2025 : le prêt à taux zéro étendu à tout le territoire ?

Le marché immobilier français a connu des évolutions importantes au cours de la dernière décennie, avec notamment une baisse des primo-accédants dans les transactions. Après deux ans de recul, la situation s’améliore. En effet, selon une étude Empruntis de mars 2024, environ 81 % des primo-accédants souhaitent toujours acquérir leur résidence principale. Face à cette demande, plusieurs signaux montrent qu'ils sont de plus en plus nombreux à envisager de réaliser leur projet d’achat. Ils sont notamment encouragés par une baisse progressive des taux d’intérêt, rendant les prêts immobiliers plus accessibles.

Cette évolution est appuyée par une autre donnée de l’étude : 42 % des primo-accédants optent pour l’achat d’un appartement. Ces tendances montrent que la demande pour acquérir un logement principal – principalement des appartements neufs en zones tendues – reste forte. Pour accompagner cette dynamique, le prêt à taux zéro (PTZ) constitue un atout majeur : il peut faciliter l’accession à la propriété des primo-accédants.

Le prêt à taux zéro, ou PTZ, représente une solution pour concrétiser le projet immobilier des primo-accédants, en allégeant leur charge financière. Accessible sous certaines conditions de revenus et de localisation géographique, il permet de financer une partie de l’acquisition, sans intérêts. Le PTZ est ainsi complémentaire d’un crédit immobilier classique ; il permet de réduire le coût total du financement.

Parmi les avantages du PTZ, on relève :

• L’absence de taux d’intérêt.
• La possibilité de bénéficier d’un différé de remboursement : les acquéreurs peuvent commencer à rembourser leur prêt après une période déterminée, selon leur profil de revenus. Cela permet aux primo-accédants de mieux organiser leur budget durant les premières années après l’achat, période souvent marquée par de nombreux frais associés à l’acquisition.

En avril 2024, de nouvelles dispositions ont été apportées au PTZ, comme la prolongation du dispositif jusqu'en 2027 et la création d'une quatrième tranche de revenus, celle des ménages dont les revenus se situent entre 37 000 et 49 000 € par an, qui n’étaient pas éligibles auparavant. Leur opération est devenue finançable à hauteur de 20 %, soit une aide moyenne de 5 000 €. En revanche, seuls les zones tendues et les logements neufs collectifs ou avec travaux de rénovation significatifs sont restés éligibles, ce qui accentue les disparités territoriales en matière d’accession à la propriété.

Afin de mieux répondre aux besoins des primo-accédants, le gouvernement prévoit dans le projet de loi de finances 2025 d’étendre le PTZ à tout le territoire, quelle que soit la zone géographique. Cette décision a été confirmée par le Premier ministre, lors de son discours de politique générale du 1er octobre 2024. Elle vise à rétablir l’accès universel au PTZ.

Cette mesure a pour objectif d’harmoniser l’accès au PTZ sur l’ensemble du territoire et de répondre ainsi aux besoins de tous les primo-accédants éligibles, quel que soit leur lieu de résidence.

Néanmoins, plusieurs questions demeurent en suspens, notamment en ce qui concerne les conditions de ressources qui seront appliquées. Selon la ministre du Logement, Valérie Létard, les modalités précises du PTZ étendu seront discutées lors de l’examen du budget 2025 par les parlementaires. Cette extension devrait inclure un retour des maisons individuelles dans les biens éligibles, avec des conditions légèrement différentes entre l’achat d’appartements et de maisons, selon des critères de quotités spécifiques. Les conditions de ressources et les quotités du PTZ, c’est-à-dire la part maximale du PTZ dans le montant total du prêt immobilier, seront également ajustées en fonction des revenus des ménages.

Ces changements devraient redonner un souffle à l’accession à la propriété pour les primo-accédants de toutes les régions de France, répondant ainsi aux besoins exprimés par les jeunes ménages et les primo-accédants.

L’outil de simulation de prêt à taux zéro proposé par Nexity, engagé pour rendre l'accession à la propriété possible pour tous, permet aux futurs acheteurs de déterminer en quelques clics leur éligibilité à ce dispositif, ainsi que le montant potentiel de leur prêt. Accessible en ligne, cet outil de simulation du PTZ prend en compte les critères d’attribution en vigueur, en incluant les zones géographiques éligibles et les plafonds de ressources actuels. Grâce à cette simulation et avec Nexity, les primo-accédants peuvent évaluer rapidement la faisabilité de leur projet immobilier, sans se perdre dans les complexités du PTZ et tout en bénéficiant d'un accompagnement personnalisé.

Simple et efficace, cet outil de simulation s’adapte aux conditions du marché d’aujourd’hui, en attendant l’élargissement prévu à l’ensemble du territoire pour 2025.