Taux d’endettement trop élevé : que faire en 7 étapes ?

Le taux d'endettement correspond au ratio entre vos charges (mensualités de crédit, loyer, etc.) et le montant de vos revenus. Ainsi, si vos revenus progressent et que vos charges restent constantes, votre taux d'endettement baisse, et vice versa. En plus de réduire votre reste à vivre, un taux d’endettement trop élevé peut réduire vos chances de pouvoir financer un projet immobilier. En effet, le taux d’endettement maximum pouvant être accepté par les banques prêteuses est de 35 % des revenus nets. Fixé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), le respect de ce plafond permet d’éviter les situations de surendettement, en évitant aux ménages de disposer d’un reste à vivre insuffisant. 

Si vous envisagez de solliciter un prêt immobilier, vous pouvez estimer votre taux d’endettement post-achat en réalisant le calcul suivant : (charges + mensualité du prêt immobilier / revenus nets du foyer) x 100. Précisons que le HCSF donne la possibilité aux banques de déroger à la règle des 35 % d’endettement pour 20 % des dossiers traités au cours d’un trimestre. Cette dérogation est réservée aux profils dont les revenus sont suffisamment élevés pour assumer un taux d’endettement plus important sans risquer le surendettement.

Votre taux d’endettement est trop élevé et vous ne savez plus quoi faire ? Il est vrai qu’un taux d’endettement supérieur à 35 % constitue généralement un frein majeur à l’octroi d’un nouveau prêt. Toutefois, si vous êtes en difficultés financières, plusieurs solutions permettent de restructurer vos finances afin de préserver votre capacité d'emprunt et de concrétiser vos projets immobiliers.

1- Faire un budget « charges fixes » et réduire les dépenses inutiles

Pour baisser votre taux d’endettement, vous pouvez notamment réaliser un audit de vos comptes pour identifier les dépenses courantes et charges fixes inutiles ou pouvant être réduites. Résiliez les services que vous n'utilisez plus (salle de sport, plateformes de streaming, magazines, etc.) et réduisez votre budget alloué aux charges fixes (énergie, internet, assurances) en comparant les offres du marché. Un simple changement d'opérateur peut vous permettre de gagner plusieurs dizaines d'euros par mois.

2- Rembourser par anticipation un petit crédit (si l’opération est rentable) 

Si vous ne savez plus quoi faire face à un taux d’endettement élevé, sachez que si vous disposez d'une épargne de précaution, il peut être judicieux de l'utiliser pour solder un petit prêt. En supprimant totalement une petite mensualité, vous faites baisser mécaniquement votre taux d'endettement. Attention toutefois car des indemnités de remboursement anticipé peuvent vous être demandées par l’établissement prêteur. Il est donc important de vérifier la rentabilité et les conditions de l’opération au préalable. Pour constituer une nouvelle épargne, vous pouvez notamment vendre des objets inutilisés sur des sites de seconde main.

3- Opter pour le rachat de crédits pour baisser la mensualité 

Le rachat de crédits est une solution à étudier pour optimiser votre taux d’endettement. Cette opération permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent avec une durée de remboursement allongée. Dans de nombreuses configurations, cela permet de réduire le montant de vos mensualités afin de retrouver un équilibre budgétaire au quotidien. Concrètement, une fois les crédits regroupés, vous bénéficiez d’une seule ligne de prêt à taux unique. Selon votre profil et les conditions obtenues, cette mensualité unique peut s’avérer plus avantageuse que le cumul de vos anciennes échéances. Si vous accumulez les crédits à la consommation, le rachat de crédits peut ainsi constituer un levier efficace pour retrouver de la souplesse financière et envisager le financement d’un nouveau projet. 

4- Renégocier votre prêt immobilier 

Si les taux actuels sont nettement inférieurs à celui de votre contrat initial, contactez votre banque pour tenter une renégociation de votre prêt immobilier. Pour que l’opération soit intéressante, il faut que l’écart de taux soit d'au moins 0,70 % dans la mesure où en cas de renégociation, même au sein de votre propre banque, des frais de remboursement anticipés sont appliqués.

5- Allonger la durée de votre prêt immobilier 

Si vos mensualités actuelles sont trop lourdes, vous pouvez demander à votre banque d'étaler le remboursement sur une période plus longue afin de les faire baisser et de réduire votre taux d'endettement. Toutefois, cette solution reste strictement encadrée, la durée totale du prêt ne pouvant généralement pas dépasser 25 ans. Elle présente donc surtout un intérêt lorsque le crédit est déjà bien avancé dans son amortissement, ce qui laisse une marge suffisante pour allonger la durée. Attention cependant. Si cette démarche redonne de l’oxygène à votre budget immédiat, l'augmentation du nombre de mensualités accroît mécaniquement le montant total des intérêts et, par conséquent, le coût global de votre crédit.

