Lorsqu’il signe son offre de prêt immobilier, l’emprunteur accepte les modalités de paiement définies avec sa banque. Quand commence-t-il à rembourser son emprunt et peut-il décaler la première échéance ? Tout ce qu’il faut savoir.
Le remboursement débute le mois qui suit le passage chez le notaire
Quand on souscrit un prêt immobilier pour financer l’achat de son bien immobilier, le montant accordé par l’établissement prêteur est intégralement versé à l’office notarial en charge de la transaction, lors de la signature de l’acte de vente définitif. Le remboursement du prêt immobilier commence généralement le mois qui suit le rendez-vous chez le notaire. Un minimum de 30 jours après le déblocage des fonds est souvent respecté avant le paiement par l’emprunteur de la première mensualité. Certaines banques laissent la possibilité à l’emprunteur de choisir la date de prélèvement souhaitée, selon les mouvements sur son compte, liés à ses revenus et charges.
Les prêts aidés ou réglementés, comme le Prêt à taux zéro (PTZ, disposent de modalités de remboursement particulières.
Il est possible de bénéficier d’un différé de remboursement pour son prêt
Si le prêt immobilier sert à financer des travaux ou l’achat d’un logement neuf en VEFA (Vente d'un logement en l'état futur d'achèvement), il peut être débloqué en plusieurs fois. Dans le cas d’un VEFA, le déblocage se fait en fonction des appels de fonds du promoteur et de l’avancement du chantier. L’acquéreur peut bénéficier d’un différé de remboursement en début de crédit. Si le différé est partiel, l’emprunteur paie uniquement des intérêts intercalaires calculés sur les sommes débloquées. Le remboursement du capital débute une fois le bien livré. L’acquéreur peut aussi bénéficier d’un différé total. Cette solution est toutefois coûteuse puisque les intérêts reportés génèrent des intérêts additionnels, venant s’ajouter au montant du capital.
Le premier paiement de l'assurance emprunteur se fait le mois qui suit la signature de l’offre de prêt.
Peut-on modifier les modalités de remboursement de son crédit ?
Le contrat de prêt doit obligatoirement préciser les modalités de remboursement du crédit immobilier. L’emprunteur a la possibilité de moduler ses échéances. Pour cela, il doit souscrire un crédit immobilier avec une option « échéances modulables ». Cette option permet d’adapter les paiements, à la hausse ou à la baisse, en fonction des imprévus de la vie (chômage, retraite, maladie, etc.) et l’évolution de sa situation financière. Cela est judicieux car un prêt immobilier est généralement souscrit pour une longue durée. Si l’emprunteur décide de rembourser plus, il réduit mécaniquement la durée de son emprunt. La modulation à la hausse est donc une alternative au remboursement anticipé partiel. A contrario, la modulation à la baisse engendre un coût plus élevé du prêt et son allongement.
Lorsqu'il signe son offre de prêt, l’emprunteur s’engage à rembourser son crédit immobilier selon les conditions décrites dans le contrat.
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