Comment inclure des travaux dans votre prêt immobilier ?

Lorsque vous envisagez des travaux de rénovation ou d’amélioration pour votre future résidence principale, il est souvent pertinent de les inclure directement dans votre prêt immobilier lorsque cela est possible. Cette approche présente plusieurs avantages :

• un taux d’intérêt plus attractif : les prêts immobiliers bénéficient généralement de taux d’intérêt plus bas que les crédits à la consommation ;
• une durée de remboursement plus longue : les mensualités sont souvent étalées sur une durée maximale de 25 ans, permettant ainsi de réduire leur montant ;
• un financement global : vous regroupez le coût de l'achat et des travaux dans un seul crédit, évitant ainsi la multiplication des prêts ;
• une valorisation du bien : les travaux d’amélioration augmentent la valeur de votre bien immobilier, ce qui peut être un atout en cas de revente.

Notez que tous les types de travaux ne peuvent pas être inclus dans un prêt immobilier. Seules les rénovations strictement liées à l’habitation sont généralement éligibles. À titre d’exemple, les travaux fréquemment acceptés dans le cadre d’un prêt immobilier sont :

• les travaux de structure : réfection de la toiture, des façades, des sols ou encore aménagement des combles ;
• l’isolation et la rénovation énergétique : isolation des murs, des combles, installation de fenêtres performantes ou de panneaux solaires ;
• l’amélioration de l’habitat : reconfiguration des pièces, installation d’une nouvelle cuisine ou salle de bains, mise aux normes des installations électriques ;
• l’aménagement extérieur : construction d’une véranda, installation d’une piscine ou création d’une clôture.

En revanche, les éléments détachables, comme les meubles ou les appareils multimédias, ne sont pas financés par un prêt immobilier : il faut alors se tourner vers un prêt à la consommation.

Évaluer le coût des travaux

Avant de vous engager, il est essentiel d’estimer précisément le coût des rénovations. Cela implique trois étapes.

1. L’obtention de devis détaillés auprès d'artisans ou d'entreprises spécialisées.
2. Le comparatif de plusieurs propositions pour s'assurer du juste prix.
3. La considération des diagnostics obligatoires comme le diagnostic de performance énergétique (DPE) ou un audit énergétique, qui permettent de révéler des travaux nécessaires dans le cadre d’une rénovation énergétique.

Présenter un dossier solide à la banque

Pour inclure les travaux dans votre prêt, vous devrez soumettre un dossier à votre banque. Celui-ci devra contenir :

• les devis des travaux envisagés,
• une estimation budgétaire globale incluant l’achat du bien et les rénovations,
• les documents classiques pour évaluer votre solvabilité (revenus, charges, etc.).

Il est à noter que certaines banques exigent que les travaux soient réalisés par des professionnels pour garantir l’utilisation correcte des fonds.

Lorsque vous obtenez un prêt immobilier incluant des travaux, le financement des travaux s'effectue généralement en plusieurs étapes :

1. une partie des fonds est débloquée lors de la signature de l'acte de vente ;
2. les fonds restants sont libérés progressivement, sur présentation des factures des artisans.

Il peut arriver que la banque refuse d’inclure vos travaux dans le prêt immobilier. Dans ce cas de figure, plusieurs autres options sont disponibles :

• le crédit à la consommation : il permet d’obtenir rapidement des fonds, sans avoir à justifier l’utilisation de l’argent, mais à un taux plus élevé ;
• l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : spécifique aux rénovations énergétiques, il est accordé sous certaines conditions et sans intérêt d’emprunt ;
• le prêt travaux : affecté ou personnel, ce type de prêt offre plus de flexibilité mais à un coût généralement plus élevé.

Recourir aux services d’un courtier dès le départ, lorsque vous commencez à monter votre projet d’achat et de financement, peut faciliter l’intégration des travaux dans votre prêt immobilier. Ce professionnel vous aide à :

• trouver les meilleures conditions de financement, qu’il s’agisse de la durée du prêt, du taux ou encore des garanties ;
• constituer votre dossier et négocier avec les banques. Cet aspect vous fait gagner un temps précieux, sans compter que le courtier est un habitué des négociations et sait quels arguments il peut mettre en avant pour appuyer votre demande ;
• optimiser votre projet grâce à des conseils personnalisés.

Si vous portez un projet d’achat immobilier associé à des travaux, il est important de tenir compte de certains points de vigilance :

• le respect du taux d’endettement : le montant total du prêt, incluant les travaux, doit respecter le seuil maximal de 35 % de vos revenus ;
• les conditions de réalisation des travaux : certaines banques imposent des délais stricts ou l’intervention exclusive de professionnels.