stratégie de diversification de votre portefeuille d’actifs, avec des investissements dans l’immobilier.

Les SCPI

Il existe trois catégories de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) :

• Les SCPI de rendement. Elles investissent dans de l’immobilier locatif, professionnel ou à usage d’habitation et vous reversent une fraction des loyers perçus, en proportion de votre apport dans le capital social. Le rendement moyen s’établit autour de 4.52 % ;
• Les SCPI d’achat-revente. Elles acquièrent un immobilier dégradé qu’elles restaurent avant de revendre. Elles vous reversent une fraction de la plus-value générée ;
• Les SCPI fiscales. Elles vous font bénéficier d’une réduction d’impôt ou d’un déficit foncier à reporter sur vos revenus taxables.

Le crowdfunding immobilier

Pour financer leurs programmes de construction, les promoteurs ont besoin de capitaux. C’est ainsi qu’ils lèvent des fonds auprès des particuliers, avec le crowdfunding immobilier. Concrètement, vous leur prêtez de l’argent sur une durée allant de plusieurs mois à 3 ans, et en contrepartie, vous percevez une rémunération moyenne de 10 %. Si elle est aussi élevée, c’est pour récompenser une certaine prise de risque (votre épargne n’est pas garantie) ainsi que l’illiquidité du capital (vous ne pouvez pas le récupérer avant l’échéance de l’opération).

Un dernier conseil pour la route ? Diversifiez encore ! Investissez sur différents secteurs d’activité, des zones géographiques variées et plusieurs enveloppes d’actifs.