Pourquoi et comment changer d’assurance emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque exige presque systématiquement une assurance emprunteur. Celle-ci vous protège - vous et vos proches - en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d’incapacité temporaire de travail totale ou d’invalidité permanente (totale ou partielle) en prenant en charge le remboursement total ou partiel de vos mensualités.

Vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur au sein de la banque qui vous a accordé votre crédit immobilier. Dans ce cas, on parle de contrat d’assurance groupe. Vous pouvez également souscrire votre assurance au sein d’une autre compagnie d’assurance. On parle alors de contrats individuels et de délégation d’assurance. La banque prêteuse ne peut pas refuser la délégation d’assurance tant que le contrat choisi respecte les critères définis dans la FSI (Fiche Standardisée d’Information) transmise au moment de la simulation de votre offre de crédit.

Pour résumer, l'emprunteur peut prendre :

• l’assurance groupe (contrat standard de sa banque) ;
• une autre assurance au sein de sa banque (assurance défensive ou alternative bancaire) ;
• une assurance auprès d’un assureur externe de son choix (assurance alternative ou alternative externe).

Après les intérêts d'emprunt, l’assurance emprunteur constitue le second poste de coût d’un crédit immobilier. Si vous avez souscrit l’assurance emprunteur de votre banque et que vous jugez son coût trop élevé, vous pouvez parfaitement en changer par la suite. Changer d’assurance emprunteur en cours de crédit est, en effet, avantageux à plus d’un titre. Premièrement, vous êtes assuré(e) de bénéficier de garanties répondant véritablement à vos besoins. En second lieu, la délégation vous permet de réaliser des économies substantielles.

Pour un crédit immobilier de 200 000 euros sur 20 ans, vous pouvez économiser plusieurs milliers d’euros en changeant d’assurance de crédit. Cela s’explique par le fait que la tarification des contrats proposés par les banques prêteuses se fait par classe d’âge, sans prendre en compte vos habitudes de vie, contrairement aux contrats individuels entièrement personnalisés. À titre d’exemple, un couple d’employés âgés de 34 ans, tous les deux non-fumeurs, ayant souscrit un prêt de 220 000 € sur 20 ans au taux de 2,20 % et assurés chacun à 100 % en Décès /Incapacité / invalidité, peut réaliser de l'ordre de 10 000 € d'économies en souscrivant l’assurance de prêt de la Macif en lieu et place de son assurance groupe.

Si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur en cours de crédit pour prendre une assurance de prêt déléguée, sachez que les démarches ont été largement simplifiées le 1er septembre 2022. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. Avant cette date, en application de la loi Hamon, vous ne pouviez changer d’assurance emprunteur - à tout moment - qu'au cours des 12 mois qui suivaient la signature de votre offre de crédit. Puis, il fallait attendre la date d’anniversaire de la signature de votre emprunt. Mais depuis la mise en place de la loi Lemoine, les contrats en cours bénéficient, eux aussi, de cette possibilité.

Pour pouvoir changer d’assurance emprunteur, il faut toutefois respecter le principe d’équivalence du niveau de garanties. Concrètement, le niveau de garantie de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur doit au moins être équivalent au contrat souscrit auprès de votre banque prêteuse et précisé sur la Fiche Standardisée d’Informations. En cas de refus, votre banque doit indiquer les motifs du refus ainsi que les informations et les garanties qui manquent dans le nouveau contrat.

Pour bien choisir votre assurance emprunteur, le tarif n’est pas le seul élément à prendre en compte. Examinez tout particulièrement le niveau de prise en charge, en vous attardant sur les garanties mais également sur les exclusions de garantie. Grâce au principe d’équivalence du niveau de garanties, vous avez toutefois l'assurance d’être au moins aussi bien couvert(e) avec votre nouvelle assurance emprunteur qu’avec votre assurance groupe. Néanmoins, depuis l’entrée en vigueur de la Loi Lemoine, la plupart des assureurs et des mutuelles proposent désormais des offres d’assurances emprunteur. Il peut dont être difficile de savoir vers qui vous tourner pour trouver la meilleure offre…

Si vous souhaitez faire les démarches par vos propres moyens, vous pouvez réaliser des devis gratuits d’assurance emprunteur directement en ligne. Veillez toutefois à privilégiez les acteurs disposant d’un service spécialisé en assurance de prêt. Ce sont les seuls à pouvoir vous garantir un véritable suivi. C’est le cas de la Macif qui vous accompagne dans toutes vos démarches. Pour plus de simplicité, cet assureur de confiance vous propose une souscription 100 % en ligne. Enfin, si vous rencontrez des difficultés pour trouver une solution d‘assurance emprunteur, vous pouvez faire appel à un courtier.