Colocation : pourquoi souscrire une assurance PNO ?

En tant que propriétaire d’un logement mis en colocation, vous n’avez théoriquement pas l’obligation de souscrire une assurance habitation. C’est néanmoins le cas si votre bien est situé au sein d’une copropriété. En effet, la loi Alur (loi pour l'accès au logement et un urbanisme rénové) a rendu l’assurance propriétaire non-occupant (PNO) obligatoire pour tous les copropriétaires. Cette assurance PNO couvre les risques survenant dans un bien immobilier qui n’est pas occupé par son propriétaire. Elle intègre notamment une responsabilité civile pour les dommages causés aux tiers et une garantie risques locatifs.

Mais même dans le cas où le logement mis en colocation n’est pas situé en copropriété, la souscription d’une assurance PNO est fortement recommandée. En effet, elle est utile aussi bien lorsque le logement est vacant que lorsque l’assurance souscrite par les colocataires est insuffisante pour couvrir un incident. C’est souvent le cas dans le cadre d’une colocation occupée par des étudiants dans la mesure où leur budget leur permet rarement la souscription d’un assurance habitation complète. Dans le premier cas, cela permet de réduite le coûts des réparations en cas de sinistre ou dégradations volontaires. Dans le second cas, l’assurance PNO intervient pour couvrir les dommages non pris en charge par le contrat d’assurance habitation des colocataires.

Le coût d’une assurance propriétaire non-occupant (PNO) pour un logement en colocation varie selon plusieurs critères :

• Le type de bien (maison ou appartement).
• Sa localisation.
• Sa composition (vide ou meublé).
• Sa superficie.
• Le montant de la franchise.
• Les plafonds de garantie.
• Le niveau de couverture.

Précisons que le coût d’une assurance PNO est généralement moins élevé qu’une assurance multirisque habitation classique puisqu’elle est moins souvent mise à contribution. En effet, les risques sont amoindris ou partagés car votre bien est déjà couvert par l’assurance habitation des colocataires et par une couverture syndicale s’il est situé en copropriété.

Avant de souscrire, prenez donc le temps de lire les conditions de mise en œuvre de l’assurance ainsi que les exclusions de garantie. Vous devez être particulièrement attentif au montant de la franchise, qui correspond à la somme qu’il vous restera à payer en cas de sinistre, après le remboursement de l’assurance. Pour bien choisir, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances en ligne et/ou demander des devis à plusieurs assureurs différents. Cela vous permettra de choisir l’assurance PNO qui correspond le plus à votre budget et à vos besoins en matière de garanties.

Contrairement à vous, vos colocataires ont l’obligation de souscrire une assurance habitation couvrant au minimum les risques locatifs (incendie, explosion et dégât des eaux), qu’ils aient signé un bail collectif ou individuel. Dans le cas contraire, vous pouvez résilier le bail.

S’il s’agit d’un bail collectif, plusieurs options s’offrent à vos colocataires. Ainsi, un seul colocataire peut assurer le logement contre les risques locatifs. La garantie obligatoire risques collectifs est toutefois limitée puisqu’elle couvre uniquement les dégâts occasionnés à l'immeuble et non les dommages causés aux voisins et aux biens des colocataires. Pour se protéger contre les autres risques, ils peuvent alors souscrire une assurance multirisques habitation plus complète couvrant l’ensemble des colocataires.

Enfin, les colocataires peuvent choisir de s'assurer individuellement, auprès de l'assureur de leur choix. Dans le cadre de plusieurs baux individuels, c’est d’ailleurs la seule option possible. Il est alors préférable que vos colocataires souscrivent chez le même assureur pour limiter les litiges en cas de sinistre.