Repeindre la cuisine, refaire la toiture ou isoler les combles... Le budget d'un chantier peut vite s'envoler. Lorsque l’épargne ne suffit pas, un emprunt s’impose, personnel, affecté ou immobilier. Lequel choisir ? La réponse varie essentiellement en fonction de la somme dont vous avez besoin. Explications !
Moins de 10 000 € : le prêt personnel reste souvent la solution la plus simple
Le prêt personnel est ce que l’on appelle un « prêt non affecté » : la banque vous verse les fonds, et vous en faites ce que vous voulez. Vous pouvez donc financer des travaux, du mobilier, de l’électroménager…
Vous n’avez pas de devis ou de facture à transmettre à l’organisme financier. Le capital, d’un montant maximum de 75 000 euros, est débloqué rapidement. Vous le remboursez sur une durée maximale de 10 ans.
Inconvénients : le taux d’intérêt du prêt personnel se révèle généralement assez élevé, même s’il ne peut pas excéder le taux d’usure. En outre, il n’est pas sécurisé. Si l'artisan disparaît après avoir encaissé un acompte ou si vous renoncez aux travaux, vous devrez quand même rembourser le crédit…
Entre 10 000 et 75 000 € : le crédit affecté offre davantage de sécurité
Avec le prêt affecté, les fonds se destinent uniquement à financer les travaux. Ils seront débloqués sur présentation d’un bon de commande, d’une facture ou d’un contrat. Une contrainte avec laquelle il vous faudra composer.
À nouveau, vous pouvez emprunter jusqu’à 75 000 euros sur une durée qui n’excède pas 10 ans. Le taux proposé est généralement plus compétitif que celui du crédit à la conso.
Si les travaux ne sont finalement pas réalisés, le crédit peut être annulé. Vous n'avez alors pas à rembourser un prêt pour une prestation qui n'a jamais été exécutée.
Gros travaux : intégrer le financement à votre prêt immobilier peut coûter moins cher
Dernière possibilité : inclure une enveloppe travaux dans votre prêt immobilier.
Attention ! Cela n’est en principe possible que pour les travaux indissociables du logement, comme l’isolation ou l’installation d’une plomberie. Vous ne pouvez pas financer des meubles ou des outils avec un crédit immobilier.
Vous pouvez emprunter autant que vous le souhaitez, dans la limite de votre taux d’endettement. Vous n’êtes pas bloqué par le plafond de 75 000 euros. Le taux d’intérêt variera en fonction de la durée d’emprunt, mais sera plus faible que pour les deux autres prêts.
L’inconvénient, c’est que vous devez fournir des devis dès la demande de prêt et souscrire une assurance emprunteur.
Quelles aides pour financer des travaux ?
En complément de votre prêt, vous pouvez vérifier votre éligibilité à :
- Un éco-prêt à taux zéro : il est accessible, si vous entreprenez des travaux de rénovation énergétique dans un logement à usage de résidence principale ;
- MaPrimeRénov’ : versée par l’Anah sous conditions de ressources, cette aide sert également à financer la rénovation énergétique du bien ;
- MaPrimeAdapt’, pour les travaux permettant d’adapter le logement au handicap ou à l’âge.
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