Combien d’apport pour acheter maison ou appartement en 2025 ?

Accorder un crédit immobilier représente un risque pour la banque. En cas de défaut de paiement, l’établissement doit pouvoir se rembourser rapidement. Or, les frais annexes (notaire, agence, garanties…) ne sont pas récupérables lors de la revente du bien. C’est pourquoi les banques exigent un apport pour acheter une maison ou un appartement, afin de couvrir les frais dès le départ et limiter les pertes potentielles.

Un apport personnel est une épargne qu’une personne a réussi à se constituer dans le but de concrétiser un projet immobilier. Cette somme est exprimée en pourcentage de la valeur du bien. Elle peut se composer de plusieurs ressources, telles qu'un héritage, une donation, des plans d'épargne (livret A, PEL, CEL, LLDS...), des solutions de placements financiers, une épargne salariale, un prêt action logement…

Un prêt immobilier représente une très grosse somme qui se rembourse sur 15 à 25 ans, en moyenne. Durant cette période d’emprunt, de nombreux aléas peuvent survenir dans la vie de l’emprunteur, entraînant des difficultés de paiement (perte d’emploi, maladie, accident…).

C’est en partie pour cela que les banques veulent limiter au maximum les risques de perte financière en demandant un apport minimum et un profil financier stable. Un bon apport va alors rassurer l’organisme prêteur, car le fait d’avoir volontairement mis de l’argent de côté signifie que vous êtes capable de faire face à des échéances sur une très longue période.

En fonction du montant dont vous disposez, la banque sera plus encline à accepter le prêt, et à vous proposer des taux d’intérêt intéressants. Plus la somme est élevée, et plus vous êtes en position de force pour négocier les taux ainsi que les autres dépenses annexes (assurance emprunteur, frais de dossier, conditions de remboursement anticipé…).

La question revient souvent : combien d’apport pour acheter un appartement ou une maison ? Il n’existe pas de règle légale imposant un montant minimal, mais les banques et les courtiers recommandent généralement un apport d’au moins 10 % à 20 % du prix du bien. Ce pourcentage permet de couvrir les frais d’acquisition. Par exemple :

• Pour un bien ancien, les frais de notaire représentent entre 7 % et 8 % du prix.
• Pour un bien neuf, ces frais se situent entre 2 % et 3 %.
• À cela s’ajoutent les frais d'assurance, les frais bancaires pour ouverture et/ou fermeture de dossier, les éventuels frais intercalaires ou de prêt relais dans certains cas, etc.

Ainsi, pour un bien à 250 000 €, un apport minimum de 25 000 € sera souvent exigé. Toutefois, dans le contexte actuel marqué par des taux d’intérêt relativement élevés, certains établissements bancaires peuvent demander jusqu’à 20 % d’apport personnel.

Quel doit être l’apport pour acheter une maison ? Pour l’achat d’une maison, le principe reste le même. En fonction du prix du bien et des frais annexes, il faut prévoir entre 10 % et 20 % d’apport afin de rassurer l’établissement bancaire qui va accorder le prêt. Par exemple, si vous achetez une maison à 300 000 €, il est recommandé de disposer d’un apport de 30 000 € à 60 000 € pour rassurer la banque et obtenir un bon taux.

Il est théoriquement possible d’emprunter sans apport, car aucune loi n’oblige à en fournir un. Mais en pratique, les banques sont très sélectives. Un prêt immobilier sans apport est souvent réservé à certains profils comme les primo-accédants jeunes actifs, qui n’ont pas encore eu le temps d’épargner. Leur potentiel d’évolution professionnelle, leur stabilité et la durée de remboursement possible jouent alors en leur faveur.

Dans ce cas, les banques peuvent proposer un crédit immobilier à 110 %, c’est-à-dire qu’elles financent le bien immobilier et les frais annexes. Mais cela reste rare et nécessite un dossier irréprochable (CDI, taux d’endettement bas, reste à vivre élevé, etc.).

Le prêt à taux zéro (PTZ ) est un dispositif d’aide à l’achat soutenu par l’Etat et destiné aux primo-accédants sous conditions de ressources et selon la composition de leur foyer. Il permet de financer jusqu’à 50 % de l’achat d’un logement neuf ou ancien (avec des travaux représentant 25 % du coût total de l’opération), sans intérêts.

Bien qu’il ne remplace pas totalement un apport personnel, il est souvent considéré comme un équivalent d’apport aux yeux des banques. En combinant un PTZ avec un petit apport personnel, vous pouvez présenter un dossier solide. Ce qui est certain, c’est que le prêt à taux zéro ne permet pas de financer intégralement un achat immobilier, et doit être complété par un crédit immobilier classique.

Oui, en règle générale, plus votre apport est important, plus les banques seront enclines à vous offrir un taux d’intérêt attractif. Un apport conséquent permet également de :

• Réduire le montant emprunté.
• Diminuer le coût global du crédit.
• Raccourcir la durée de remboursement.
• Obtenir des conditions plus souples.

Autrement dit, si vous vous demandez quel apport pour acheter un appartement ou combien d’apport pour acheter une maison, sachez que viser 20 % ou plus vous placera dans une position idéale pour négocier.

Quel apport pour un prêt de 150 000 € ?

Pour un emprunt de 150 000 €, il est conseillé de prévoir un apport personnel de 15 000 € à 30 000 € (soit 10 % à 20 %). Cela permet de couvrir les frais de notaire, de garantie et de dossier, et de présenter un dossier solide.

Quel est l’apport idéal ?

L’apport idéal se situe généralement autour de 20 % du prix d’achat du bien, minimum 10 %. Il permet de couvrir les frais d’acquisition et d’emprunter un capital raisonnable avec des conditions avantageuses.

Quel apport pour 300 000 € ?

Pour un bien à 300 000 €, l’apport recommandé est compris entre 30 000 € et 60 000 €. En visant 60 000 €, vous pourrez obtenir un taux d’intérêt plus bas et réduire significativement le coût total du prêt.

Quel apport pour acheter en ce moment ?

En 2025, les banques exigent un apport personnel d’au moins 10 % quoi qu’il arrive. Mais il est en réalité conseillé d’avoir autour de 20 % d’apport pour acheter un appartement ou une maison afin d’obtenir des conditions d’emprunt avantageuses.