6- Changer d’assurance emprunteur pour réduire le coût mensuel 

L’assurance emprunteur représente la seconde part la plus importante de l’emprunt, après les intérêts. Il est donc essentiel d’obtenir le meilleur taux d’assurance possible pour son emprunt immobilier. En renégociant votre assurance emprunteur ou en changeant d’assurance pour opter pour celle d’un assureur tiers (délégation d’assurance), vous pouvez réduire le montant de vos mensualités de prêt. Sachez que la banque prêteuse ne peut pas empêcher la délégation d’assurance si la règle d’équivalence des garanties est respectée.

7- Augmenter vos revenus mensuels (si possible)

Le taux d'endettement étant le rapport entre vos charges et vos revenus, agir sur vos revenus est un autre levier théorique. Différentes pistes peuvent être évoquées, comme l'évolution professionnelle, le développement d'une activité complémentaire ou l'optimisation de vos revenus locatifs. Toutefois, l'augmentation des revenus reste un facteur pas toujours maîtrisable à court terme. C'est pourquoi les banques concentrent généralement leur analyse sur la stabilité et la pérennité de vos ressources actuelles pour évaluer votre dossier… d’où l’importance de suivre le conseil numéro 1. 

Si vous cherchez des solutions face à un taux d’endettement élevé, vous pouvez vous tourner vers des associations, des structures de travail social, ou solliciter un intermédiaire en rachat de crédits. En fonction de votre situation, ce professionnel étudiera les options possibles pour tenter de restructurer vos dettes et baisser votre taux d’endettement. Attention toutefois, un rachat de crédits n'est ni systématique ni toujours adapté. Selon le niveau d'endettement, d'éventuels incidents bancaires ou la fragilité financière du ménage, l'accès à une solution bancaire peut être limité. L'objectif prioritaire est alors de viser un rééquilibrage budgétaire et la stabilisation de vos finances, avant d'envisager, si votre capacité de remboursement le permet, le financement d'un nouveau projet. 

Si, malgré tous vos efforts, vous n’arrivez plus à faire face à vos échéances de prêts, vous pouvez demander gratuitement l’ouverture d’une procédure de traitement de votre situation de surendettement auprès de la commission de surendettement de votre département. Le cas échéant, c’est La Banque de France qui étudiera votre dossier et le présentera à la commission, qui tentera ensuite de trouver une solution adaptée à votre situation.

Quel est le taux d’endettement maximum accepté par les banques ?

Un taux d’endettement maîtrisé rassure les banques prêteuses. Le taux d’endettement maximal pouvant être accepté par les banques est fixé à 35 % par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Ce plafond permet d’éviter aux ménages de se retrouver dans une situation financière de surendettement.

Comment baisser rapidement son taux d’endettement sous 35 % ?

Il existe de nombreuses solutions pour diminuer un taux d’endettement trop élevé face auquel vous ne savez plus quoi faire : réduire les dépenses inutiles et les charges fixes, rembourser par anticipation un crédit en cours, renégocier un prêt immobilier, changer d’assurance emprunteur, demander un allongement de la durée de remboursement, optimiser sa fiscalité ou encore opter pour le rachat de crédits. 

Le rachat de crédits fait-il vraiment baisser le taux d’endettement ?

Oui, le rachat de crédits peut faire baisser le taux d’endettement en réduisant le montant des mensualités. Toutefois, ce résultat n’est pas automatique et dépend de chaque dossier : la durée restante des prêts, le niveau d’endettement initial, les nouvelles conditions de taux obtenues ainsi que le coût global de l’opération. Par ailleurs, l'intérêt de cette démarche réside avant tout dans le rééquilibrage budgétaire et l'amélioration du reste à vivre au quotidien, plutôt que dans la recherche immédiate d'une nouvelle capacité d'emprunt.

Quand faut-il envisager un dossier de surendettement ?

Vous ne savez plus quoi faire face à un taux d’endettement trop élevé ? Le dossier de surendettement est la solution à envisager en dernier recours, si vous n’arrivez plus à rembourser vos mensualités, malgré la mise en place de différentes solutions pour faire face à votre endettement. Ce n’est pas une démarche anodine. Elle peut entraîner des conséquences importantes (fichage, encadrement budgétaire…) dont il faut avoir conscience avant d’envisager cette solution.