Quand changer d’assurance habitation ?

Blandine Rochelle 09 déc 2020
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L'assurance habitation est indispensable, dans la mesure où elle vise à vous protéger des conséquences d'accidents ou de sinistres. Mais dans certains cas, il s’avère préférable de changer d’assurance habitation et opter pour un contrat plus adapté. Suivez le guide.

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Quand changer d’assurance habitation ?
Il est possible de changer d'assurance habitation quand bon vous semble, lorsque la première date anniversaire du contrat est échue. © shapecharge
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Attendez la première date anniversaire du contrat

La loi Hamon entrée en vigueur le 1er janvier 2015, a accordé davantage de souplesse aux assurés, en leur permettant de résilier leur contrat d’assurance habitation à tout moment. Seule une condition subsiste : avoir laissé passer au moins la première date anniversaire de souscription du contrat d’assurance.

En d’autres termes, si vous avez souscrit un contrat d’assurance le 2 juin 2020, vous devez attendre le 2 juin 2021 pour pouvoir le résilier. Passée cette date, il est alors possible de changer d’assurance habitation quand bon vous semble, sans attendre chaque année la date anniversaire.

Changez d’assurance habitation en cours d’année

Une fois la première date anniversaire passée, vous pouvez changer d’assurance habitation à tout moment, et ce, sans frais et sans pénalité.

Pour ce faire, il vous suffit d’informer votre compagnie d’assurance actuelle de votre volonté de résilier votre contrat, en lui adressant un courrier recommandé avec accusé de réception. La compagnie d’assurance doit, théoriquement, vous adresser un avis de résiliation dans les 15 jours suivants la réception de votre courrier, dans lequel elle vous informe de la date exacte de terme du contrat.

Si vous avez d’ores et déjà réglé le montant intégral de votre couverture pour l’année à venir, la compagnie d’assurance a alors l’obligation de calculer le montant exact que vous lui devez, au prorata du nombre de jours couverts durant l'année en cours.

Enfin, notez que vous pouvez ne pas réaliser la moindre démarche, en contactant votre nouvelle compagnie d’assurance qui se chargera de les effectuer pour votre compte.

Changez d’assurance habitation sans délai de préavis

Grâce à la loi Hamon, vous n’êtes, théoriquement, pas contraint(e) de respecter un quelconque délai de préavis pour changer de compagnie d’assurance.

En revanche, vous devez vous montrer vigilant(e) sur un point : il vous faut impérativement éviter la moindre période de carence. Idéalement, on ne doit pas relever un seul jour sans couverture entre l'échéance du contrat d’assurance habitation en cours, et le début du prochain contrat. En cas de sinistre ou de cambriolage durant ce laps de temps, vous ne bénéficierez alors d’aucune garantie pour être indemnisé(e), ce qui s’avère particulièrement risqué.

En conclusion, si vous n’avez pas suffisamment de visibilité pour que les deux contrats s’enchaînent parfaitement, mieux vaut être couvert(e) par deux contrats simultanément pendant quelques jours que de subir une carence.

Si vous êtes locataire de votre logement, vous avez l’obligation légale d’être couvert(e) par un contrat d’assurance habitation. Les propriétaires occupants n’y sont pas obligés, mais cette couverture est fortement recommandée.

Modifiez les éléments de votre contrat d’habitation ?

Outre le changement de contrat d’assurance, il est possible de modifier ce dernier pour l’adapter aux différents changements qui peuvent ponctuer votre quotidien.

Sachez par exemple qu’en cas de déménagement, vous pouvez poursuivre avec votre compagnie d’assurance actuelle et transférer le contrat pour l’associer à votre nouvelle résidence. La prime d’assurance évolue alors en conséquence car elle est calculée à la fois en fonction des caractéristiques du logement, de la valeur du mobilier, de son adresse et de la composition du foyer, d’où l’intérêt de comparer les offres à chaque fois pour opter pour la plus adaptée à votre profil.

Si vous êtes dans une situation de divorce, qu’une naissance est intervenue au sein de votre famille, que l’un de vos enfants quitte le domicile ou autre changement concernant la composition du foyer, il est, là encore, important d’en tenir informée la compagnie d’assurance, de mesurer l’évolution de la prime d’assurance et de changer de contrat le cas échéant.

Enfin, il est tout à fait possible de vouloir faire évoluer son contrat, en y intégrant de nouvelles garanties. Si vous faites l’acquisition d’un objet de grande valeur par exemple ou que vous souhaitez simplement vous couvrir davantage face à certains types d’accidents ou de sinistres, vous pouvez contacter votre compagnie d’assurance pour ajouter de nouvelles options et des garanties adaptées.

Quelles sont les garanties apportées par l’assurance habitation ?

Si seuls les locataires ont l’obligation de souscrire une assurance habitation, celle-ci est fortement recommandée pour tous les occupants d’un logement, car les risques de dégâts sont nombreux. Un contrat d'assurance habitation intègre généralement les garanties de base suivantes :

  • La garantie dégât des eaux, qui est le sinistre le plus courant et contre lequel chacun doit être couvert. Vous pouvez y associer une protection contre les inondations, les ruptures de canalisation et les infiltrations dans les façades si vous le souhaitez.
  • La garantie contre les incendies est recommandée pour tout le monde et vous pouvez renforcer cette garantie par des extensions car la plupart fonctionne en cas de dégâts provoqués par les flammes. Il est donc possible d’étendre la protection à d’autres types de sinistres incendies, comme les dégâts liés à la fumée ou encore la garantie qui vous protège en cas de sinistre faisant suite à un feu allumé de façon volontaire, comme dans le cas d’un barbecue ou d’une cigarette, par exemple.
  • La garantie contre le vol, le cambriolage et le vandalisme est également recommandé, mais il est indispensable de vérifier si le contrat vous oblige à mettre en place une sécurité particulière, comme des barreaux aux fenêtres, une serrure 3 ou 5 points, une alarme, etc. Vérifiez également que votre habitation est conforme aux critères d’indemnisation, sous peine de vous la voir refuser le cas échéant.
  • La garantie bris de glace, qui couvre les sinistres issus d’un accident ménager ou une tentative d’effraction par une ouverture vitrée. Parmi les accidents ménagers, on relève par exemple la projection d’une pierre sur une vitre pendant la tonte de votre jardin, ou la chute d’un objet sur la baie vitrée.
  • La garantie intempéries qui comprend généralement l’indemnisation des dommages causés par une catastrophe naturelle ou une tempête, à condition qu’un arrêté interministériel ait été publié. En revanche, les autres types d’intempéries, comme les inondations liées aux conditions météorologiques, les glissements de terrain, les états de sécheresse, les dégâts liés à la chute de grêle ou les avalanches ne sont généralement pas comprises dans la garantie de base et nécessitent une extension la plupart du temps.

Rappelons que l’assurance habitation comprend une garantie responsabilité civile, incontournable. Il s’agit d’ailleurs du minimum légal pour les locataires d’un logement non meublé, car elle vise à indemniser un tiers touché par un sinistre survenu dans le logement de l’assuré.

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