Comment acheter son premier appartement seul ?

On vous l’accorde : le budget sera moins élevé que si vous empruntiez à deux. Mais pour autant, il est possible de convaincre les banques grâce à un dossier solide et de bons arguments. Suivez le guide !

Que vous empruntiez seul ou en couple, les étapes pour devenir propriétaire sont sensiblement les mêmes : 

1. Vous définissez précisément votre projet, ainsi que votre budget (réaliste !) ;
2. Vous choisissez votre bien, après en avoir visité plusieurs ; 
3. Vous faites une offre d’achat ; 
4. Vous signez la promesse de vente (ou compromis de vente) et disposez de dix jours pour vous rétracter ; 
5. Vous faites votre demande de financement auprès des établissements bancaires ; 
6. La banque vous propose une offre de prêt et devez patienter 11 jours avant de l’accepter (il s’agit du délai de réflexion obligatoire) ; 

Vous pouvez signer l’acte de vente chez le notaire et les clés du bien vous sont remises à ce moment-là.

Qui dit achat immobilier, dit bien souvent crédit. Pour vous l’octroyer, la banque évalue votre situation financière. Sans surprise, elle privilégie des revenus élevés et une stabilité professionnelle. Outre le taux d'endettement inférieur à 35 %, elle examine le reste à vivre, de 700 à 1 000 € pour un adulte et 300 à 500 € par enfant. Si vous êtes seul avec un enfant, le reste à vivre est évalué entre 1 000 et 1 500 €.

L’octroi d'un prêt à 110 % est possible, mais reste rare. Ce type de prêt finance à la fois le prix du bien, mais aussi les frais annexes, tels que les frais de notaire, de garantie et d’agence.

Dans la plupart des cas, les établissements bancaires demandent un apport minimum de 10 % du montant total du bien. Acheter son premier appartement sans apport personnel est possible, mais reste compliqué. Pour convaincre la banque, sachez que : 

• Si vous êtes primo-accédant, vous avez sûrement droit à une aide au financement, de type PTZ. 

Si vos revenus sont élevés et stables (CDI), votre profil emprunteur est en mesure de rassurer l’établissement bancaire.

Voici quelques arguments supplémentaires pour mettre toutes les chances de votre côté et rassurer au maximum l’établissement prêteur. 

Présenter une situation financière saine

La réussite de votre demande de prêt immobilier dépend de la perception de risques par la banque. Il est donc primordial de présenter une situation financière irréprochable. Exit donc les multiples prêts à la consommation, par exemple. 

Bon à savoir : La banque examine vos relevés bancaires des trois derniers mois pour vérifier les montants de vos charges, de vos revenus, et les diverses opérations. Vous devez éviter les comptes à découvert ou les incidents de paiement, pouvant entraîner un refus de prêt !

En résumé, la démonstration d’une gestion financière exemplaire permet d’augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier.

Un argument de taille : la domiciliation de vos revenus

Les banques utilisent les prêts comme un moyen d'attirer de nouveaux clients. Vous avez donc là une merveilleuse opportunité de négociation. Proposer à la banque de domicilier vos revenus chez elle, c’est du gagnant-gagnant :

• Vous offrez la possibilité à la banque d’accroître ses profits ;
• Tout en obtenant vous-même ce prêt immobilier tant convoité !

Faire appel à un courtier

Nous vous conseillons vivement de collaborer avec un courtier immobilier pour optimiser votre dossier et bénéficier d'un accompagnement. Il négociera avec les banques en votre nom en faisant marcher la concurrence, et vous guidera dans l'amélioration de votre dossier. Faire appel à un courtier, c’est aussi optimiser les délais du processus d'emprunt et apporter tranquillité et efficacité à votre projet.

Les primo-accédants et investisseurs solos ont accès à diverses solutions d'aide à l'achat immobilier. 

Par exemple, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est une option bien connue, exempt de frais et d'intérêts. Il est destiné à l'acquisition d'un appartement neuf en résidence principale et peut s’ajouter à d'autres sources de financement. 

D'autres prêts aidés peuvent vous permettre, en tant que primo-accédant, d’augmenter votre apport, ou de réduire le coût total de l’emprunt : 

•  Le prêt Patronal 1 % Logement, 
• Le Prêt Paris Logement ;
• Le prêt à l'accession sociale ;
• Ou le prêt conventionné.

L'âge n'est pas une barrière à l'achat immobilier, mais la contraction d'un emprunt peut être complexe ou coûteuse à un âge avancé, surtout après 70 ans. Il est donc conseillé :

• D’acheter le plus tôt possible pour bénéficier de l'effet « boule de neige ». Concrètement, acheter un appartement à 20 ans peut vous permettre de le revendre quelque temps après, pour acheter plus grand, etc. Avec un apport croissant à chaque fois.

Dans tous les cas, de devenir propriétaire avant l’âge de la retraite pour éviter que le logement ne devienne une charge budgétaire, avec des loyers à assumer…

Le choix entre neuf et ancien est personnel, mais opter pour le neuf présente des avantages pour un premier achat, car il est :

• Économique : La facture énergétique est plus faible, et les dépenses de travaux limitées pour au moins dix ans. 
• Facile à revendre, car les logements neufs sont très prisés sur le marché. Les délais de transaction seront ainsi réduits.
• Pratique, avec des plans optimisés, même pour les petites surfaces !