Fumer coûte cher et nuit à votre santé. Et cette mauvaise habitude peut aussi bloquer votre projet immobilier. Voici pourquoi !
Tabagisme = surprime sur l’assurance emprunteur
Contrairement aux idées reçues, l’assurance de prêt n’est pas légalement obligatoire pour obtenir un emprunt. Mais dans les faits, aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent si vous ne disposez pas d’un contrat.
Les assureurs ne vous excluront pas d’office de l’assurance si vous fumez. En revanche, ils vous appliqueront systématiquement une surcote sur le taux d’assurance.
Les risques de cancers et d’AVC augmentent en effet avec le tabagisme. À la clé, une assurance de prêt qui revient plus cher et donc un coût total du crédit qui augmente.
Un exemple ?
- Montant emprunté : 200 000 €
- Durée : 20 ans
- Taux d’assurance emprunteur : non-fumeur : 0,20 %, fumeur : 0,30 %
Coût total de l’assurance :
- Non-fumeur : 200 000 € × 0,20 % × 20 = 8 000 €
- Fumeur : 200 000 € × 0,30 % × 20 = 12 000 €
👉 Résultat : 4 000 € de surcoût !
Zoom sur le questionnaire de santé
C’est dans le questionnaire de santé que vous devez indiquer si oui ou non, vous fumez.
Attention, si vous commettez une fausse déclaration, vous risquez la résiliation pure et simple de votre assurance.
En cascade, la banque peut exiger le remboursement intégral du capital restant dû. Ce qui vous contraindrait probablement à vendre votre logement.
Depuis le 1er juin 2022, vous n’êtes plus obligé de remplir le questionnaire de santé si votre emprunt est inférieur à 200 000 euros ET si vous soldez l’emprunt avant vos 60 ans.
📍Vous devez avoir stoppé la cigarette depuis au moins 24 mois pour être considéré comme non-fumeur.
Un apport personnel compliqué à constituer
L’apport personnel n’est pas non plus obligatoire. En pratique, il est devenu impossible d’emprunter sans apport.
Vous devez disposer d’une épargne représentant au minimum 10 % du capital emprunté. En apportant plus, vous avez un levier solide à actionner pour négocier le taux et les conditions d’emprunt.
Pour constituer l'apport personnel, vous pouvez puiser dans l’épargne retraite et d’entreprise, si votre projet immobilier concerne l’acquisition de la résidence principale. Mais aussi arrêter de fumer !
Prenons l’exemple d’un couple qui fume chacun un paquet par jour vendu à 10.90 euros. Par mois, cela revient à 654 euros, et par an à… 7 848 euros. Avec cette somme économisée en une année, vous pourriez emprunter 78 480 euros sur la base d’un apport de 10 %.
La capacité d’emprunt qui réduit
La capacité d’emprunt correspond au montant maximum qu’une banque accepte de vous prêter en fonction de vos revenus et vos charges mensuelles. Votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % et un solide reste à vivre (argent disponible après soustraction de toutes les charges, prêt immo et assurance inclus) vous permettra d’emprunter plus.
Le tabac représente une dépense mensuelle importante, et vous présenterez un reste à vivre plus faible en fumant. En parallèle, votre assurance emprunteur plus chère vient elle aussi alourdir vos charges et donc diminuer votre capacité d’emprunt.
Un dernier exemple.
Un couple gagne 3 000 € net par mois. Ils achètent sur 25 ans à 3 %.
S’ils ne fument pas, ils peuvent consacrer 1 050 € par mois à leur prêt et emprunter environ 225 000 €.
S’ils fument et dépensent 600 € par mois en cigarettes, la banque limite la mensualité à 850 euros : ils peuvent emprunter seulement 182 000 euros.
Soit un coup de rabot de 43 000 euros seulement à cause du tabagisme !
Vous êtes convaincu qu’il vous faut arrêter de fumer ? Parlez-en à votre médecin, il existe de nombreuses méthodes qui vous aideront à venir à bout de cette habitude.
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