Baisse des taux de crédit : cela impacte-t-il l’assurance du prêt ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’établissement prêteur exige presque systématiquement que l’emprunteur souscrive également une assurance emprunteur. L’assurance emprunteur protège l’emprunteur et ses proches en cas de décès et perte totale et irréversible d'autonomie, d’incapacité temporaire de travail (totale ou partielle) ou d’invalidité permanente (totale ou partielle). Concrètement, elle prend en charge le remboursement total ou partiel des mensualités de crédit restantes. Le coût de l’assurance emprunteur s’ajoute aux mensualités de remboursement du prêt immobilier. Il est représenté par un taux. Nous pouvons distinguer le TMA (Taux Moyen d'Assurance), qui représente le coût de l’assurance emprunteur exprimé en pourcentage du capital emprunté par an et par personne, et le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance), qui correspond à la différence entre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) incluant l’assurance emprunteur et le Taux Effectif Global hors assurance. C’est donc le TAEA qui permet de connaître la part de l’assurance emprunteur dans le coût total d’un emprunt, sur une année. Il est compris entre 0,40 % et 1,30 %, en fonction de différents facteurs.

Pour fixer le coût de l’assurance emprunteur, les banques et les compagnies d’assurance se basent sur différents critères. Les caractéristiques du crédit immobilier souscrit en font partie, à savoir son montant, sa durée… et bien entendu le taux appliqué à l’emprunt. Un prêt sur une longue durée ou pour un gros montant peut engendrer des primes d'assurance plus importantes. Or, avec la baisse des taux constatée fin 2023 et début 2024, le coût global des crédits immobiliers reculent, et donc le coût de l’assurance emprunteur également. L’âge, l’état de santé et les habitudes de vie de la personne souscrivant l’emprunt ont également un impact. Plus elle est âgée et/ou a des problèmes de santé importants, plus le coût de l’assurance de prêt est élevé. De même, un fumeur ou une personne pratiquant un sport à risque paiera son assurance plus chère. La profession joue également un rôle dans le coût de l’assurance emprunteur. Les personnes ayant un métier à risque (policier, sapeur-pompier, métiers du bâtiment, hôtesse de l’air ou steward…) paieront des cotisations plus élevées.

L’assurance emprunteur est le second poste de dépenses d’un emprunteur, après le remboursement du prêt en lui-même. Il est donc logique de vouloir le réduire au maximum. Cela commence dès la souscription du crédit. En effet, il est possible de souscrire l’assurance emprunteur auprès de la banque prêteuse (assurance groupe) ou auprès d’un autre établissement bancaire ou compagnie d’assurance (contrats individuels). La banque prêteuse ne peut pas refuser la délégation d’assurance si le contrat choisi respecte le critère d’équivalence du niveau de garantie contenu dans la FSI (Fiche Standardisée d’Information) transmise au moment de la simulation de l’offre de crédit. Avant de souscrire son assurance emprunteur, il est donc essentiel de comparer attentivement les différentes offres du marché, en s’attardant notamment sur le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA), les risques couverts, les exclusions, les limites de garanties, les franchises et les carences. Après la souscription, il est également possible de négocier le coût de l’assurance et/ou de changer d’assurance emprunteur à tout moment (loi Lemoine). Pour cela, il suffit que le niveau de garantie du nouveau contrat soit au moins équivalent à celui du contrat initial.