Comment fonctionne un prêt relais et à quoi sert-il ?

Le prêt relais est un mode de financement qui intervient lorsqu'un acquéreur souhaite acheter un bien, grâce à la vente d’une précédente propriété. Le principe consiste à obtenir un prêt temporaire auprès d'une banque, dont le remboursement s'effectuera en une fois, à son échéance. Pour cela, le débiteur utilise le capital perçu au moment de la vente de son ancien logement. Ensuite, il n'a plus qu'à s'acquitter des intérêts et de l'assurance du crédit, avec des versements réguliers à l’établissement bancaire.

Il existe 3 types de prêts relais : le prêt relais sec, le prêt relais associé et le prêt relais intégré. Voici leurs caractéristiques pour vous aider à trouver la meilleure solution pour votre acquisition.

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec se présente comme une avance de trésorerie. Il intervient lorsque l'appartement ou la maison, que l'emprunteur souhaite acheter, présente une valeur moins élevée que le prêt. Avec ce prêt relais, il n'y a aucun crédit sur le bien à vendre. Tout est financé par la somme de la vente et les ressources de l'acquéreur.

Le prêt relais adossé

Le prêt relais adossé ou associé concerne l'achat d'un bien à un prix plus élevé que le capital dont vous disposez. Il est généralement proposé par une banque lorsque vous avez déjà un crédit sur un bien précédent.

Ce type de prêt relais, qui se combine à un prêt classique, est le plus courant. Tant que votre ancien bien n'est pas vendu, vous payez à la fois ses mensualités de crédit et les intérêts du nouveau prêt relais à l'établissement prêteur. Le capital sera quant à lui à payer lors de la vente.

Le prêt relais intégré

Ce type de prêt permet de fusionner le prêt relais et le prêt classique. Cette formule simplifie la gestion financière, en unifiant les remboursements sous une mensualité unique. Elle est particulièrement adaptée lorsque la valeur du bien que vous souhaitez acheter dépasse largement celle de votre logement actuel. C'est un mécanisme flexible, qui annule les frais de pénalités de remboursement anticipé.

La principale caractéristique du prêt relais réside dans son remboursement in fine : le capital emprunté est remboursé en une seule fois, généralement à la conclusion de la vente du bien. Pendant la durée du prêt, qui varie entre 12 et 24 mois, vous ne payez que les intérêts et l’assurance. Un moyen d'alléger les charges mensuelles durant une période de transition, où les frais sont parfois importants.

Le montant du prêt relais est calculé sur la base de la valeur estimée de votre logement actuel. Généralement, il se situe entre 60 et 80 % de cette valeur. Cette marge permet à la banque de se protéger contre les fluctuations du marché immobilier.

Le prêt relais est avant tout une solution pratique pour les propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau bien, sans avoir à attendre la vente de leur logement actuel. Son grand avantage, c'est de vous éviter les désagréments liés à des déménagements temporaires et successifs.

Autre avantage concret : il permet de limiter les coûts liés à la gestion de deux propriétés. Avec ce crédit, vos mensualités ne concernent que les intérêts et l'assurance. De cette manière, vous évitez de cumuler des charges élevées avant la vente de votre premier bien.

Enfin, le prêt relais offre une bonne flexibilité pour tirer parti rapidement des opportunités qui se présentent sur le marché immobilier.

Malgré ses avantages, le prêt relais présente tout de même des risques et ne s'adapte pas à toutes les situations. Il ne s'adresse pas aux primo-accédants, par exemple.

Il est également important de noter que le taux d'intérêt est plus important avec un emprunt relais qu'avec un emprunt classique. Cela est dû à deux raisons : la durée courte du prêt et son risque pour la banque.

Ce risque est lié au second inconvénient du prêt relais. En effet, sa réussite se base sur la vente hypothétique d'un bien. Si ce dernier se vend difficilement au final ou à un prix inférieur à celui espéré, cela risque d'engendrer des frais non prévus et élevés.

Ce sont des éléments à prendre en compte absolument avant d'opter pour cet emprunt à court terme.

Pour pouvoir contracter un prêt relais, il faut respecter plusieurs modalités. Les pré-requis sont, bien sûr, une situation financière solide, un bien à valoriser et un projet immobilier. Une fois que ces aspects sont validés par un organisme bancaire, vous devez fournir les documents suivants :

• Les justificatifs d’identité et de domicile.
• Les derniers avis d’imposition.
• Les derniers bulletins de salaire (+ contrat de travail).
• Les relevés de vos comptes bancaires pour les 3 derniers mois.
• Le titre de propriété du bien à vendre et une estimation récente.
• Un compromis de vente pour le nouveau bien à acheter.