Jeunes actifs et primo-accédants, la grande session de rattrapage des banques

Après deux années de tumulte, entre crise de l’immobilier sur fond de ralentissement des transactions, baisse du prix de la pierre, hausse effrénée des taux d’emprunt et chute de la production de crédits bancaires, l’accès à la propriété s’est transformé en véritable parcours du combattant pour de très nombreux Français. Surtout pour les plus jeunes et les plus modestes, dont les possibilités d’emprunt ont été très limitées.

Mais depuis quelques mois, avec le fléchissement progressif des taux de crédit, couplé à une nouvelle baisse des taux directeurs par la Banque centrale européenne (BCE) en octobre, la période s’annonce plus dynamique et favorable pour les emprunteurs. Les banques n’ont pas attendu pour mettre à profit cette marge de flexibilité et multiplier les initiatives afin d’attirer les acquéreurs et peaufiner leurs objectifs de production de crédits pour 2025.

Quand on sait que les primo-accédants représentent près de la moitié des crédits immobiliers contractés pour l’achat d’une résidence principale, rien d’étonnant à ce qu’ils deviennent une cible privilégiée pour les banques.

Crédit à amortissement différé pour les moins de 36 ans

Parmi ces initiatives, celle de la Caisse d’Épargne et de la Banque Populaire, du groupe BPCE, se distingue avec une offre dédiée aux primo-accédants et aux jeunes actifs de moins de 36 ans, qui leur permet d’augmenter leur capacité d’emprunt d’environ 5 % et, dans la foulée, d’augmenter leurs chances de décrocher un prêt.

D’une durée de 20 à 25 ans, ce type de prêt propose un amortissement différé de l’ordre de 10 % à 20 % du montant total du crédit. Un montage financier flexible qui se caractérise donc par des mensualités plus faibles durant les 10 à 15 premières années – où seuls les intérêts et l’assurance emprunteur sont à rembourser mensuellement – suivi du remboursement du capital, qui augmente au fur et à mesure de l’évolution des revenus de l’emprunteur.

Prêt à taux zéro renforcé et prêt à taux bonifié

Faisant suite à l’annonce du gouvernement d'étendre (bientôt) le prêt à taux zéro (PTZ) à tous et dans toute la France, plusieurs établissements bancaires comme la Banque Populaire, le Crédit agricole, le Crédit mutuel ou LCL proposent de doubler le montant du PTZ. L'objectif de la manœuvre est booster le pouvoir d’achat immobilier de leurs clients, jeunes actifs et primo-accédants en tête, tout en leur faisant économiser plusieurs milliers d’euros et en facilitant leur processus d’achat.

Idem du côté du prêt à taux bonifié, c’est-à-dire à des taux inférieurs à ceux du marché (de l’ordre de 2 %, 1 % et même de 0 %), pour un montant plafonné et en complément du prêt principal. Plusieurs banques n’hésitent d’ailleurs pas à coupler le doublement du PTZ à un prêt à taux bonifié – avec des offres variables selon les régions – dans le cadre de leurs stratégies de conquête massive des emprunteurs en quête de leur première résidence principale.

CDD, intérimaires, intermittents du spectacles, saisonniers, professions libérales, pigistes, autoentrepreneurs indépendants et autres free-lance... En France, quelque 4 millions d’actifs ne sont pas en CDI, par choix délibéré, spécificités professionnelles ou en attendant de décrocher le précieux sésame... Une situation qui était jusque-là très pénalisante pour tous ceux qui souhaitaient accéder à la propriété.

De fait, comme le révèle une récente étude réalisée par l'Ifop pour le CIC, 36 % des demandes de prêts immobilier des actifs sans CDI se soldent par un échec, contre 25 % pour le CDI. Un état de fait qui a conduit ces publics vers une forme d’autocensure : 71 % des sondés ayant en projet d’acheter un logement considèrent que ne pas disposer d’un CDI est un obstacle majeur pour l’accès crédit, quand d’autres avouent ne pas avoir franchi le pas de la demande de crédit par crainte de refus ou défaitisme.

« Dans ce contexte, un crédit immobilier spécialement adapté suscite un fort intérêt pour ces Français (75 %) », précise François Legrand, directeur d’études à l’Ifop. C’est dans cet esprit que le CIC a conçu une offre sur-mesure innovante et modulable dédiée aux actifs « hors CDI » pour l’achat de leur résidence principale. Testé depuis trois ans en projet pilote, le dispositif a été lancé fin septembre et s’adresse pour l’heure aux clients du réseau qui comptent au moins trois ans d’ancienneté. Innovant, ce crédit permet à ses titulaires de moduler jusqu'à dix fois leurs échéances de remboursement de plus ou moins 50 % sur une période allant de 1 à 4 mois, une fois par an et pendant toute la durée du prêt.