Comment mettre toutes les chances de son côté pour obtenir son crédit immobilier ?

Pour commencer votre projet de demande de prêt immobilier, il est nécessaire de faire le point sur votre budget, et le prix maximal d’achat auquel vous pouvez prétendre raisonnablement.

Pour ce faire, vous devez faire le point sur votre apport personnel qui est devenu un critère incontournable sans lequel vous ne pourrez pas prétendre à un prêt immobilier. Pour faire le point sur cet apport, commencez par tenir compte de votre épargne, mais également des éventuelles sommes que vos proches seraient susceptibles de vous prêter le cas échéant. Si vous êtes primo-accédant, n’oubliez pas que vous pouvez certainement prétendre au PTZ (prêt à taux zéro), qui est un prêt sans intérêt d’emprunt garanti par l’État. Il peut venir gonfler votre apport et peut atteindre 138 000 € maximum dans le neuf comme dans l’ancien.

N'oubliez pas de faire le point sur votre capacité financière, en tenant compte de vos revenus d’une part, et d’autre part de vos dépenses et dettes éventuelles (comme un prêt auto ou un prêt à la consommation par exemple). Cela vous permettra de calculer le montant que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de vos mensualités de prêt, sans empiéter sur vos dépenses courantes et en respectant vos autres obligations financières.

Enfin, pour définir votre budget, vous devez également tenir compte des frais de notaire qui vont s’ajouter au prix du logement. Ils s’élèvent à 2-3 % dans le neuf et 7 à 8 % dans l’ancien, ce qui signifie que pour l’achat d’un logement à 200 000 €, vous devrez prévoir en réalité un budget de 204 000 à 206 000 € pour un logement neuf, et de 214 000 à 216 000 € pour un logement ancien.

Il est important d’assainir vos comptes et de solder vos anciens prêts avant de prévoir la souscription d’un prêt immobilier, car les banques vont examiner votre capacité de remboursement avant de vous accorder ou non le crédit immobilier demandé. Si vous avez accumulé trop de dettes, cela réduira votre capacité de remboursement et rendra l’obtention d’un prêt immobilier plus difficile. En apurant votre situation, vous allez améliorer votre capacité d’emprunt, car vous allez augmenter le montant que vous pourrez emprunter pour financer votre achat immobilier.

De plus, cela va vous permettre d’épargner davantage et donc de prouver aux banques que vous maîtrisez votre budget et que vous justifiez d’une bonne gestion de ce dernier, ce qui va les rassurer dans l’optique de vous accorder un prêt associé à des mensualités.

Pour augmenter votre capacité d’emprunt et maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, il est judicieux dès le départ de négocier à la fois le taux d’emprunt associé au crédit immobilier, ainsi que les indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui sont des frais applicables (mais pas obligatoires) si vous remboursez votre crédit avant la date prévue au contrat. Pour ce faire, vous pouvez mettre en place plusieurs étapes :

• Commencez par vous renseigner en amont au sujet des taux d’intérêt en vigueur sur le marché afin d’avoir une idée précise de votre marge de négociation ;
• Faites valoir votre profil en mettant en avant vos atouts, votre sérieux, votre rigueur, votre gestion de votre budget, votre solvabilité, votre stabilité professionnelle, etc ;
• La négociation est une affaire de compromis, il faut vous y préparer. Soyez prêt à discuter des différentes options de prêt et des frais associés ;
• Demandez des précisions au sujet des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui peuvent être élevées et représenter un coût important si vous envisagez, à termes, de rembourser votre crédit immobilier plus tôt que prévu ;
• Considérez l’ensemble des frais, outre les taux d’intérêt, on retrouve d’autres frais associés au crédit comme les frais de dossier, les frais d’assurance, les frais de garantie ou encore de courtage. Prenez-les en compte dans leur ensemble lors de votre négociation.

Retenez bien que pour un projet d’achat immobilier mené dans les règles de l’art, le recours à un courtier en prêt immobilier est devenu quasi incontournable.

Solliciter ce professionnel offre une multitude d’avantages, à commencer par l’accès à un large choix d’offres de prêts proposés par différentes banques. Cela vous permet de comparer les offres et de trouver celle qui vous convient le mieux. L’expertise du courtier est un avantage non négligeable, car il maîtrise les offres de crédit et les critères de sélection des banques. Il vous conseille sur les différentes options qui s’offrent à vous, vous indique les pièges à éviter et la marche à suivre pour obtenir le meilleur taux.

Le courtier vous propose un accompagnement personnalisé en fonction de votre profil et de votre projet, en vous permettant de gagner à la fois du temps et de l’argent. C’est lui qui recherche et compare les offres. Tant mieux car c'est là un travail fastidieux et chronophage. Enfin, ce professionnel négocie pour vous :

• les meilleures conditions financières,
• le taux d'emprunt,
• les frais de dossier et d'assurances les plus bas, etc.