Crédit immobilier : faut-il choisir un taux d’intérêt fixe ou variable ?

Si vous souscrivez un crédit immobilier à taux fixe, le taux d’intérêt est connu à l’avance. Il est constant pendant toute la durée du prêt et les mensualités à rembourser seront les mêmes tous les mois. Vous connaissez à l’avance le coût total du crédit et vous êtes protégé d’une éventuelle hausse des taux d’intérêt.

En cas de baisse des taux d’intérêt, le souscripteur d’un crédit immobilier à taux fixe peut tenter de le renégocier ou le faire racheter par une autre banque.

Si vous souscrivez un crédit immobilier à taux variable, le taux d’intérêt va varier en fonction d’un indice de référence précisé dans le contrat. Le taux d’intérêt peut ainsi varier à la hausse comme à la baisse.

L’évolution des taux a une incidence sur le montant des mensualités dues ou sur la durée du prêt. Vous ne connaissez pas à l’avance le coût total du crédit mais le prêt à taux variable est souvent moins cher au début. Il est avantageux en cas de baisse des taux.

Vous avez la faculté de souscrire un crédit immobilier avec un taux d’intérêt variable dit « capé ». Il s’agit d’un prêt à taux variable qui est plafonné à la hausse.

Les obligations d’informations du prêteur varient en fonction de la nature du prêt.

• Taux fixe : l’offre de prêt dont le taux d’intérêt est fixe doit comprendre un échéancier des amortissements détaillant pour chaque échéance la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts.
• Taux variable : l’offre de prêt dont le taux est variable est accompagnée d'une notice présentant les conditions et modalités de variation du taux d'intérêt et d’une simulation de l'impact d'une variation de ce taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit. Cette simulation n’est donnée qu’à titre indicatif puisque le prêteur ne connaît pas à l’avance l’évolution des taux. 

Le prêteur doit vous indiquer le montant du capital restant à rembourser au moins une fois par an. Cette information doit vous être délivrée avant que la modification du taux n’entre en vigueur. Elle doit préciser le montant des échéances après l’application du nouveau taux et vous devez être informé de toute modification du nombre ou de la périodicité des échéances. Le prêteur doit veiller à utiliser un indice ou un taux de référence clair, accessible, objectif et vérifiable.