Quel est le délai d’obtention d’un prêt relais ?

Un prêt relais permet, comme son nom l’indique, de faire un relais entre la vente de votre résidence principale et l’achat de votre nouveau bien immobilier, dans le cas où vous avez décidé d’acheter avant de vendre. Et ce cas de figure n’est pas si rare ! En effet, lorsque vous devez commencer un nouvel emploi dans une autre ville, ou que avez un projet de changement de vie, il faut parfois acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu le précédent… Surtout si vous avez eu un coup de cœur et ne souhaitez pas voir le bien de vos rêves vous échapper.

Le prêt relais est un prêt immobilier qui a été conçu pour cette situation spécifique. Concrètement, un établissement bancaire vous prête une somme proche du montant du bien que souhaitez vendre, afin que vous puissiez financer l’acquisition de votre nouveau bien. Une fois l’ancien bien vendu, vous pourrez lui rembourser intégralement la somme prêtée.

Une fois votre projet immobilier formalisé, vous pouvez solliciter votre établissement bancaire pour l’octroi d’un prêt relais, ce qui vous permettra d’acquérir votre nouveau bien sans attendre la vente de votre logement actuel. Le délai d’obtention d’un prêt relais est généralement compris entre 30 et 45 jours ouvrés à partir du dépôt du dossier. Il est donc préférable de commencer à constituer son dossier avant la signature du compromis de vente. Toutefois, ce délai peut atteindre 3 mois dans certains établissements bancaires...  Le prêt relais est accordé pour une durée de 12 mois ou 24 mois, renouvelable une fois, et il est soldé une fois la vente effective.

Le principe du prêt relais est simple : un établissement bancaire vous prête une somme représentant 50 à 80 % de la valeur estimée du bien que vous vendez, sans que vous n'ayez besoin de le rembourser tant que vous n’avez pas vendu votre bien. En d’autres termes, vous ne payez que les intérêts du prêt et l’assurance-emprunteur, jusqu’à ce que vous vendiez votre bien (sous 24 mois maximum), après quoi vous pourrez solder l’emprunt. Le pourcentage prêté dépend de votre dossier (situation personnelle et professionnelle, autres emprunts en cours) et du niveau d’avancement de votre vente (si un compromis de vente est déjà signé par exemple, l’établissement de crédit sera plus enclin à vous prêter 80 % du montant de votre bien).

Trois formules de prêts relais sont proposées par les établissements bancaires : le prêt relais sec, le prêt relais adossé et le prêt relais-achat. Pour obtenir un prêt relais sec, il faut que le prix de vente du premier bien immobilier de l’emprunteur soit inférieur ou égal au prix du nouveau logement qu’il souhaite acquérir. Il n’est ainsi pas nécessaire d’associer un autre crédit à ce prêt pour l’acquisition du nouveau bien immobilier, car l’apport de votre bien à la vente suffira à financer votre nouveau projet immobilier. Ce n’est qu’après la vente du premier bien que le capital prêté sera remboursé intégralement. Ce type de prêt relais est généralement accordé pour une durée de 12 mois, renouvelable une fois.

Toutefois, si le prix du nouveau bien est supérieur à l’ancien, il faudra opter pour un prêt relais adossé (ou associé), qui suppose de souscrire à un autre crédit en parallèle (prêt immobilier classique, prêt Action Logement ou prêt à taux zéro etc.). Vous rembourserez mensuellement l’intérêt généré par le prêt relais et l’annuité (intérêt + amortissement) du crédit secondaire. Les prêts relais secs et adossés peuvent être avec franchise, c’est-à-dire que le capital et les intérêts sont remboursés simultanément, à la fin du prêt.

Enfin, le troisième type de prêt relais est le prêt relais-achat. Dans ce cas en revanche, il intervient lorsque vous souhaitez changer de bien alors que vous n’avez pas fini de rembourser le crédit de votre bien actuel. Le prêt relais-achat vous permet donc de coupler vos deux crédits (le prêt immobilier en cours et le prêt relais) afin de fusionner vos deux mensualités et de rembourser un taux d’intérêt unique. À noter toutefois que cela peut revenir plus cher in fine, car la somme prêtée est plus conséquente. De plus, le paiement est étendu sur une plus longue durée.

Pour obtenir un prêt relais, vous devez tout d’abord constituer un dossier de prêt relais auprès de différents établissements prêteurs. Pour décider de l’accord ou non du prêt relais, ces derniers examinent votre profil et vos finances, puis estiment le montant que vous pouvez espérer obtenir de la vente de votre logement actuel. Pour obtenir un prêt relais, les établissements prêteurs demandent à l’emprunteur une certaine stabilité professionnelle, des revenus réguliers, une capacité d’épargne et une gestion saine de ses finances.

En effet, l’établissement bancaire cherche à s’assurer que celui-ci dispose de revenus suffisants pour assumer le coût de son crédit relais. Vous devrez donc lui transmettre différents documents, notamment vos derniers avis d’imposition et vos relevés bancaires. Précisons que les établissements bancaires peuvent accorder jusqu'à 35 % de taux d'endettement au maximum, selon les recommandation du haut conseil de stabilité financière (HCSF).

Plusieurs éléments sont à prendre en compte pour bien évaluer le coût d’un prêt relais. Celui-ci peut varier sensiblement d’un établissement prêteur à un autre. Le montant d’un prêt relais comprend généralement le capital (entre 50 à 80 % du montant mis en vente), des frais de dossier ou commissions bancaires, les frais d’assurance emprunteur et le taux d’intérêt. Ce dernier est légèrement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique. On constate généralement une majoration comprise entre 0,10 à 0,30% par rapport au barème des taux classiques. Ce taux varie toutefois d’un établissement bancaire à l’autre.

Le taux du prêt relais déterminera les mensualités devant être réglées par l’emprunteur durant toute la période transitoire où son bien devra être vendu. On vous conseille donc de réaliser une simulation de prêt relais pour obtenir le meilleur taux possible. Cela peut être fait en comparant les taux proposés dans deux ou trois établissements bancaires ou en utilisant un simulateur de prêt relais sur internet.

L'établissement prêteur peut vous demander plusieurs garanties avant de vous accorder un prêt relais. Vous devez notamment présenter une garantie sur la valeur du logement acheté ou en vente (caution ou hypothèque). Le niveau de garantie doit au minimum correspondre au montant du crédit accordé. En parallèle, il est nécessaire que votre emprunt soit assuré, vous devez souscrire une assurance emprunteur pour obtenir un prêt relais. À noter que si vous avez souscrit un crédit adossé à votre prêt relais et que l'assurance emprunteur de ce prêt couvre la somme empruntée dans le cadre de votre prêt relais, vous n'avez pas besoin de souscrire une seconde assurance.

Si l'assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, les établissements l’exigent généralement pour se protéger et s’assurer que le prêt sera remboursé en cas d’accident de la vie (décès, maladie, perte d’emploi, invalidité...). Cela vous permet d’ailleurs de vous assurer également, car en cas d’incident ce sera l’assureur qui continuera de rembourser le prêt à votre place. Néanmoins, vous pouvez choisir l’assurance qui vous convient, avec encore plus de facilité depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, sans forcément passer par l’établissement qui vous a accordé le prêt relais. On parle alors de délégation d’assurance. Le contrat choisi devra toutefois comporter un niveau de garantie au moins équivalent à celui proposé par l’établissement prêteur.