Logement : comment bien assurer ses objets de valeur ?

Avant de parler de la manière de bien assurer vos objets de valeur, il faut commencer par déterminer quels sont les objets entrant dans cette catégorie. Dans les faits, les assureurs considèrent généralement que les objets de valeur rassemblent les œuvres d’art et objets d’ornement (tableaux, tapisseries, meubles anciens, livres de collection, sacs et articles de maroquinerie, etc.) ainsi que les objets précieux (bijoux, montres de luxe, objets en métal précieux massif ou en vermeil…). Bien souvent, il existe un minimum de valeur se situant aux alentours de 400 €. Les objets n’entrant pas dans cette catégorie sont considérés comme des objets usuels. Précisons toutefois que le code de l’assurance ne donne pas de définition officielle des objets de valeur. Cette définition peut donc varier d’un assureur à l’autre. C’est pour cela qu’il est impératif de lire attentivement votre contrat d’assurance habitation avant de le signer pour être certain d’être bien couvert en cas de sinistre dans votre logement.

C’est votre contrat d’assurance Multirisques Habitation (MRH) qui vous protège en cas de vol ou de dégradation de vos objets de valeur. Votre indemnisation va dépendre des garanties souscrites. En effet, les contrats d’assurance habitation classiques garantissent vos biens à hauteur d’un certain plafond, généralement fixé à 20 000 €. Un sous-plafond est néanmoins précisé pour les objets de valeur. Selon les assureurs et la valeur des biens à couvrir, des garanties optionnelles peuvent être ajoutées au contrat. Ces dernières peuvent vous permettre d’être davantage remboursé en cas de vol ou de dégâts sur vos objets de valeur. Lors de la souscription de votre contrat d’assurance, faites également attention à la clause d'inhabitation, qui peut indiquer que vous ne serez pas indemnisé si un sinistre survient alors votre logement était inoccupé pendant une certaine durée, de 60 à 90 jours selon les compagnies d’assurance.

Pour bien assurer vos objets de valeur et vos objets précieux, leur estimation est essentielle. Pour cela, faites l’inventaire de vos objets de valeur, en les listant tous, en les prenant en photo et en précisant leur nature, leur état et leur valeur d’achat. Pour mieux les estimer, vous pouvez notamment vous appuyer sur vos factures d’achat, vos relevés bancaires ou encore un acte notarié en cas d’héritage. Si vous estimez leur valeur par vos propres moyens, elle sera considérée par votre assureur comme la « valeur déclarée ». Toutefois, il est souvent conseillé de faire appel à un expert (commissaire-priseur, bijoutier…) pour assurer vos biens à leur juste prix. Il vous fournira une « valeur agréée » vous permettant d’éviter une surestimation impactant votre prime d’assurance à la hausse, en plus d’être mieux dédommagé en cas de sinistre ou de vol. Il est également recommandé de réévaluer vos objets de valeur tous les 3 ans pour prendre en compte l’évolution de leur prix par rapport au marché.