La banque peut-elle m’imposer d’avoir une caution pour m’octroyer un crédit ?

Les garanties demandées par les établissements prêteurs prennent généralement la forme d’une caution bancaire, d’une hypothèque ou d’un privilège de prêteur de deniers (PPD). La banque peut vous laisser le choix, mais la plupart du temps, c’est elle qui impose la garantie de son choix. L’hypothèque conventionnelle et le PPD permettent à la banque de mettre en place une procédure de saisie immobilière, et de bénéficier en priorité du produit de la vente du bien saisi. Leur mise en place nécessite de passer par un notaire.

La caution bancaire consiste à faire appel à un organisme spécialisé, qui s’engage à payer à votre place, si vous n’assurez plus le remboursement de votre crédit. La plupart du temps, la banque vous met en relation avec un organisme financier spécialisé dans le cautionnement, dont elle est partenaire. Un contrat écrit est établi à l’occasion de la souscription du crédit immobilier. Le coût du cautionnement varie, notamment en fonction du montant emprunté, du montant des échéances et de la durée du prêt. La cotisation versée à l’organisme est intégrée dans les mensualités du prêt.

Lorsque plusieurs échéances sont impayées, c’est la caution qui prend le relais et poursuit le paiement du crédit à la banque. Elle tente ensuite de trouver avec vous des solutions amiables. Elle peut notamment vous proposer un rééchelonnement de la dette. Si aucune solution n’est trouvée, l’organisme de cautionnement entame une procédure de saisie immobilière pour se faire payer.