Après plusieurs années de restrictions, l’apport personnel exigé pour obtenir un crédit immobilier commence à reculer. Un signal encourageant pour les emprunteurs disposant de peu d’épargne. Mais peut-on réellement obtenir un prêt sans apport en 2025 ? Et sous quelles conditions ?
10 % du montant emprunté. C’est le niveau d’apport personnel minimum que réclament – en général – les banques pour consentir à vous prêter de l’argent dans le cadre d’un achat immobilier.
Ces 10 % d’apport servent le plus souvent à financer les coûts annexes liés à votre acquisition, tels que les frais de notaire, les frais d’agence et les frais de garantie.
Emprunter sans apport : mission impossible ?
Toutefois, il arrive que les banques acceptent de faire une entorse à cette règle. On parle alors de « prêt à 110 % ». Mais ces crédits immobiliers sans apport ne sont pas accessibles à tout le monde.
Pour en bénéficier, vous devrez montrer patte blanche. Surtout qu’avec l’envolée des taux – multipliés par quatre entre début 2022 et fin 2023 – les banques ont considérablement durci leurs conditions d’octroi.
La preuve : entre 2019 et 2024, l’apport moyen a bondi de 45,8 % dans l’immobilier ancien et de 19,4 % dans le neuf. Emprunter sans apport personnel était donc devenu (presque) mission impossible.
Vers des conditions de crédit plus souples
Mais la roue tourne. « Le taux d’apport personnel demandé a baissé en 2024 », constate Michel Mouillart, professeur d’économie et membre de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, dans les colonnes de Capital.
Dans le détail, le taux d’apport personnel pour l’immobilier neuf est passé de 18,1 % à 16,6 % entre le quatrième trimestre 2023 et fin 2024. Soit une diminution de 1,5 point, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA.
Sur le marché de l’ancien, la baisse est encore plus marquée (-2 points). Le taux d’apport passe ainsi de 22,7 % à 20,7 %. L’explication ? Après avoir atteint un pic à 4,5 % en décembre 2023, les taux reculent.
Qui pourra emprunter sans apport en 2025 ?
Pour un crédit sur 20 ans, le taux moyen oscille désormais entre 3,20 % et 3,35 %, selon le courtier Meilleurtaux. Résultat : les banques se montrent moins frileuses pour prêter de l’argent.
En 2025, il pourrait donc redevenir possible d’emprunter avec peu ou pas d’apport personnel. Mais uniquement pour les (très) bons profils emprunteurs. Pour les autres, il faudra encore patienter.
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