Cet article a été rédigé avec notre partenaire Cardif, expert en assurances..
Quel est le coût de l’assurance lors de la souscription d’un prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier représente en moyenne entre 25 et 35 % du coût total du crédit. Ce montant significatif souligne l'importance de prêter une attention particulière à cette dépense lors de la souscription d'un prêt immobilier. Le coût de l'assurance emprunteur repose sur différents modes de calcul, et tient compte de plusieurs facteurs. Il est donc impératif de bien comprendre ces différents composants pour avoir une vision claire du coût de l'assurance emprunteur.
Assurance emprunteur : comment est-elle calculée ?
L’assurance emprunteur représente, en règle générale, entre 25 et 35 % du coût total du crédit, soit le tiers. Il existe principalement deux méthodes de calcul pour déterminer le coût de l'assurance emprunteur.
Le calcul basé sur le capital emprunté
Avec cette méthode, le capital initial emprunté est utilisé comme base pour calculer la mensualité de l'assurance de prêt immobilier. Cette mensualité reste fixe tout au long de la durée de remboursement. Ce mode de calcul est souvent utilisé par les contrats groupe proposés par les banques. Bien que cette approche puisse sembler plus simple, elle peut ne pas être la plus économique à long terme, surtout si le prêt est de longue durée.
Le calcul basé sur le capital restant dû
Dans ce cas, la mensualité de l'assurance varie en fonction du capital restant à rembourser. Au début du prêt, les cotisations sont plus élevées mais elles diminuent progressivement à mesure que le capital est remboursé. Cette méthode peut être plus avantageuse, notamment pour les emprunteurs qui prévoient de rembourser leur prêt sur une période plus courte.
Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) est un indicateur clé pour comparer les coûts totaux entre ces deux méthodes, car il inclut toutes les dépenses liées à l'assurance, indépendamment de la méthode de calcul utilisée.
La majorité des contrats d’assurance groupe proposés par les banques utilisent le calcul, moins avantageux, basé sur le capital emprunté.
Assurance de prêt : quels critères sont pris en compte dans le coût ?
Le profil de l’assuré
Le coût de votre assurance emprunteur est largement influencé par votre profil personnel. Les assureurs évaluent les risques associés à votre profil emprunteur en se basant sur plusieurs critères : votre état de santé, votre profession et vos loisirs. Par exemple, un fumeur ou une personne ayant des antécédents médicaux peut se voir appliquer une surprime. De même, certaines professions à risque ou certaines activités de loisirs dangereuses peuvent entraîner des coûts plus élevés.
Les spécificités du prêt immobilier
Le montant et la durée de votre emprunt sont également des facteurs déterminants. Plus le capital emprunté est élevé et plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total de l'assurance sera important. Il est donc crucial de prendre en compte ces caractéristiques lors de la planification de votre prêt immobilier pour éviter des surprises désagréables.
Les garanties du crédit immobilier
Les garanties incluses dans votre contrat d'assurance de prêt immobilier peuvent également influencer le coût. Les garanties obligatoires, telles que la garantie décès ou PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), sont incontournables. Toutefois, vous pouvez choisir d’ajouter des garanties optionnelles comme la garantie perte d'emploi, l'IPP (Invalidité Permanente et Partielle) ou l'ITP (Incapacité de Travail Partielle). Bien que ces garanties supplémentaires offrent une meilleure protection, elles augmentent également le coût de l'assurance.
Quid des emprunteurs avec une maladie grave ?
Pour les personnes atteintes de maladies graves, l'assurance emprunteur peut devenir un véritable casse-tête. En général, les assureurs appliquent des surprimes ou excluent certaines garanties. Cependant, la loi Lemoine a introduit des changements importants en supprimant le questionnaire de santé sous certaines conditions et en réduisant le délai du droit à l’oubli de 10 ans à 5 ans pour les anciens malades de cancer et de l’hépatite C. Ainsi, ces personnes peuvent désormais bénéficier d’une assurance de prêt sans surprime, facilitant l'accès à l'emprunt immobilier.
Simuler et comparer les offres d’assurance emprunteur
Les banques proposent souvent leur propre assurance emprunteur, connue sous le nom d'assurance groupe. Toutefois, ces assurances qui mutualisent les risques, peuvent s’avérer en fonction de votre profil, plus couteuses que celles proposées par des assureurs externes. Il est donc recommandé de réaliser une simulation pour comparer les différentes offres disponibles. Faire appel à un courtier peut également vous aider à trouver une assurance emprunteur moins chère, à condition que les garanties proposées soient équivalentes à celles de votre banque prêteuse. En effectuant ces démarches, vous pourrez potentiellement réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre assurance de prêt immobilier.
Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment du crédit immobilier grâce à la loi Lemoine sans préavis ni frais, à condition de respecter le principe d’équivalence du niveau de garantie.
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