Cet article a été rédigé avec notre partenaire Nexity, expert en promotion immobilière.
Comment diminuer le coût de son prêt immobilier pour acheter sa résidence principale neuve ?
Selon l'Insee, en France, 57,2 % des ménages sont déjà propriétaires de leur résidence principale, et nombreux sont encore ceux qui aspirent à le devenir. Toutefois, l’accès au crédit immobilier reste difficile, surtout après une forte hausse des taux d’intérêts. Même si ces derniers se stabilisent enfin, il est indispensable pour beaucoup de ménages de trouver des stratégies pour réduire le coût de leur prêt immobilier. Voici 3 idées pour vous aider à réaliser votre rêve de propriété dans le neuf.
Astuce n°1 : bénéficier du nouveau Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une aide précieuse pour les primo-accédants souhaitant acheter leur résidence principale. Mis en place en 1995 pour soutenir l’accession à la propriété des ménages aux revenus modestes, le PTZ a récemment été amélioré pour devenir encore plus avantageux. Depuis le 1er avril 2024, près de 29 millions de foyers fiscaux sont éligibles à ce dispositif, mais beaucoup méconnaissent encore ses conditions et avantages. Voici ce qu’il faut savoir :
- Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années, sauf exception.
- Les plafonds de revenus ont augmenté : les seuils de revenus pour les deux premières tranches ont été relevés, permettant à plus de ménages d’y accéder. Une nouvelle tranche de revenus (entre 37 000 € et 49 000 € par an) a même été créée pour rendre le PTZ accessible à des foyers auparavant inéligibles.
- Le PTZ peut désormais couvrir jusqu’à 50 % du coût total du projet immobilier, plafonné à 180 000 €, contre 40 % auparavant.
Les économies liées au PTZ
Avec des taux de crédits immobiliers avoisinant les 4 %, bénéficier d’un prêt sans intérêts peut représenter une économie significative. Par exemple, un couple primo-accédant avec trois enfants et un revenu fiscal de 60 000 € en 2022, souhaitant emprunter 360 000 €, peut économiser plus de 52 000 € en intérêts grâce au PTZ.
Vous souhaitez vérifier votre éligibilité au Prêt à taux zéro ? Utilisez des simulateurs en ligne comme celui de Nexity.
Astuce n°2 : faire appel à un courtier pour obtenir les meilleurs taux
Faire appel à un courtier en prêt immobilier peut grandement vous faciliter la vie… et l’obtention de meilleures conditions de financement. Le courtier vous accompagne de la constitution du dossier jusqu’à la signature du prêt. Pour vous, il sollicite de nombreuses banques pour négocier les taux d’intérêt les plus avantageux, ce qui représente un gain de temps et d’argent.
Il négocie non seulement les taux, mais aussi les assurances emprunteur, les frais de dossier et les garanties, pour obtenir un TAEG (taux annuel effectif global) plus bas que ce que vous pourriez obtenir seul. Le recours à un courtier est donc une stratégie efficace pour obtenir un prêt adapté à votre profil et réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions.
Le vrai plus ? Le courtier n’est rémunéré qu’en cas de succès, c’est-à-dire uniquement si vous acceptez une offre de prêt qu’il a négociée. Les frais de courtage varient généralement entre 1 500 € et 3 000 €, une dépense compensée par les économies réalisées sur le prêt.
Astuce n°3 : renégocier votre prêt après sa souscription
Renégocier son prêt ou le faire racheter par une autre banque peut vous permettre de réduire vos mensualités ou de diminuer la durée de remboursement. De quoi alléger sensiblement le coût total de votre emprunt.
Toutefois, plusieurs éléments sont à prendre en compte :
- La durée restante du prêt : l’opération est plus avantageuse si elle est réalisée dans les premières années, lorsque les intérêts représentent une part importante des remboursements.
- Le capital restant dû : plus le montant restant est élevé, plus la renégociation est intéressante.
- L’écart de taux d’intérêt : il doit être d’au moins 0,7 à 1 point (par exemple, de 2,5 % à 1,8 %).(1)
- Les frais annexes : prenez en compte les frais de dossier, les frais de garantie, et les indemnités de remboursement anticipé.
Envie d’en savoir plus ? Rendez-vous sur le site du Ministère de l’économie.
Les trois points clés à retenir :
- Utilisez le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et profitez des nouvelles conditions assouplies.
- Faites appel à un courtier pour négocier de meilleures conditions de prêt et vous faire économiser du temps et de l’argent.
- Renégociez votre prêt et réduisez vos mensualités ou la durée de remboursement.
(1) www.abe-infoservice.fr
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